은퇴 준비, 어디까지 되어 있나요? — 3층 소득·격차 계산·인출 규칙·체크리스트
“은퇴, 준비됐나요?” 막연한 느낌 대신 숫자로 답해봅시다. 오늘은 은퇴 소득의 3층 구조(기초·보완·자유)를 정리하고, 구글 시트로 격차를 계산해 월 납입·기간·비용 중 무엇을 바꿀지 결정합니다. 핵심은 간단합니다. 현재 → 격차 → 행동.
1) 은퇴 소득 3층 구조(한눈에 보기)
| 층 | 주요 원천 | 특징 | 체크포인트 |
|---|---|---|---|
| 기초 | 국가연금 등 공적연금 | 평생 지급, 물가 연동 가능 | 예상 수령액·개시연령 확인 |
| 보완 | 퇴직연금·연금저축·ISA | 세제 혜택, 누적에 좌우 | 총비용률≤0.6%p/년 목표 |
| 자유 | 개인 투자(주식·채권·현금) | 유연성↑, 변동성↑ | 리스크·현금버퍼·리밸런싱 |
가드레일(권장): 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20%.
2) 준비도 점수(0~5) — 60초 셀프 테스트
= (공적연금 예상액 파악) + (퇴직·개인연금 잔고 파악) + (월 생활비(오늘가치) 산출) + (격차 계산 완료) + (인출 규칙/가드레일 문서화) 해석: 4~5점 🟢 / 3점 🟡 / 0~2점 🔴 (즉시 계산/정비 필요)
3) 구글 시트 격차 계산 템플릿(복붙)
입력(좌) → 계산(우). 본 템플릿은 명목 변수를 쓰되, 오늘가치 입력을 물가로 명목 환산해 비교합니다.
| 셀 | 라벨 | 값/수식(예시) |
|---|---|---|
| A2 | 현재 나이 | 예: 50 |
| A3 | 은퇴 나이 | 예: 65 |
| A4 | 은퇴 후 기간(년) | 예: 30 |
| A5 | 월 생활비(오늘가치) | 예: 3000000 |
| A6 | 월 연금(오늘가치) | 예: 1500000 |
| A7 | 현재 잔고(총) | 예: 200000000 |
| A8 | 월 적립액(은퇴 전) | 예: 800000 |
| A9 | 연 물가 | 0.02 |
| A10 | 연 수익률(은퇴 전, 순) | 예: 0.047 |
| A11 | 연 수익률(은퇴 후, 순) | 예: 0.036 |
| B2 | 은퇴까지(년/개월) | =A3-A2 / =12*(A3-A2) |
| B3 | 월 r(전/후) | =(1+A10)^(1/12)-1 / =(1+A11)^(1/12)-1 |
| B4 | 명목 생활비(개시 시점) | =A5*(1+A9)^(A3-A2) |
| B5 | 명목 연금(개시 시점) | =A6*(1+A9)^(A3-A2) |
| B6 | 월 격차(개시 시점) | =MAX(B4-B5,0) |
| C2 | FV(현재 잔고) | =A7*(1+(1+A10)^(1/12)-1)^(12*(A3-A2)) |
| C3 | FV(적립) | =FV((1+A10)^(1/12)-1,12*(A3-A2),-A8,0) |
| C4 | 은퇴 시점 자본(합계) | =C2+C3 |
| D2 | 필요 자본(PV) | =PV((1+A11)^(1/12)-1,12*A4,-B6,0) |
| D3 | 자본 격차 | =D2-C4 |
| D4 | 필요 월 적립(PMT) | =ABS(PMT((1+A10)^(1/12)-1,12*(A3-A2),-A7,D2,0)) |
| D5 | 필요 수익률(RATE) | =POWER(1+RATE(12*(A3-A2),-A8,-A7,D2,0),12)-1 |
| D6 | 필요 기간(NPER,년) | =NPER((1+A10)^(1/12)-1,-A8,-A7,D2,0)/12 |
설명: PV는 은퇴 후 “월 격차”를 메우기 위한 필요 자본을 구합니다. PMT/RATE/NPER로 어떤 레버(납입·수익률·기간)를 조정할지 결정하세요.
