결혼, 출산, 내 집 마련… 돈이 필요한 시점들 — 타임라인·예산 구조·자금 흐름 지도
큰 생애 이벤트는 감정으로 시작하지만, 끝은 항상 숫자로 맺습니다. 오늘은 결혼·출산·내 집 마련을 타임라인→예산 구조→자금 흐름→월부담 테스트 순서로 정리해 “언제까지 얼마”를 명확히 하고, 오토파일럿에 연결해 흔들리지 않게 만드는 방법을 공유합니다.
1) 생애 이벤트 타임라인(1·3·5·10년 포인트)
| 기간 | 주요 이벤트 | 준비 항목 | 체크 |
|---|---|---|---|
| 1년 이내 | 결혼, 출산(임신·출산), 전·월세 갱신 | 초기비용 예산·계약 일정·비상금 3~6개월 | □ |
| 3년 | 신혼집 확장/이사, 육아(보육·유아교육), 자동차 교체 | 유지비 구조화·보험 점검·목표통장 분리 | □ |
| 5년 | 내 집 마련/중도금 일정, 자녀 초등 입학 | 주택 자금 플로우(계약·중도·잔금), 월부담 테스트 | □ |
| 10년 | 주거 업그레이드, 교육 적립, 은퇴 기초 준비 | 목표 재평가·포트폴리오 리밸런싱·비용 절감 | □ |
2) 결혼: 초기비용 vs 유지비를 먼저 분리
| 구분 | 항목 | 포인트 |
|---|---|---|
| 초기 | 예식/스냅/신혼여행/가전·가구/보증금 | “원하는 수준”을 정한 뒤 상한을 숫자로 고정(예: 총액 상한) |
| 유지 | 주거비·관리비·통신·보험·생활비 | 고정비 ≤ 가처분의 50% 원칙, 중복 구독 제거 |
[결혼 예산 3문장 선언 예시] 총 예산 상한: ______원 초기비용: ______원(예식/여행/가전·가구) 유지비: 월 ______원(고정비 ≤ 가처분의 50%)
3) 출산·육아: 시기별 비용 구조와 현금 버퍼
- 임신·출산: 검진·분만·산후케어·초기 용품 — 한시적 고비용
- 0~1세: 기저귀·분유·예방접종·보육 — 월 고정비 증가
- 1~5세: 보육/유치원·교육·의료·교통
- 6세+: 학습·취미·보험 보장범위 재점검
| 구분 | 예시 항목 | 운영 팁 |
|---|---|---|
| 초기 | 분만·산후·가전(공기청정·살균)·유모차 | 중고·대여 적극 활용, 구독은 3개월 후 판단 |
| 월간 | 보육·기저귀·분유·의료·보험 | 월 상한 설정, 결제는 전용 카드로 분리 |
| 버퍼 | 소득 공백(육아휴직) | 비상금 6~9개월(자영업 9~12개월) 권장 |
4) 내 집 마련: 자금 흐름도와 월부담 테스트
- 자금 흐름: 계약금 → 중도금(여러 회차) → 잔금 → 취득 부대비
- 점검: 대출 한도·금리·상환 방식(원리금/원금균등)을 사전 시뮬레이션
- 부담 테스트: 월 원리금 / 가처분 ≤ 25% 범위 권장
- 스트레스: 금리 +1.5%p에서도 위 비율이 유지되는지 확인
| 셀 | 라벨 | 값/수식(구글 시트) |
|---|---|---|
| A2 | 대출 원금 | |
| A3 | 연 이자율 | |
| A4 | 상환 기간(년) | |
| B2 | 월 상환액 | =PMT(A3/12, A4*12, -A2) |
| B3 | 가처분 소득 | |
| B4 | 월부담 비율 | =B2/B3 |
| B5 | 스트레스 금리(+1.5%p) | =(A3+0.015) |
| B6 | 스트레스 월 상환액 | =PMT(B5/12, A4*12, -A2) |
| B7 | 스트레스 부담 비율 | =B6/B3 |
※ 상환액 계산은 예시 수식입니다. 실제 조건·수수료·세금은 금융기관 공지로 확인하세요.
