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분기 점검의 목적은 과감한 변화 가 아니라 정확한 재정렬 입니다. 오늘은 분기말에 데이터를 동결 하고, 객관적인 의사결정 매트릭스 로 증액/유지/축소를 정한 뒤, 자금 이동 순서 와 수수료·세금 을 점검하는 한 장 로드맵 을 만듭니다. (가드레일: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20%, 1회 이동 ≤ 3%p) 1) 데이터 동결(스냅샷 → 비교) 단계 액션 체크 ① 스냅샷 대시보드 시트 사본 생성(파일명: Snapshot_YYYYQ ) 값만 붙여넣기 ② 지표 고정 수익률·드로다운·변동성·드리프트MAX·PMT% 기간 동일성 유지 ③ 비교표 이전 분기 vs 이번 분기 Δ(증감) 열 추가 2) 분기 비교 핵심 지표(간단·명확) 지표 수식(예시) 목표/임계 분기 수익률 =(끝잔고-시작잔고-순유입)/시작잔고 양(+) 선호 최대 드로다운 =MIN(현재잔고/누적고점-1) ≥ -15% 이하로 방지 변동성(연환산) =STDEV.P(주간수익률)*SQRT(52) 낮을수록 안정 드리프트MAX =MAX(ABS(현-목)/목) ≤ 0.20 PMT 달성률 =실제입금/필요PMT ≥ 1.00 3) 의사결정 매트릭스(증액/유지/축소) 원칙 : 이탈 자산만 조정, 1회 이동 ≤ 3%p , 세후·수수료 고려. 순서 : 현금 버퍼 → 드리프트 교정 → 비용 낮추기 → PMT 조정. 조건 주식 채권 현금 메모/룰 수익 ↑ AND 변동성 ↓ or 동급 증액 +1~3%p 유지 유지 총...

습관은 한 번에 무너지지 않습니다. 작은 이탈 이 쌓여 어느 날 한꺼번에 흔들립니다. 오늘은 붕괴 신호 를 조기에 포착하고, 원인을 트리거→행동→보상 의 흐름에서 찾아 다시 세우는 72h/7일 복구 플레이북 과 구글 시트 로그 템플릿을 정리합니다. 1) 붕괴 신호 8가지(빨리 보이면 가볍게 고친다) 신호 임계치(예) 의미 즉각 대응 PMT 미달 연속 2일 PMT% < 0.8 납입 루틴 이탈 보완 이체·급여일+1 재설정 현금 고갈 현금% < 10% 버퍼 상실 신규 납입은 현금성 우선 드리프트 이탈 DriftMAX > 0.2 배분 붕괴 이탈 자산만 ±1~3%p 금 21:00 누락 주 1회 ‘결정 3개’ 미집행 행동 루틴 단절 토 9시 보완 세션 20분 구독 재발 취소 항목 재결제 고정비 역주행 7일 체험 종료 알림, 카드 변경 야식/야근 패턴 23시 이후 결제↑ 충동 트리거 증가 푸시 OFF, 물 300ml+산책 5분 보고 중단 월말 PDF 미발송 피드백 부재 자동 트리거 재등록 수익곡선 꺾임 최근 6주 Slope < 0 추세 둔화 레버 1개만 조정 가드레일: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20%, 1회 이동 ≤ 3%p. 2) 습관 해부 — 트리거·행동·보상 어디서 끊겼나 트리거 : 시간/장소/감정(피곤·배고픔·스트레스) → 푸시·알림 과다. 행동 : 너무 큰 단위(30분 집행) → 최소 실행 이 없었다. 보상 : 즉시 피드백 부재 → “했다” 체크·시각화 부족. MVR(Minimum Viable Routine) : 2분 버전 을 먼저 완료(예: 대시보드 숫자 두 칸 확인). ...

“분명 저축하고 투자도 했는데, 왜 체감이 없지?” 해결은 시각화 입니다. 잔고의 곡선, 투입과 수익의 기여, 하락 폭, 목표 달성률, 비중 이탈까지 한 장에 모으면 다음 행동이 즉시 보입니다. 오늘은 구글 시트로 8종 핵심 차트 와 경고등 을 세팅해 숫자를 행동 으로 바꾸겠습니다. 1) 데이터 모델(Transactions → Summary) 원자료는 Transactions , 월말 집계는 Summary 에 구성합니다. 시트/열 라벨 예시/수식 설명 Transactions!A Date YYYY-MM-DD 거래일 Transactions!B Type IN/OUT/RETURN 입금/출금/평가손익 Transactions!C Amount 정수/소수 금액(+/-) Transactions!D Asset Cash/Stock/Bond… 자산군 Transactions!E Month =EOMONTH(A2,0) 월말 라벨 Summary 시트(월별 스냅샷): Summary!A Month 피벗 월별 라벨 Summary!B Inflow 피벗 합계 월 입금 Summary!C Outflow 피벗 합계 월 출금 Summary!D Return 피벗 합계 월 평가손익 Summary!E Net =B2-C2+D2 월 순증감 Summary!F Cum Inflow =SUM($B$2:B2) 누적 납입 Summary!G Cum Return =SUM($D$2:D2) 누적 수익 Summary!H End Balance =SUM($E$2:E2) 월말 잔고 Summary!I Peak =MAX($H$2:H2) 누적 고점 Sum...

