의료비 폭탄에 대비하는 보험과 예비자금 — 보장 구조·갭 점검·예비 버킷·청구 루틴
큰 병 한 번이면 수년간 쌓아 온 자산 계획이 흔들릴 수 있습니다. 해법은 보험의 역할 분담과 현금 예비 버킷을 미리 만들어 두는 것. 오늘은 (1) 보장 구조 이해 → (2) 보장 갭 점검 → (3) 의료 예비자금 버킷 설계 → (4) 청구 & 재충전 루틴까지 한 번에 정리합니다.
1) 의료비 리스크 지도(무엇이 우리를 흔드나)
| 리스크 | 충격 포인트 | 주요 비용 | 대응 축 |
|---|---|---|---|
| 질병·상해 치료 | 외래/입원/수술 | 본인부담금·비급여·간병 | 실손 + 예비자금 |
| 중대 질병(CI) | 진단 직후 소득 공백 | 요양·휴직·간병 일시비용 | 진단금(정액) + 예비자금 |
| 장기 요양 | 장기 간병/시설 | 매월 반복 비용 | 간병/요양 보장 + 현금흐름 |
※ 제도·약관·본인부담 기준은 수시로 바뀔 수 있습니다. 구체적 금액·보장은 최신 약관/공식 안내로 확인하세요.
2) 4종 보장 구조 — 역할과 한계
| 유형 | 지급 방식 | 역할 | 장점 | 유의점 |
|---|---|---|---|---|
| 실손의료 | 비례(실지급액 일부 보상) | 치료비 영수증 기반 보전 | 일상 치료·입원 대응 | 면책/자기부담, 비급여 제한, 갱신·보험료 변동 |
| 진단금(암/뇌/심장 등) | 정액(진단시 일시금) | 소득 공백·비급여 충격 완충 | 용도 자유, 절차 단순 | 질병/병기/재진단 조건, 감액/면책 조항 |
| 수술/입원일당 | 정액(수술·입원일수) | 간병·교통·식대 등 부대비 | 실손 미보전 영역 보강 | 지급한도/중복보장 제한 |
| 간병/요양 | 정액(등급·상태 충족) | 장기적 돌봄 비용 | 장기 리스크 대비 | 인정기준·지급개시 요건 엄격 |
3) 보장 갭 체크리스트(예/아니오)
- 실손: 갱신 주기/자기부담/비급여 한도를 알고 있다.
- 진단금: 암·뇌혈관·심장 세 축 최소 보장(중복/재진단 조건 확인).
- 입원/수술: 일당/수술비 상·하한 및 중복 규칙 파악.
- 간병: 장기요양/중증장애 등 인정기준·대기기간 인지.
- 중복/과잉: 비슷한 담보를 이중 납입하고 있지 않다.
4) ‘의료 예비자금’ 버킷 만들기(구글 시트 수식 포함)
보험이 지급되지 않는 구간(공제액, 비급여, 간병, 소득 공백)을 현금으로 메우는 구조입니다.
| 셀 | 라벨 | 값/수식 |
|---|---|---|
| A2 | 월 필수지출(오늘) | 예: 2,500,000 |
| A3 | 연간 의료지출(오늘, 평균) | 예: 1,200,000 |
| A4 | 희귀 대형지출 대비금(일시) | 예: 3,000,000 |
| A5 | 완충률(변동/오차) | 예: 0.2 |
| A6 | 목표 달성기간(개월) | 예: 12 |
| A7 | 현재 예비자금 | 예: 1,000,000 |
| B2 | 소득 공백 커버(3~6개월) | =A2*3 |
| B3 | 기본 의료예산(연→일시) | =A3*(1+A5) |
| B4 | 의료 예비 버킷 목표 | =ROUNDUP((B2+B3+A4),-4) |
| B5 | 월 적립액 | =ROUNDUP(MAX(B4-A7,0)/A6,-3) |
권장: 목표를 달성하면 현금성 10~15% 가드레일 내에서 유지하고, 초과분은 중·장기 버킷으로 이동.
