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“은퇴, 준비됐나요?” 막연한 느낌 대신 숫자 로 답해봅시다. 오늘은 은퇴 소득의 3층 구조 (기초·보완·자유)를 정리하고, 구글 시트로 격차 를 계산해 월 납입 · 기간 · 비용 중 무엇을 바꿀지 결정합니다. 핵심은 간단합니다. 현재 → 격차 → 행동 . 1) 은퇴 소득 3층 구조(한눈에 보기) 층 주요 원천 특징 체크포인트 기초 국가연금 등 공적연금 평생 지급, 물가 연동 가능 예상 수령액·개시연령 확인 보완 퇴직연금·연금저축·ISA 세제 혜택, 누적에 좌우 총비용률≤0.6%p/년 목표 자유 개인 투자(주식·채권·현금) 유연성↑, 변동성↑ 리스크·현금버퍼·리밸런싱 가드레일(권장): 현금 10~15% , 주식 합산 ≤ 55% , 드리프트 |편차| ≤ 20% . 2) 준비도 점수(0~5) — 60초 셀프 테스트 = (공적연금 예상액 파악) + (퇴직·개인연금 잔고 파악) + (월 생활비(오늘가치) 산출) + (격차 계산 완료) + (인출 규칙/가드레일 문서화) 해석: 4~5점 🟢 / 3점 🟡 / 0~2점 🔴 (즉시 계산/정비 필요) 3) 구글 시트 격차 계산 템플릿(복붙) 입력(좌) → 계산(우). 본 템플릿은 명목 변수를 쓰되, 오늘가치 입력을 물가로 명목 환산 해 비교합니다. 셀 라벨 값/수식(예시) ...