5) 초기비용(한번) vs 유지비(매월) 프레임
- 초기비용은 총액 상한을, 유지비는 월 상한을 정합니다.
- 고정비는 가처분의 ≤ 50%, 이자/가처분 ≤ 25% 권장.
- 유지비 절감은 대체(중고/공공/재협상)부터. 감정 지출은 24h 숙려.
6) 자금 배정 규칙(정액·정률·혼합)
| 방식 | 언제? | 예시 | 오토파일럿 연결 |
|---|---|---|---|
| 정액 | 마감일 임박·필수 목표 | 주택 80만 / 육아 30만 | 급여일+1 자동이체 금액 고정 |
| 정률 | 여러 목표 병행 | 은퇴 50% / 교육 30% / 여행 20% | 급여 변동 시 자동 증감 |
| 혼합 | 필수+선택 혼재 | 주택 정액 + 나머지 정률 | 설정 시트 한 곳에서 비율/금액 관리 |
7) 목표별 월 저축액 계산(물가 반영 수식)
- 목표 금액(오늘 가치)을 물가로 늘린 뒤 명목 순수익률로 PMT 계산
- 수식: 필요 월 저축 = ABS(PMT(월순수익률, 전체개월, -현재적립, 미래목표금액))
8) 오토파일럿에 연결(이체·알림·가드레일)
- 급여일 다음 날 목표별 자동이체: 주택/육아/은퇴/여행
- 월말 KPI 스냅샷·목표 진행률 PDF 자동 발송(시트 스크립트 활용)
- 가드레일: 주식≤55%·현금 10~15%·드리프트≤20%(분기 리뷰 외 수정 금지)
9) 인쇄용 한 장(이벤트별 체크)
[결혼] □ 총 예산 상한 ______원 □ 초기 ______원 / 유지 월 ______원 □ 계약/스케줄표 □ 중복 구독 점검 [출산] □ 초기 리스트(대여/중고) □ 월 상한 ______원 □ 비상금 ____개월 □ 전용 카드·카테고리 분리 [내 집 마련] □ 계약/중도/잔금 일정표 □ 월부담 ≤ 25% □ 금리 +1.5%p 스트레스 통과 □ 부대비(세금·수수료) 별도 적립
10) 자주 묻는 질문
- Q. 물가·금리가 변하면 계획이 무의미해지나요?
A. 아니요. 입력값(B열)만 바꿔 다시 계산하세요. 목표·가드레일은 그대로 두는 것이 핵심입니다. - Q. 소득이 불규칙해도 가능한가요?
A. 월 자동이체는 최저 금액으로, 분기 보너스/정산은 정률(예: 20%)로 추가 이체하세요.
마무리 — 순간의 선택이 아닌, 일정·숫자·규칙으로 준비하면 큰 이벤트도 흔들리지 않습니다. 오늘 타임라인과 표를 복사해 각자 수치로 채워 보세요. 계획은 간단할수록 오래 갑니다.
※ 교육용 일반 정보입니다. 금융상품·세율·수수료·계약 조건은 각 기관 공지로 확인하세요.
🔜 다음 글 예고 | 무리하지 않지만 동기부여되는 목표 세우는 법
- 목표 난이도 설정: 성공확률 60~70% 구간 찾기
- 하위 목표(마일스톤) 3개로 쪼개기: 금액·기한·행동 1가지
- 보상 설계: 비금전 소보상·스트릭·공유 리포트
- 실패 내성 설계: 쿨다운·보수 모드 트리거·재시도 규칙
다음 편에서 목표 난이도 계산표와 진행률 대시보드(1페이지)를 제공합니다.