4) 격차를 줄이는 4가지 레버(우선순위)
- 월 납입↑: +10% 증액은 1%p 수익률 상향 가정보다 재현성↑.
- 기간↑: 은퇴 나이를 1~3년 늦추면 PV 격차가 크게 감소.
- 비용↓: 총비용률 ≤ 0.6%p/년으로 낮추기(확정 손실 최소화).
- 위험↓: 주식 합산 ≤ 55%·현금 10~15%·드리프트 |편차| ≤ 20% 내에서 운용.
5) 인출 규칙(은퇴 개시 전 꼭 정하기)
- 현금/안전자산 3~5년치 필수지출 확보(시퀀스 리스크 완충).
- 연 인출 한도는 필요지출 우선, 선택지출은 변동형(시장 상황 따라 조정).
- 리밸런싱은 이탈 자산만 1~3%p, 1회 이동 ≤ 3%p, 장 마감 후 실행.
6) 글라이드 패스(위험을 줄이는 시간표)
| 시기 | 주식 | 채권 | 현금 | 메모 |
|---|---|---|---|---|
| 은퇴 10년 전 | ~55% | ~35% | 10% | 가드레일 상단 |
| 은퇴 5년 전 | ~45% | ~40% | 15% | 현금 완충↑ |
| 은퇴 개시 | ~35~40% | ~45~50% | 15% | 3~5년 지출 확보 |
7) 루틴 — 월 10분 · 분기 1회
- 월말: 적립 여부·진행률·드리프트MAX·총비용률 체크(🟢/🟡/🔴).
- 분기: 데이터 동결 → KPI 스냅샷 → 결정 3개(유지/축소/증액).
- 연 1회: 생활비 재산정(물가 반영), 연금 예상액 업데이트.
8) 인쇄용 한 장(준비 점검표)
[기본] 현재 ____세 / 은퇴 ____세 / 은퇴후 ____년 / 물가 ____% / 수익(전/후) ____%/____% [생활비(오늘)] ____원 → 개시명목 ____원 / 연금(오늘) ____원 → 개시명목 ____원 [격차] 월 ____원 → 필요자본(PV) ____원 / 은퇴시자본(예상) ____원 / 자본격차 ____원 [레버] 월납입 ____원(+10%?) / 기간 +__년 / 비용 __%p↓ / 위험 조정(가드레일 준수) [인출] 현금/안전자산 3~5년치 / 1회 이동 ≤3%p / 이탈 자산만 조정
9) 자주 묻는 질문
- Q. “연 4% 인출”이 정답인가요?
A. 단일 규칙은 상황에 따라 빗나갈 수 있습니다. 기간·자산배분·비용·세금에 맞춰 PV/PMT로 개인화하세요. - Q. 소액이라도 준비 의미가 있나요?
A. 예. 퍼센트 규칙과 자동화(급여일+1)가 실행을 단순화합니다.
마무리 — 은퇴 준비는 불안을 숫자로 바꾸는 일입니다. 오늘 템플릿을 복사해 격차를 계산하고, 월 납입/기간/비용 중 무엇을 바꿀지 결정하세요. 시스템이 생기는 순간, 계획은 현실이 됩니다.
※ 교육용 일반 정보입니다. 연금 제도·세율·수수료·상품 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.
🔜 다음 글 예고 | 65세 이후 월 생활비, 얼마나 필요할까?
- 생활비 바스켓: 필수·선택·의료 구분
- 물가·건강비·주거비 시나리오(보수/중립/공격)로 오늘→명목 환산
- 구글 시트: 생활비(오늘)×(1+물가)^년, 연금/부가소득 반영
- 오차 보정: 완충률(+10~20%)과 유동성 3~5년치 규칙
다음 편에서 바로 써먹는 계산표와 사례를 제공합니다.