visusm25

"저축은 해야겠고, 투자도 하고 싶은데...  비율을 어떻게 나누는 게 맞을까요?" 이건 재테크를 시작한 대부분의 사람들이 갖는 질문입니다.   저 역시 처음에는 ‘남는 돈을 투자하자’는 식으로 접근했지만,  결국 저축도 투자도 제대로 되지 않았어요. 그러다 ‘수입 수준에 따라 비율을 다르게 가져가야 한다’ 는 개념을 알게 되었고,   그때부터 재무 흐름이 훨씬 안정되고 예측 가능해졌습니다. 이번 글에서는 소득 구간별로 현실적인 저축과 투자 비율 을  어떻게 조정하면 좋을지 실제 수치를 기준으로 설명드릴게요. 왜 비율 조정이 중요한가요? 사람마다 월급도 다르고, 지출 구조도 다릅니다.  그럼에도 불구하고 인터넷에는 ‘무조건 투자 70%가 답’ 같은 조언이 넘쳐나죠. 그런 조언이 위험한 이유는, 자신의 현금흐름과 생활비 여건을 무시하기 때문 입니다. 실제로 제가 실험해본 결과, 비율을 ‘맞춤형’으로 조정해야 스트레스도 적고  지속 가능성이 높았습니다. 소득 구간별 추천 비율 (실제 사례 기반) 다음은 실전에서 가장 많이 추천되는 비율입니다.   단, 반드시 자신의 고정비·라이프스타일을 고려해 조정해야 해요. 1. 월 소득 200만 원 이하 (사회 초년생, 프리랜서 등) 🟦 저축 60% 🟩 투자 20% 🟥 소비 20% 2. 월 소득 300~400만 원 (직장인 평균 구간) 🟦 저축 40% 🟩 투자 40% 🟥 소비 20% 3. 월 소득 500만 원 이상 (여유 자금 보유 가능) 🟦 저축 20~30% 🟩 투자 50~60% 🟥 소비 10~20% 포인트는 ‘소비를 줄이기보다, 투자 여력을 늘려가는 구조’ 를 점진적으로 만드는 것입니다. ...

"돈을 모으고 싶은데, 어떻게 해야 할지 모르겠어요.  저축은 안전하지만 돈이 안 불어나고, 투자는 수익이 있지만 무섭기도 해요."  많은 분들이 이렇게 말합니다. 저도 처음에는 무조건 저축만 했어요. 그런데 몇 년이 지나도 돈은 조금밖에 안 모였고,  인플레이션 앞에선 무기력했죠. 반대로 어느 날은 용기를 내서 전부 투자에 넣었는데,  시장이 하락하면서 계좌가 반토막 나기도 했습니다.  그때 깨달았어요. “저축만 해도, 투자만 해도 위험하다.” 이번 글에서는 저축과 투자의 균형 있는 병행 구조 를 어떻게 설계해야 하는지,  실전 전략을 정리해볼게요. 저축만 해도, 투자만 해도 왜 위험한가요? 저축은 안정성은 높지만 수익이 낮고, 투자(주식/펀드/ETF 등)는  수익 가능성은 높지만 리스크도 큽니다. 둘 중 하나에만 의존하면 아래와 같은 문제가 생깁니다: 💰 저축만 할 경우 : 물가 상승률을 따라가지 못해 실질 자산 감소 📉 투자만 할 경우 : 긴급 자금 필요 시 자산 손실 위험 증가 그래서 두 가지를 병행하는 ‘이중 구조’를 만드는 것이 핵심이에요. 저축 × 투자 병행 시스템 설계하기 이 병행 시스템은 자산의 역할을 분리하고, 흐름을 이중화하는 구조 입니다. 가장 기본적인 틀은 아래와 같아요: 🔹 저축 계좌 : 생활비, 비상금, 단기 목표 자금 보관 (예: CMA, 적금) 🔸 투자 계좌 : 장기 자산 증식용 자금 (예: ETF, 펀드, 주식 등) 이 두 계좌는 목적이 전혀 다르기 때문에, 절대 혼용하면 안 됩니다.   월급이 들어오면 자동으로 정해진 비율만큼 두 계좌에 나눠서 이체 하는 구조를 만드는 것이 중요해요. 저축 vs 투자 비율은 어떻게 정할까요? 비율은 개인의 수입, 고정비, 리스크 성향에 따라 달라지지만, ...

