돈과 건강한 관계를 맺는 3가지 습관 — 보이는 돈·느린 결제·의식적 기록

돈과의 관계는 “더 벌어야 한다”보다 어떻게 대하는가에서 달라집니다. 오늘은 40~60대를 위한 저마찰·저비용 3습관을 정리합니다. 보이는 돈 · 느린 결제 · 의식적 기록. 이 세 가지만 지켜도 소액부터 안전하게, 목표로 돈을 보내는 힘이 생깁니다.

1) 보이는 돈 — “볼수록 지킨다”

핵심 화면은 딱 두 칸: PMT 달성률과 진행률 오차. 홈 화면에서 한 번에 보이게 만듭니다.

항목	권장 값/밴드	설정 팁
PMT 달성률	≥ 100%	급여일+1 자동이체, 부족분 보완 이체
진행률 오차	≤ 5%	목표선과 잔고 비교(레이더/라인)
현금 비중	10~15%	예금/MMF로 버퍼 유지
주식 합산	≤ 55%	과노출 경고등
드리프트MAX	≤ 20%	리밸런싱 트리거

위젯/바로가기: 대시보드 링크를 홈 화면에 고정(아이콘명 PMT%·진행률).
월말 PDF: 자동 메일로 스스로 보고(분기 스냅샷 보관).

2) 느린 결제 — “충동은 시간을 두면 약해진다”

24h 룰: 지금은 장바구니만, 결제는 내일.
결제 마찰: 야간엔 현금 한도, 카드 1장만 사용.
푸시 OFF: 세일·특가 알림은 전면 차단.

상황	규칙(IF–THEN)	대체 행동
야간(21~01)	IF 감정점수 ≥ 3 THEN 24h 룰	물 300ml + 산책 5분
동료/지인 권유	IF 동반구매 THEN 현금 한도	장바구니 공유 후 월말 검토
광고 노출	IF 광고클릭 THEN 앱 종료	위시리스트 태그만 추가

3) 의식적 기록 — “결정 3개”로 정체감 키우기

매주 금 21:00, 유지/축소/증액 한 개씩. 감정 대신 규칙.

열	라벨	값/수식(예)	메모
A	Week	W1…W12	주차
B	Keep	현금 12% 유지
C	Cut	구독 -1
D	Add	PMT +10%
E	증거	PDF/로그/쿨다운	체크박스

핵심 수식(구글 시트 복붙)

목표	수식	설명
필요 PMT	=ABS(PMT((1+연)^(1/12)-1,개월,-현재,-목표,0))	월 납입 필요액
진행률 오차	=ABS(현재잔고/이번달목표-1)	≤ 5% 권장
야간 여부	=IF(HOUR(결제시각)>=21,"야간","주간")	느린 결제 트리거
드리프트MAX	=MAX(ABS(현-목)/목)	리밸런싱 신호

자동 리마인더 번들(앱스 스크립트)

평일 07:30 데일리, 금 21:00 결정 3개, 월말 PDF. 비교기호는 엔티티로 인코딩.

// 평일 07:30 - 데일리 2지표
function dailyTwo(){
  const s=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Dashboard');
  const p=s.getRange('A4').getValue(); // PMT%
  const g=s.getRange('B4').getValue(); // 진행률오차
  const warn=(p<0.8||g>0.1)?'\n⚠️ PMT<80% 또는 진행률오차>10%':''; 
  MailApp.sendEmail(Session.getActiveUser().getEmail(),
    '[아침] 데일리 2지표',
    'PMT%: '+Math.round(p*100)+'% | 진행률오차: '+(g*100).toFixed(1)+'%'+warn);
}

// 금 21:00 - 결정 3개
function weeklyDecision(){
  const s=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Dashboard');
  const cash=s.getRange('C2').getValue(), drift=s.getRange('C3').getValue();
  MailApp.sendEmail(Session.getActiveUser().getEmail(),'[금 21:00] 결정 3개',
    '현금: '+(cash*100).toFixed(0)+'% | 드리프트: '+(drift*100).toFixed(0)+'%\n'
    +'유지/축소/증액 각 1건 · 1회 이동 ≤3%p');
}

// 월말 21:05 - PDF 보고
function monthlyPdf(){
  const ss=SpreadsheetApp.getActive(), sh=ss.getSheetByName('Dashboard');
  const url=ss.getUrl().replace(/edit$/,''); const gid=sh.getSheetId();
  const ym=Utilities.formatDate(new Date(),Session.getScriptTimeZone(),'yyyyMM');
  const pdf=UrlFetchApp.fetch(
    url+'export?format=pdf&gid='+gid+'&size=A4&portrait=true&fitw=true&sheetnames=false&gridlines=false'
  ).getBlob().setName('Dashboard_'+ym+'.pdf');
  MailApp.sendEmail(Session.getActiveUser().getEmail(),'[월말] 대시보드 보고서','첨부 PDF로 확인하세요.',[pdf]);
}

가드레일(위험 한도)

현금 10~15%
주식 합산 ≤ 55%
드리프트 |편차| ≤ 20%
리밸런싱 1회 이동 ≤ 3%p(이탈 자산만)

인쇄용 한 장(3습관 체크리스트)

[보이는 돈] 홈 위젯 · PMT% ≥100% · 진행률오차 ≤5% · 월말 PDF □
[느린 결제] 24h 룰 □  현금 한도 □  푸시 OFF □
[기록] 금 21:00 결정 3개(유지/축소/증액) □  로그 캡처 □
[가드레일] 현금 10~15% · 주식 ≤55% · 드리프트 ≤20% · 1회 이동 ≤3%p

FAQ

Q. 소액이라 의미가 있을까요?
A. 예. PMT·오차·가드레일은 % 기준이라 금액과 무관하게 효과를 냅니다.
Q. 알림이 번거롭습니다.
A. 빨간 신호일 때만 메일로 울리게 설정하세요(연속 미달/이탈만).

마무리 — 습관이 바뀌면 결과가 바뀝니다. 오늘 3가지를 바로 세팅해 보세요. 보이는 돈으로 방향을 잡고, 느린 결제로 충동을 낮추며, 의식적 기록으로 연속성을 만듭니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 상품·수수료·세율·약관은 각 기관의 최신 공지를 확인하세요.

🔜 다음 글 예고 | 3개월 목표를 달성하는 실행 플래너 만들기

한 장 플래너: 목표–지표–주간 스프린트–결정 3개
캘린더 연동: 급여일+1 PMT, 금 21:00 집행, 월말 PDF
리스크 가드: 드리프트·현금·비용 임계치 자동 표시
프린트/모바일 겸용 레이아웃과 템플릿 공유

다음 편에서 복붙 가능한 플래너 시트와 앱스 스크립트를 제공합니다.

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