지출 통제, 나에게 어떤 변화를 줬나? — 바스켓·고정비 리셋·구독 다이어트·현금흐름 효과

지출 통제를 시작하면 처음엔 불편이, 곧 통제감이 찾아옵니다. 오늘은 지난 12주 동안 제가 적용한 바스켓 관리, 고정비 리셋, 구독 다이어트가 실제 숫자에 어떤 변화를 만들었는지 전/후 비교로 정리합니다. 목표는 간단합니다. 감정 대신 데이터로 말하기.

1) 12주 전/후 지출 구조 비교(월 평균)

항목	12주 전	지금	변화(Δ)	메모
필수 지출	_____원	_____원	=C2-B2	전기·통신·교통
선택 지출	_____원	_____원	=C3-B3	외식·여행·취미
감정 지출	_____원	_____원	=C4-B4	충동·위안성 소비
고정비(합)	_____원	_____원	=C5-B5	통신·구독·보험 등
총 지출	_____원	_____원	=C6-B6	필수+선택+감정
저축/투자 여력	_____원	_____원	=C7-B7	세후소득-총지출

바스켓 기준: 필수·선택·감정. 고정비는 월마다 재협상/정리로 낮춥니다.

2) 고정비 리셋 — 3시간 투자로 매달 절감

통신: 요금제 변경/결합 재구성 → 청구서 캡처 & 리마인더 11개월 후.
보험: 중복 담보 정리(보장 공백 없이) → 총보장 유지, 총비용률↓.
구독: 사용일수 30% 미만 항목 -1, 연간 결제 전 7일 전 알림.

항목	전	후	월 절감
통신(2회선)	_____원	_____원	=C2-B2
구독(5건→2건)	_____원	_____원	=C3-B3
보험(구조개편)	_____원	_____원	=C4-B4
합계	—	—	=SUM(D2:D4)

3) 충동 트리거 차단 — “안 보이면, 안 산다”

쇼핑앱 푸시 OFF, 카드 1장만 일상 결제(알림 문구에 PMT% 표시).
24시간 룰: 장바구니 담은 뒤 하루 후 결제. 50% 이상 포기.
대체 행동: 야식/간식 충동 → 물 300ml + 5분 산책 자동화.

4) 지출 통제용 구글 시트(Transactions → Summary)

① Transactions 시트: 모든 지출/수입 한 줄 입력 → ② Summary 시트: 바스켓/고정비/절감 효과 자동 집계.

열	라벨	예시/수식
A	Date	2025-09-10
B	Merchant/Item	통신요금/배달앱/넷플릭스…
C	Amount	지출은 음수, 수입은 양수
D	Type	EXP(IN/FIX/VAR/EMO) / INCOME
E	Category	자동 분류(수식)
F	Month	=EOMONTH(A2,0)

분류 자동화(카테고리 매핑):

-- CategoryMap 시트: B=패턴(정규식), C=Category(필수/선택/감정/고정비)
E2(Transactions): =IFERROR(
  INDEX(CategoryMap!C:C, MATCH(TRUE, REGEXMATCH(B2, CategoryMap!B:B), 0)),
  "Uncategorized"
)

5) Summary 지표 & 절감액 → 투자 연결

셀	라벨	값/수식(예시)	설명
A2	세후소득	월 합계 또는 연결
A3	필수	=SUMIFS(C:C,E:E,"필수",F:F,$F$1)
A4	선택	=SUMIFS(C:C,E:E,"선택",F:F,$F$1)
A5	감정	=SUMIFS(C:C,E:E,"감정",F:F,$F$1)
A6	고정비	=SUMIFS(C:C,D:D,"EXP(FIX)",F:F,$F$1)
A7	총 지출	=A3+A4+A5
A8	저축/투자 여력	=A2-A7
A9	절감액(전→후)	=이전평균총지출-현재총지출	12주 전 평균과 비교
A10	PMT 증액 가능액	=MAX(A9,0)	보완/증액 재원
A11	PMT 달성률	=실제입금/필요PMT	≥1.00 목표
A12	목표기간 단축(추정)	=NPER((1+연순)^(1/12)-1,-(필요PMT+A10),-현재잔고,목표자본,0)/12	월 증액 반영

6) 차트 — 구조 변화가 보이면, 행동이 쉬워진다

바스켓 비중 도넛: 필수/선택/감정의 월 비중.
고정비 추세 라인: 12주 전→후 하향 안정 확인.
절감액 → PMT 전환 워터폴: 총지출↓가 PMT↑로 이어진 흐름.
감정 지출 히트맵: 요일·시간대 패턴 색상화.

7) 월간 ‘절약 리포트’ 자동 메일(앱스 스크립트)

Summary 시트를 PDF로 내보내 월말 금요일 21:00에 메일 전송.

// 트리거: 매월 마지막 금요일 21:00
function sendSavingsReport(){
  const ss=SpreadsheetApp.getActive();
  const sh=ss.getSheetByName('Summary');
  const url=ss.getUrl().replace(/edit$/,'');
  const gid=sh.getSheetId();
  const ym=Utilities.formatDate(new Date(),Session.getScriptTimeZone(),'yyyyMM');
  const pdf=UrlFetchApp.fetch(
    url+'export?format=pdf&gid='+gid+'&size=A4&portrait=true&fitw=true&sheetnames=false&gridlines=false'
  ).getBlob().setName('Savings_'+ym+'.pdf');
  MailApp.sendEmail({
    to: Session.getActiveUser().getEmail(),
    subject:'[월말] 지출 통제 & 절약 리포트',
    body:'이번 달 절감액과 PMT 증액 가능액을 확인하세요. 금 21:00에 결정 3개를 집행합니다.',
    attachments:[pdf]
  });
}

8) 인쇄용 한 장(지출 통제 체크리스트)

[바스켓] 필수 ____ / 선택 ____ / 감정 ____  → 총 ____  (전/후 Δ = ____ )
[고정비] 통신 ____ / 구독 ____ / 보험 ____  → 합계 ____  (월 절감 ____ )
[절감액] ____ 원  → PMT 증액 가능 ____ 원  |  PMT 달성률 ____ %
[규칙] 24h 룰 / 푸시 OFF / 카드 1장 / 금 21:00 집행
[가드레일] 현금 10~15% · 주식 ≤55% · 드리프트 ≤20% · 1회 이동 ≤3%p

FAQ

Q. 소액 절감이 의미 있을까요?
A. 네. 절감액은 변동성이 0인 확정 수익이며, PMT로 전환하면 복리 속도가 빨라집니다.
Q. 구독을 너무 줄였더니 불편해요.
A. 4주 실험 후 유지/복구를 결정하세요. 데이터로 판단하면 후회가 줄어듭니다.

마무리 — 지출 통제의 목표는 ‘참는 것’이 아니라 목표로 돈을 돌리는 것입니다. 오늘 템플릿으로 전/후를 기록하고, 절감액을 PMT로 연결해 보세요. 작은 절약이 큰 속도를 만듭니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 제도·수수료·세금은 각 기관의 최신 공지를 확인하세요.

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잔고·투입·수익 기여 스택 에어리어 & 워터폴
지출 절감→PMT 증액→목표기간 단축 흐름 차트
드로다운·드리프트·현금 버퍼 경고등 꾸미기
월말 PDF 자동 메일과 12주 전/후 슬라이드

다음 편에서 바로 복붙 가능한 차트 템플릿을 제공합니다.

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