“이번 달도 결국 다 썼네요.” “남으면 저축하려 했는데, 또 남는 게 없어요.” 👉 이렇게 매달 반복된다면, **당신에게 필요한 건 절약이 아니라 '구조 변화'**입니다. 그 핵심은 바로 자동이체 입니다. 이번 글에서는 ✔ 자동이체가 재테크의 핵심인 이유 ✔ 실천 가능한 자동이체 전략 ✔ 자동화된 돈 관리 시스템 구축 방법 을 소개합니다. ✅ 왜 자동이체가 중요한가? 인간은 통제보다 회피에 강하다 → 스스로 통제하는 것보다 → 시스템으로 강제하는 것이 지속된다 ‘남는 돈 저축’이 아니라, ‘저축하고 남은 돈’을 써야 함 → 자동이체는 돈을 ‘남기도록’ 만드는 시스템 결정 피로를 줄이는 최고의 재테크 루틴 → 매달 생각하지 않아도, 돈이 자산으로 이동함 ✅ 자동이체 전략 예시 (월급 250만 원 기준) 항목 금액 비율 이체일 비상금 적립 100,000원 4% 매달 25일 목표 저축(적금) 300,000원 12% 급여일 +1일 ETF 자동 투자 200,000원 8% 매월 10일 ✅ 실천 팁: 자동이체 루틴 만들기 급여일 다음 날 설정 돈이 들어오자마자 분산되도록 설정 통장 쪼개기와 병행 생활비 통장과 분리된 저축/투자 통장 사용 최소한부터 시작 월 5만 원부터라도 자동화 → 습관화 → 증액 마무리하며 ✔ 자동이체는 절약보다 강력한 돈 관리 전략입니다. ✔ 내가 통제하지 않아도, 돈이 자산으로 움직이게 하세요. ✔ ‘구조’를 바꾸면, 자산은 저절로 따라옵니다. 당신이 통장을 열기 전에 돈이 이미 저축되어 있는 구조, 그게 바로 진짜 재테크 ...

“월급날인데 기분이 안 나요. 돈이 금방 사라져요.” “월급은 받았는데 왜 통장에 남는 게 없죠?” 이 말, 너무 익숙하지 않으신가요? 사실 월급날은 돈을 쓰는 날이 아니라 자산을 관리하는 날 이 되어야 합니다. 이번 글에서는 ✔ 월급날 반드시 해야 할 5가지 루틴 ✔ 반복 가능한 월급 관리 체크리스트 ✔ 월급날 루틴이 자산을 지키는 구조로 연결되는 이유 를 소개합니다. ✅ 월급날 실천해야 할 5가지 루틴 체크리스트 항목 내용 1. 예산표 확인 및 수정 고정지출, 변동지출, 저축 비율 재확인 2. 통장 분리 및 자동이체 실행 급여 수령 후 저축·투자·생활비로 분산 3. 카드 결제일 확인 및 잔고 체크 예상 지출 대비 계좌 잔액 확인 4. 투자/저축 금액 이체 IRP, 적금, ETF 등 월간 자산 증식 실행 5. 한 달 소비 목표 정리 외식 횟수, 커피 예산 등 ‘소비 목표’도 계획 ✅ 루틴화하면 좋은 이유 돈이 어디로 새는지 명확해짐 예산 초과를 사전에 막을 수 있음 자동이체 → 강제 저축 구조 형성 월별 자산 흐름 파악이 쉬워짐 💡 월급을 받는 것보다 중요한 건 **받은 돈을 ‘관리하는 습관’**입니다. ✅ 실천 팁 캘린더에 ‘월급날 루틴’ 알람 설정 월급날 전날, 루틴 미리 점검하기 노션이나 엑셀로 ‘고정 체크리스트’ 만들어두기 마무리하며 ✔ 돈이 들어오는 순간이 ✔ 돈이 사라지기 시작하는 순간이 되지 않도록, ✔ 월급날부터 관리하는 루틴이 반드시 필요합니다. 자산을 키우는 사람은 ‘월급날’부터 다릅니다. 이번 달, 당신만의 루틴을 꼭 만들어보세요. 다음 글 예고 [돈이 남는 구...

