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돈과의 관계는 “더 벌어야 한다”보다 어떻게 대하는가 에서 달라집니다. 오늘은 40~60대를 위한 저마찰·저비용 3습관을 정리합니다. 보이는 돈 · 느린 결제 · 의식적 기록 . 이 세 가지만 지켜도 소액부터 안전하게, 목표로 돈을 보내는 힘이 생깁니다. 1) 보이는 돈 — “볼수록 지킨다” 핵심 화면은 딱 두 칸: PMT 달성률 과 진행률 오차 . 홈 화면에서 한 번에 보이게 만듭니다. 항목 권장 값/밴드 설정 팁 PMT 달성률 ≥ 100% 급여일+1 자동이체, 부족분 보완 이체 진행률 오차 ≤ 5% 목표선과 잔고 비교(레이더/라인) 현금 비중 10~15% 예금/MMF로 버퍼 유지 주식 합산 ≤ 55% 과노출 경고등 드리프트MAX ≤ 20% 리밸런싱 트리거 위젯/바로가기 : 대시보드 링크를 홈 화면에 고정(아이콘명 PMT%·진행률 ). 월말 PDF : 자동 메일로 스스로 보고(분기 스냅샷 보관). 2) 느린 결제 — “충동은 시간을 두면 약해진다” 24h 룰 : 지금은 장바구니만 , 결제는 내일. 결제 마찰 : 야간엔 현금 한도 , 카드 1장만 사용. 푸시 OFF : 세일·특가 알림은 전면 차단. 상황 규칙(IF–THEN) 대체 행동 야간(21~01) IF 감정점수 ≥ 3 THEN 24h 룰 물 300ml + 산책 5분 동료/지인 권유 IF 동반구매 THEN 현금 한도 장바구니 공유 후 월말 검토 광고 노출 IF 광고클릭 THEN 앱 종료 위시리스트 태그만 추가 3) 의식적 기록 ...

우리는 합리적이라 믿지만, 지갑은 종종 상황과 감정 에 반응합니다. 오늘은 “왜 샀을까?”를 트리거(Trigger) 중심으로 해부하고, 지출 원인 로그 와 감정 스케일 , 대체 보상 까지 한 번에 세팅합니다. 목표는 단순합니다. 충동을 줄이고 목표로 돈을 보내는 루틴 을 만드는 것. 1) 지출 트리거 4종 — 언제, 어디서, 어떤 감정으로, 누구와 축 패턴 예시 즉각 대응 시간 야간(21~01시)·급한 낮 결제 야식/번개 세일 24h 룰·장바구니만 담기 장소 침대·대중교통·대기줄 모바일 쇼핑 루프 앱 푸시 OFF·홈 바로가기 최소화 감정 피곤·보상심리·불안 “오늘만은…” 물 300ml+5분 산책·메모 1줄 동반자 친구/회사 회식·SNS 따라 사기·FOMO 결제 마찰(비밀번호/한도) 추가 2) 감정 스케일(1~5) — 강도에 따라 규칙이 달라진다 1 평온 : 계획 내 소비. → 그대로 진행. 2 살짝 들뜸 : 비교/리뷰 확인. → 2시간 지연. 3 흔들림 : 필요 vs. 욕구 체크. → 24h 룰 적용. 4 강한 충동 : 대체 보상으로 전환. → 이번 건 보류. 5 스트레스 해소 : “보상” 목적 자각. → 철회 + 로그 기록. 3) 지출 원인 로그(구글 시트 템플릿) 모든 결제는 원인 메타데이터 와 함께 기록합니다. 한 줄 한 줄이 패턴을 보여줍니다. 열 라벨 예시/수식 설명 A DateTime 2025-09-13 22:14 구매 시각 B Merchant 배달앱/의류몰 가맹점 C Amount -18,900 지출은 음수 D Category 필수/선택/감...