어떤 위기가 내 재무 상황을 흔들 수 있을까? — 시나리오 지도와 체크리스트
위기는 늘 “나와는 상관없겠지” 하는 틈으로 들어옵니다. 저는 몇 번의 급작스러운 지출과 소득 공백을 겪으며, 시나리오별로 준비된 한 장이 얼마나 큰 차이를 만드는지 배웠습니다. 오늘은 내 집·내 계좌를 흔들 수 있는 7가지 위기를 목록화하고, 선행 신호와 즉각 점검표를 공유합니다.
1) 7가지 위기 시나리오 지도
| 시나리오 | 무엇이 흔들리나 | 취약 신호(선행) |
|---|---|---|
| ① 시장 급락(주가·자산가치 하락) | 순자산 하락, 심리 압박, 과도한 리밸런싱 유혹 | 주식합산 >55%, 드리프트 |편차|>20%, 현금 <10% |
| ② 소득 공백(해고·매출 급감) | 현금흐름, 자동이체, 부채 상환 일정 | 비상금 < 3~6개월, 고정비/수입 >50% |
| ③ 의료·돌발 지출 | 일시 고액 지출, 보험 보장 공백 | 보험료/수입 >12%, 보장 범위 미확인 |
| ④ 금리 급등·부채 스트레스 | 이자 부담, 만기·변동금리 리스크 | DSR↑, 변동금리 비중↑, 만기 편중 |
| ⑤ 부동산 가격·거래 경색 | 담보가치 하락, 상환 요구, 유동성 경색 | 담보 LTV↑, 공실/임대수익 변동↑ |
| ⑥ 환율 급변(해외자산·유학·여행) | 해외 지출 상승, 환차손 | 외화 현금버퍼 부족, 환헤지 부재 |
| ⑦ 사이버 사기·계정 동결 | 자금 인출 지연, 인증/복구 비용 | 2단계 인증 미사용, 공용기기 로그인 |
※ 수치는 학습용 권장값입니다. 개인 상황에 맞게 전략서에 고정하세요.
2) 재무 취약도 자가진단(10점 만점)
| 항목 | 기준 | 점수(0~2) |
|---|---|---|
| 비상금 | 생활비 3~6개월(자영업 9~12) | 0 / 1 / 2 |
| 현금 버퍼 | 10~15% 유지 | 0 / 1 / 2 |
| 주식 합산 | ≤55% | 0 / 1 / 2 |
| 부채 구조 | 고정/변동 균형 · 만기 분산 | 0 / 1 / 2 |
| 보안·보험 | 2단계 인증 · 필수 보장 | 0 / 1 / 2 |
합계 0~4: 고위험(즉시 보완) / 5~7: 보통(90일 개선) / 8~10: 양호(유지·정밀화).
3) 선행 신호 체크리스트(아침 3분용)
| 체크 | 기준 | 조치 |
|---|---|---|
| 주식 합산 | ≤55% | 초과 시 금요일 21:00 -2~3%p |
| 현금 버퍼 | 10~15% | 미달 시 입금분에서 +2~3%p |
| 드리프트MAX | |편차| ≤ 20% | 이탈 자산만 조정 |
| 부채 이자 | 월 이자/가처분 ≤ 25% | 초과 시 상환·대환 검토 |
| 보안 | 2단계 인증 · 공용기기 금지 | 이상 시 즉시 비번 변경 |
4) 현금흐름 방어선 3단계(30·60·90일)
- D+30: 구독·취미·외식 동결, 보험·통신 재협상 → 지출 -15%p
- D+60: 일시불 지출 이연, 수리·중고 대체 → 현금버퍼 10% 회복
- D+90: 목표 재설정·자동이체 재설계 → 정상 루틴 복귀
5) 부채 스트레스 테스트(간단표)
| 조건 | 테스트 | 판정 |
|---|---|---|
| 금리 +1%p | 월 이자 증가액 계산 | 가처분의 5%p↑ 이내면 양호 |
| 소득 -20% | 3개월 버틸 비상금? | 가능 시 양호 |
| 자산가치 -15% | LTV·담보여력 재계산 | 추가 담보 요구 위험 확인 |
6) 위기 파일(문서·보안 체크)
- 연락망 3곳(배우자·자녀·보호자), 비상 연락 순서
- 보험증권 요약, 대출 상환 스케줄, 계좌 목록(마스킹) 한 장 정리
- 클라우드 공유는 보기 전용, 2단계 인증 필수
7) 인쇄용 한 장 체크리스트(복붙)
[위기 선행 신호] □ 주식합산 ≤55% □ 현금 10~15% □ 드리프트MAX ≤20% □ 이자부담 ≤25% □ 2단계 인증 ON [취약도 점수(0~2)] 비상금 __ / 현금버퍼 __ / 주식합산 __ / 부채구조 __ / 보안·보험 __ 합계: __/10 [현금흐름 방어선] D+30 지출동결 · D+60 버퍼회복 · D+90 루틴복귀 [문서/보안] □ 연락망 3곳 □ 보험·대출·계좌 요약 1장 □ 공유=보기전용
마무리
위기는 피할 수 없지만, 취약도를 낮추고 신호를 빨리 보는 것은 선택입니다. 오늘 체크리스트를 전략서와 함께 고정하세요. 다음 편에서는 각 위기에 맞춘 구체적 대응 전략을 단계별로 정리합니다.
※ 교육용 일반 정보이며 특정 상품 권유가 아닙니다. 수수료·세율·계약 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.
- 📉 시장 급락: 노출 캡·밴드 리밸런싱·분할 매수 규칙
- 💼 해고/소득 공백: 30·60·90일 지출 프리즈 & 현금화 순서
- 💳 부채 스트레스: 금리 +1~2%p 시뮬·대환·만기 분산 가이드
- 🧾 의료·돌발 지출: 보험 보장 체크·자기부담 한도 관리
- 🌏 환율·사이버 리스크: 최소 헤지·2단계 인증·백업 절차
“평시에 만든 규칙”이 위기에서 나를 지켜줍니다. 본편에서 체크리스트·시트 템플릿까지 함께 제공합니다.