"월급이 250만 원인데… 왜 통장엔 220만 원만 들어오지?" 많은 직장인들이 겪는 의문이죠. 우리는 매달 급여명세서를 받지만, 정작 빠져나가는 세금 항목이 뭔지 모르는 경우가 많습니다. 오늘은 급여명세서를 실제로 뜯어보며 내 월급에서 빠져나가는 세금의 정체 를 정리해드릴게요. 급여명세서의 세금 항목은 이렇게 나뉩니다 항목 내용 부과 기준 소득세 연간 소득에 따라 누진 과세 과세표준에 따라 6~45% 주민세 소득세의 10%를 추가로 납부 소득세의 10% 국민연금 노후 소득 보장을 위한 보험료 기준소득 × 4.5% 건강보험료 병원비 보조를 위한 사회보험 기준소득 × 7.09% 장기요양보험료 건강보험료의 일부로 분리 공제 건강보험료의 12.81% 고용보험료 실업급여 재원, 고용안정 기금 기준소득 × 0.9% 요약: 급여의 흐름 총지급액 – 공제항목 = 실수령액 공제항목은 세금(소득세·주민세) + 4대 보험료(국민연금, 건강보험 등) 📌 월급의 10~15%는 공제로 빠져나갑니다. 📌 정확히 파악하면 절세, 연말정산, 보험 설계 에 도움이 됩니다. 실전 팁 ✔ 매달 급여명세서를 저장해 두세요 ✔ ‘소득세’는 연말정산에 연동되므로 확인 필수 ✔ 건강보험료·국민연금은 연봉 인상 시 자동으로 오릅니다 ✔ 공제항목은 사대보험센터·홈택스에서도 확인 가능 마무리하며 월급을 ‘관리’한다는 건, 들어오는 돈뿐 아니라 나가는 세금도 챙기는 것 입니다. 지금부터라도 공제 항목이 뭔지, ...

“돈이 남으면 투자해야지…” 이 생각, 혹시 여러분도 하고 계시나요? 하지만 자산을 키운 사람들, 정말 자산가가 된 사람들은 전혀 다른 습관을 갖고 있었습니다. 그들은 돈이 ‘남아서’ 투자하는 게 아니라, 돈을 받자마자 ‘먼저’ 투자하고 나머지를 쓰는 습관 을 가지고 있었죠. 이 차이가 바로 ‘자산이 늘어나는 사람’과 ‘늘 제자리인 사람’의 결정적인 차이 입니다. 왜 ‘지출 전에 투자’가 중요할까? 투자를 나중에 하겠다는 생각은 결국 지출이 끝나고 남은 돈이 거의 없다는 현실 로 이어집니다. 그렇다면 어떻게 해야 할까요? ✔️ ‘남는 돈을 투자’ → ❌ 실패 확률 높음 ✔️ ‘먼저 투자하고 남은 돈으로 소비’ → ✅ 장기적으로 자산 증가 이 원칙은 단순하지만 강력합니다. 실제 자산가들의 공통된 습관 다음은 자산가 인터뷰 및 재테크 사례 분석에서 자주 등장하는 문장입니다: “전 월급 받으면 일단 30%는 투자 통장으로 자동이체해요.” “투자금이 빠져나가고 나서야 비로소 소비 계획을 짜요.” “남는 돈으로 투자하면 항상 핑계가 생기더라고요.” 이처럼 그들은 투자 자체를 지출처럼 고정비로 처리 합니다. 그래서 ‘의지’가 아니라 ‘시스템’으로 자산을 키우는 거죠. 실천법: ‘선투자 후소비’ 시스템 만들기 항목 실천 방법 월급 구조화 월급날 당일 자동이체로 투자금 이체 고정비처럼 설정 투자 금액을 ‘생활비’처럼 고정 지출로 인식 체크카드 사용 제한 투자 후 남은 소비 예산 안에서만 지출 월 예산표 작성 투자 후 남은 금액 기준으로 예산 계획 수립 지출보다 먼저 ‘투자’를 실행하는 이 구조는 처음엔 불편하지만 시간이 지나면 재무 루틴 으로 굳어져 자산 증식에 ...