5) 청구 플로우 & 서류 체크리스트
| 단계 | 무엇을 | 팁 |
|---|---|---|
| 1 | 진단/치료 내역 확보 | 진단서, 수술·입원 확인서, 진료비·약제 영수증 |
| 2 | 급여/비급여 구분 | 명세서 항목별 체크(실손 기준 확인) |
| 3 | 보험 청구 | 약관상 기한·원본 서류 요건 준수 |
| 4 | 예비자금 사용 | 보험 미지급/공제·간병·교통 등 보전 |
| 5 | 재충전 계획 | 회복 후 월 잉여 30~50%를 예비 버킷에 우선 적립 |
6) 자동이체 라우팅(급여일+1)
1) [의료예비] 계좌명: [MED-RESERVE] → 월 B5 원 자동이체 2) [고정비] 전용 계좌 자동납부(보험료 포함) 3) [투자] 우대계좌(연금저축/ISA) 우선 메모: 의료예비 달성률 ≥ 100%면 B5를 50%로 줄이고, 초과분은 중·장기로 전환
7) 사용/중단 규칙(IF–THEN)
IF 대형 의료지출 발생 THEN 의료예비에서 우선 집행 → 보험금 수령 후 재충전 계획 수립 IF 월 보험료/소득 비율 > 10% THEN 담보 정리·중복 해소 검토(보장 범위는 유지) IF 일손실 ≤ -1.5% OR ≤ -1R THEN 투자 신규 24h 중단(현금 방어 우선)
8) 의료비/청구 로그(구글 시트 미니 템플릿)
| 열 | 라벨 | 예시/데이터형 |
|---|---|---|
| A | 날짜 | 2025-09-07 |
| B | 분류 | 외래/약/입원/수술/간병 |
| C | 금액(총) | 150000 |
| D | 보험지급 | 80000 |
| E | 본인부담 | =C2-D2 |
| F | 예비자금 사용 | 예/아니오 |
| G | 비고 | 약제비 비급여 포함 |
9) 인쇄용 한 장(요약)
[보장 구조] 실손(비례) · 진단(정액) · 수술/입원(정액) · 간병(정액) [갭 체크] 실손 한도/자기부담 · 진단 3축 · 일당 한도 · 간병 요건 [예비 버킷] 목표 = 소득공백 3~6개월 + 연 의료예산×(1+완충) + 대형지출 대비금 [자동화] 급여일+1 B5 이체 / 달성률≥100%→증액 중단·초과 전환 [청구] 서류(진단서·영수증 등) → 보험 청구 → 예비자금 보전 → 재충전
10) 자주 묻는 질문
- Q. 어떤 특정 상품이 제일 좋나요?
A. 본 글은 구조와 체크리스트입니다. 상품·약관·세금은 회사·계좌별로 다르므로 최신 약관/공식 자료로 확인하세요. - Q. 예비자금은 얼마나 크게 잡아야 하나요?
A. 최소 소득공백 3개월 + 연 의료예산 + 대형지출 대비금을 기준으로, 가구 상황에 따라 완충률(+10~20%)을 더하세요.
마무리 — 보험은 규칙이고, 예비자금은 속도입니다. 오늘 보장 갭을 점검하고, 의료 예비 버킷을 만들어 자동이체로 채우세요. 위기는 오더라도, 계획은 흔들리지 않습니다.
※ 교육용 일반 정보입니다. 약관·제도·세율·수수료는 각 기관의 최신 공지로 확인하세요.
🔜 다음 글 예고 | 내 자산이 쌓이는 모습을 시각화하자
- 누적 잔고·투입액·수익 기여도를 스택 에어리어·워터폴로 보기
- 월 PMT 진행률·목표 대비 차이를 게이지/진행 바로 표현
- 포트폴리오 드리프트 & 가드레일 경고등 만들기
- 구글 시트 → 차트 → 월말 1페이지 PDF 자동 메일까지
다음 편에서 바로 복붙 가능한 차트 템플릿을 제공합니다.