시장 급락, 해고, 부채… 대응 전략은? — 시나리오별 30·60·90 액션 플랜

위기는 동시에 오곤 합니다. 시장 급락으로 계좌는 흔들리고, 소득 공백이 생기면 현금흐름이 막히고, 부채가 있다면 금리 한 번의 변동이 생활을 압박하죠. 오늘은 이 세 가지를 각각 별도가 아니라 묶어서 다루는 대응 전략을 제시합니다. 목표는 간단합니다. 손실의 크기를 제한하고 현금흐름을 보호해, 회복까지 버티는 것.

1) 시장 급락 대응 — 노출 캡 & 밴드 리밸런싱

트리거	규칙(숫자)	액션
주식 합산 과노출	주식 합산 ≤ 55%	초과분 -2~3%p 감축(장 마감 후, 1회 이동 ≤ 3%p)
편차 확대	드리프트 \|편차\| ≤ 20%	이탈 자산만 목표 방향으로 1~3%p 조정
현금 부족	현금 버퍼 10~15%	현금 +2~3%p 보강(입금분·저위험 자산 교체)

분할 매수 규칙(선택): 급락 구간에서만 3~4회 분할, 각 회차 1~2%p, 총합 ≤ 5%p. 현금 버퍼 하한(10%)을 침범하지 않습니다.

2) 해고·소득 공백 대응 — 30·60·90 현금흐름 플랜

기간	핵심 조치	목표
D+30	구독·취미·외식 동결, 통신·보험료 재협상(요금제↓/특약 조정)	지출 -15%p, 자동이체 연체 0
D+60	일시불 지출 이연, 수리·중고 대체, 임시 수입원 탐색	현금 버퍼 10% 회복
D+90	목표 재설정·자동이체 재설계(금액/날짜), 면접·사업 파이프라인 고정	정상 루틴 복귀

현금화 순서표: ① 현금성(예금·CMA) → ② 단기 안전자산(MMF·단기채) → ③ 수익 구간 자산 → ④ 손실 구간 고위험(최소). 수수료·세금·해지 조건을 먼저 확인하세요.

3) 부채 스트레스 대응 — 금리 쇼크 시나리오 & 협상

상황	점검 기준	대응
금리 +1~2%p	월 이자/가처분 ≤ 25%	대환(우대금리), 고정/변동 분산, 일부 원금상환
만기 집중	12개월 내 만기·연장 조건	만기 분산 재협상, 유예 옵션 검토
담보여력 저하	LTV·DSR 재계산	추가 담보 요구 대비 현금 쿠션 확보

연락 스크립트(복붙) — “금리 인상으로 월 상환 부담이 급증했습니다. 연체 없이 상환 지속을 위해 대환/금리 재협상/만기 조정 옵션을 안내받고 싶습니다. 필요한 서류와 절차를 알려주세요.”

4) 보수 모드 스위치 — ‘공격 중지, 방어 강화’

20일 포트 변동성 > 12% 또는 누적손익 ≤ -3R → 보수 모드 ON
조치: 주식 -3%p · 현금 +3%p(1주 유지), 신규 테마 금지, 분할 매수 일시 중단
쿨다운: 일손실 -1.5% 또는 -1R → 24시간 신규 거래 금지

실행은 항상 장 마감 후(화/금 21:00), 1회 이동은 ≤ 3%p로 제한합니다.

5) 위기 ‘패키지’ 실행 순서(10분 요약)

데이터 갱신: 자산 평가금액·현금 업데이트 → 신호등 확인
보수 모드 판단: 변동성·누적손익 트리거 체크
리스크 컷: 주식 합산·드리프트 이탈만 1~3%p 조정
현금흐름: 30·60·90 체크리스트에 따라 자동이체·예산 조정
부채: 금리/만기 표 업데이트 → 대환·분산 협상 메일 발송
기록: 3문장 코멘트(무슨 일 → 원인 → 다음 액션)

6) 인쇄용 한 장 키트(체크리스트·코멘트)

[신호등]
□ 주식합산 ≤55% □ 현금 10~15% □ 드리프트MAX ≤20%

[보수 모드]
□ 변동성>12% 또는 누적≤-3R → 주식-3%p·현금+3%p(1주)

[현금흐름 30·60·90]
□ D+30 지출동결 □ D+60 버퍼회복 □ D+90 루틴복귀

[부채]
□ 금리+1~2%p 시 월 이자/가처분 ≤25%  □ 만기 분산 계획

[3문장 코멘트]
무슨 일: _______________________
원인: __________________________
다음 액션(날짜/수치): __________

7) 자주 묻는 질문

Q. 소액 투자자에게도 필요한가요?
네. 비중·현금버퍼·보수 모드 같은 퍼센트 규칙은 금액과 무관하게 리스크를 낮춥니다.

Q. 급락 때 분할 매수는 항상 유효한가요?
현금버퍼 하한(10%)을 지키는 범위에서만, 총합 ≤5%p로 제한하세요. 방어가 우선입니다.

마무리

위기 대응의 핵심은 빠른 감정이 아니라 미리 정한 숫자입니다. 오늘 규칙을 전략서에 고정하고, 장 마감 후 10분 창구에서만 실행해 보세요. 큰 파도도 견딜 수 있습니다.

※ 교육용 일반 정보이며 특정 상품 권유가 아닙니다. 수수료·세율·계약 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.

다음 글 예고

다음 글에서는 오늘 만든 규칙을 훈련으로 바꿉니다. ‘테이블탑 연습(모의 상황)’과 월 1회 드릴로 위기를 실제처럼 리허설합니다.

📅 월 1회 20분 드릴: 급락/해고/금리+1%p 시나리오
🧪 실행 카드: 보수 모드·현금화 순서·협상 메일 스크립트
📄 체크리스트 인쇄 & 가족 공유
🔁 피드백 루프: 드릴 기록 → 규칙 개선 → 다음 달 반영

준비된 20분은 실제 위기에서 수백만 원의 실수를 막아 줍니다. 본편에서 템플릿을 제공합니다.

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