목표는 세웠고 자동이체도 돌고 있습니다. 그런데도 ‘제대로 가고 있나?’가 불안하다면, 답은 월간 리뷰 입니다. 오늘은 30분 아젠다 와 On-Track 점수 , 유지/축소/증액 3가지 결정 , PDF 자동 메일 까지 한 번에 세팅합니다. 핵심은 간단합니다. 한 달에 한 번, 숫자로 정렬 . 1) 월 30분 리뷰 아젠다(템플릿) 시간 주제 지표/자료 결과물 5분 현황 요약 대시보드: 잔고, PMT 달성률, 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55% 상태 🟢/🟡/🔴 10분 지출 리뷰 필수/선택/감정 지출표 절감·유지·증액 각 1개 10분 목표 & 적립 진행률, 목표선 대비 오차 PMT/기간/비용 중 조정안 5분 리스크 드리프트MAX, MDD, 보험·예비자금 보강 일정(금 21:00 집행) 2) On-Track 점수(0~5) — 한 줄 판단 # 지표 수식/판정 기준 1 PMT 달성률 =실제입금/필요PMT ≥ 1.00 = 1점 2 진행률 오차 =ABS(현재잔고/이번달목표 - 1) ...

통장 내역을 보며 ‘분명 넣었는데 왜 안 느는 것 같지?’라고 느낀 적, 저도 많았습니다. 숫자가 아니라 그림 을 보면 달라집니다. 오늘은 구글 시트로 누적 잔고 , 투입 vs 수익 기여 , 드로다운 , PMT 달성률 게이지 , 가드레일 경고등 까지 한 장 대시보드로 시각화합니다. 핵심은 단순합니다. 보는 순간, 다음 행동이 떠오르게 . 1) 무엇을 그릴까 — 질문별 추천 차트 질문 차트 유형 데이터 핵심 액션 내 자산은 정말 커지고 있나? 누적 잔고 라인 월말 잔고 목표선 대비 ±5% 범위 체크 얼마가 ‘저축’ 덕분이고, 얼마가 ‘수익’ 덕분인가? 스택 에어리어 누적 납입 vs 누적 수익 수익 비중이 과도하면 변동성 관리 하락 폭은 어느 정도였나? 언더워터(드로다운) 고점대비 낙폭% MDD 기준 가드레일/쿨다운 이번 달 계획대로 넣었나? 게이지/진행 바 PMT 달성률(실제/필요) <80%면 즉시 보완 이체 포트가 목표 비중에서 벗어났나? 도넛 & 드리프트 막대 현재비중 vs 목표비중 |편차|>20% → 이탈 자산만 1~3%p 조정 2) 데이터 모델(시트 구조 & 수식) 아래 표를 Trans...

포트폴리오가 좋아 보일수록 비중은 한쪽으로 기울었습니다.  승자가 더 커지고, 위험은 조용히 커졌죠. 그래서 저는 매주 같은 시간에 자동 조정 이 돌아가게 했습니다. 편차를 계산하고(드리프트), 밴드와 한도를 적용해 필요한 만큼만 주문이 나가도록요. 그 순간부터 그래프의 요동 이 줄었습니다. 이번 글은 그 방법을 한 편에 정리합니다. 드리프트 계산 → 밴드/한도 적용 → 주문 사이징 → 실행·비용 → 운영 루틴 순서로, 바로 붙여 넣어 쓸 수 있는 템플릿과 의사코드를 제공합니다. 핵심 개념 정리 목표 비중 w target : 전략이 원하는 자산 비율(예: 주식 50/채권 40/현금 10). 현재 비중 w now : 실시간 평가금액 기준 현재 비율. 드리프트 : drift = (w_now − w_target) / max(ε, w_target) (상대 편차). 밴드 : 조정 임계치(예: ±20% 상대 밴드) 밖일 때만 주문. 노출 한도 : 종목 1R, 섹터 2R, 고상관쌍 합산 25% 등 위험 캡. 사이징(R) : 1R=계좌 손실 1% 등 위험 단위로 주문 규모 제한. 리밸런싱의 목적은 수익 극대화 가 아니라 위험과 행동의 일관성 유지입니다. 엔진 흐름(One-Pager) 입력: 보유목록, 가격, 목표비중, 밴드, 한도(R), 비용(수수료·슬리피지) 로직: 드리프트 계산 → 밴드 밖 자산 선별 → 한도/상관 체크 → 주문 사이징 출력: 주문 초안(수량·가격정책) + 로그 + 리포트(편차/노출/비용) 스케줄: 화·금 21:00 정기 실행 + 입출금/배당 시 보조 실행 수식 & 의사코드 # 드리프트 계산 for asset in universe: w_now = value(asset)/portfolio_value drift = (w_now...