“나는 투자에 소질이 없는 것 같아요.” 이런 얘기를 자주 듣습니다. 하지만 대부분의 경우 ‘소질’보다 ‘습관’이 문제예요. 제가 처음 ETF 투자를 시작했을 때도 꾸준히 돈을 모으지 못해 수익률은커녕 계좌가 늘 제자리였죠. 그런데 한 가지 변화가 모든 걸 바꿨습니다. 바로, ‘자동이체’를 설정한 것 입니다. 자동이체 = 습관을 만드는 가장 쉬운 방법 사람은 습관을 만들기 어렵지만, 시스템은 자동으로 습관을 만들어줍니다. 자동이체는: 잊고 있어도 매달 정해진 날짜에 정해진 금액이 정해진 계좌로 정해진 자산에 투자되도록 만들어줍니다. 즉, 투자를 ‘의지’가 아닌 ‘시스템’으로 바꾸는 방법 이죠. 왜 자동이체가 그렇게 중요한가요? 감정 없는 투자 실현 시장이 하락하든 말든, 투자 버튼을 누르지 않아도 투자는 진행됩니다. 복리 효과를 꾸준히 누릴 수 있음 매달 빠지지 않고 자산이 쌓이니, 복리의 핵심 ‘시간’이 확보됩니다. 소액 투자자도 실행 가능 월 5만 원, 10만 원부터도 가능. 중요한 건 ‘금액’이 아니라 ‘지속성’입니다. 실전 예시: 월급날 자동이체 설정 전략 가령, 당신의 월급이 250만 원이라면? 생활비 통장 : 150만 원 비상금 통장 : 30만 원 소비 통장 : 30만 원 투자 자동이체 : 40만 원 → ETF 계좌 / 연금저축계좌 👉 이 중 투자 자동이체는 월급날 당일에 빠져나가게 설정하는 것이 핵심입니다. 👉 남는 돈으로 투자하는 게 아니라, 먼저 투자하고 남는 돈으로 소비 하는 구조입니다. 자동이체로 가능한 투자 예시 상품 가능 여부 투자 방식 CMA 예금 ✅ 은행 앱에서 자동 이체 가능 ETF ✅ 증권사 앱에서 자동매수 예약 설정 ...

“왜 나는 돈이 안 모일까?” 같은 월급, 비슷한 환경인데 누군가는 자산을 꾸준히 쌓고, 누군가는 늘 ‘텅장’이라는 말을 달고 삽니다. 단순한 절약의 문제가 아닙니다. 돈을 ‘어떻게 다루는가’에 따라 사람마다 결과가 완전히 달라집니다. 이번 글에서는 돈을 모으는 사람과 그렇지 못한 사람의 ‘습관과 사고방식의 차이’를 비교해보겠습니다. 1. 돈을 모으는 사람은 지출을 ‘설계’하고, 흘려보내는 사람은 지출을 ‘반응’한다 돈을 모으는 사람은 → 월 예산을 미리 짜고, 소비할 범위를 설정합니다. → 고정지출과 변동지출을 구분해 지출을 통제합니다. 돈을 흘려보내는 사람은 → 상황에 따라 즉흥적으로 소비합니다. → 카드값이 얼마 나왔는지 월말에야 확인합니다. 핵심 차이 는 ‘지출을 먼저 계획하느냐, 나중에 처리하느냐’입니다. 2. 돈을 모으는 사람은 소비 후 ‘기록’하고, 흘려보내는 사람은 소비 후 ‘잊는다’ 기록하는 사람은 → 어디에 얼마를 썼는지 정확히 알고 → 비효율적인 지출을 점검하고 개선합니다. 기록하지 않는 사람은 → 이번 달에도 카드값이 왜 이렇게 나왔는지 모르고 → 습관처럼 반복되는 소비를 인식하지 못합니다. 💡 단순한 기록 습관이 나중엔 수백, 수천만 원의 자산 차이를 만듭니다. 3. 돈을 모으는 사람은 ‘목표가 있는 소비’를 하고, 흘려보내는 사람은 ‘기분 따라 소비’한다 목표 지향적 소비자 → 여행 자금, 노후 자금, 차량 구매 등 구체적인 목표가 있어 ‘의미 있는 소비’를 합니다. 감정적 소비자 → 스트레스 해소, 순간 만족을 위해 충동구매를 자주 하며 나중에 후회하거나 지출을 정당화합니다. ✔ 돈을 모으는 사람은 돈의 방향을 ‘목표’에 맞춰 설정하고, ✔ 흘려보내는 사람은 돈이 ‘감정에 의해 흘러가도록’ 방치합니다. ✅ 마무리: 돈을 다루는 방식이 자산의 크기를 결정한다 돈을 많이 버는 것도 중요하지만, 더 중요한 건 ‘그 돈을 어떻게 다...