분기별 자산 재구성 로드맵 — 데이터 동결·의사결정 매트릭스·집행 순서·자동화

분기 점검의 목적은 과감한 변화가 아니라 정확한 재정렬입니다. 오늘은 분기말에 데이터를 동결하고, 객관적인 의사결정 매트릭스로 증액/유지/축소를 정한 뒤, 자금 이동 순서와 수수료·세금을 점검하는 한 장 로드맵을 만듭니다. (가드레일: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20%, 1회 이동 ≤ 3%p)


1) 데이터 동결(스냅샷 → 비교)

단계액션체크
① 스냅샷대시보드 시트 사본 생성(파일명: Snapshot_YYYYQ)값만 붙여넣기
② 지표 고정수익률·드로다운·변동성·드리프트MAX·PMT%기간 동일성 유지
③ 비교표이전 분기 vs 이번 분기Δ(증감) 열 추가


2) 분기 비교 핵심 지표(간단·명확)

지표수식(예시)목표/임계
분기 수익률=(끝잔고-시작잔고-순유입)/시작잔고양(+) 선호
최대 드로다운=MIN(현재잔고/누적고점-1)≥ -15% 이하로 방지
변동성(연환산)=STDEV.P(주간수익률)*SQRT(52)낮을수록 안정
드리프트MAX=MAX(ABS(현-목)/목)≤ 0.20
PMT 달성률=실제입금/필요PMT≥ 1.00


3) 의사결정 매트릭스(증액/유지/축소)

  • 원칙: 이탈 자산만 조정, 1회 이동 ≤ 3%p, 세후·수수료 고려.
  • 순서: 현금 버퍼 → 드리프트 교정 → 비용 낮추기 → PMT 조정.
조건주식채권현금메모/룰
수익 ↑ AND 변동성 ↓ or 동급증액 +1~3%p유지유지총비용률 ≤0.6%p
변동성 ↑ OR DD 악화축소 -1~3%p유지/증액유지쿨다운 24h
드리프트 > 20%이탈 방향만 ±1~3%p이탈 방향만 ±1~3%p유지밴드 복귀 우선
현금 < 10%축소유지증액→10~15%비상자금 최우선


4) 집행 순서(자금 이동 플로우)

  1. 현금 버퍼 보강: 신규 납입은 현금성 우선(10~15% 회복까지).
  2. 드리프트 교정: 목표 대비 이탈 자산만 ±1~3%p.
  3. 비용 낮추기: 동일 노출의 저비용 수단으로 교체(총비용률 ≤ 0.6%p).
  4. PMT 조정: 다음 분기 필요 PMT 재산출 → 자동이체 업데이트.


5) 수수료·세금 체크리스트(사전 확인)

항목체크 포인트메모
거래 수수료/스프레드매수/매도 양쪽 확인이동 규모가 클수록 누적 영향 ↑
세금 이벤트매도/이자/배당 과세 여부과세 기준·신고 일정 사전 확인
환전 비용(해외)스프레드·해외 수수료묶음 처리로 비용 최소화
최소 거래 단위소수점/수량 제한밴드 회복 가능한지 확인

※ 교육용 일반 정보입니다. 실제 세율·수수료·약관은 각 기관의 최신 공지를 확인하세요.


6) 구글 시트 블록(복붙 수식)

셀라벨수식/값(예)설명
A2필요PMT(다음분기)=ABS(PMT((1+연)^(1/12)-1,개월,-현재,-목표,0))월 납입 필요액
B2드리프트MAX=MAX(ABS(현-목)/목)≤0.20 목표
C2총비용률가중 평균≤0.6%p
D2현금%=현금성/총자산10~15%
E2의사결정=IF(D2<0.1,"현금증액",IF(B2>0.2,"드리프트교정",IF(C2>0.006,"비용낮춤","유지")))우선순위


7) 자동화 번들(스냅샷·리마인더)

// 분기 마지막 금요일 20:50 - 스냅샷 사본 생성
function quarterlySnapshot(){
  const ss=SpreadsheetApp.getActive();
  const tag=Utilities.formatDate(new Date(),Session.getScriptTimeZone(),'yyyyQQ');
  ss.copy('Snapshot_'+tag);
}

// 분기 마지막 금요일 21:00 - 재구성 체크 메일
function quarterlyRebuild(){
  const d=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Dashboard');
  const cash=d.getRange('D2').getValue(); // 현금%
  const drift=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Guards').getRange('C2').getValue(); // DriftMAX
  const fee=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Guards').getRange('E2').getValue(); // 총비용률(예)
  const msg = '🧭 분기 재구성 체크\n'
            + '현금 '+(cash*100).toFixed(0)+'% | 드리프트 '+(drift*100).toFixed(0)+'% | 비용 '+(fee*100).toFixed(2)+'%p\n'
            + '순서: 현금→드리프트→비용→PMT\n'
            + '규칙: 이탈 자산만 ±1~3%p · 1회 이동 ≤3%p · 세후 기준으로 판단';
  MailApp.sendEmail(Session.getActiveUser().getEmail(),'[분기] 자산 재구성 체크',msg);
}


8) 인쇄용 한 장(분기 로드맵 체크리스트)

[동결] Snapshot_YYYYQ 생성 □  |  지표 고정 □  |  전/후 비교표 □
[결정] 매트릭스 적용 — 증액 / 유지 / 축소  (1회 이동 ≤3%p) □
[플로우] 현금→드리프트→비용→PMT □  |  세금·수수료 체크 □
[자동화] 분기 스냅샷 □  |  21:00 리마인더 □  |  월말 PDF □


FAQ

  • Q. 리밸런싱을 한 번에 크게 하면 안 되나요?
    A. 1회 이동 ≤ 3%p 원칙은 실수·세금·슬리피지 리스크를 줄이기 위한 장치입니다.
  • Q. 소액이라 분기 재구성이 의미가 있을까요?
    A. 예. 지표·가드레일은 % 기준입니다. 적은 비용으로도 드리프트 교정과 비용 낮추기는 효과가 큽니다.

마무리 — 분기 로드맵의 핵심은 반복 가능한 절차입니다. 데이터를 동결하고, 매트릭스로 판단하고, 동일한 순서로 집행해 보세요. 작은 조정이 모여 장기 성과를 만듭니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 개별 상품 권유가 아니며, 세율·수수료·약관은 각 기관 공지를 확인하세요.


🔜 다음 글 예고 | 성장률·수익률을 주간 단위로 추적하기

  • 주간 KPI: W-o-W 성장률·언더워터·샤프 근사
  • 시각화: 스파게티 차트(자산군별) & 히트맵
  • 자동화: 금 21:00 주간 스냅샷 & 메일
  • 템플릿: 주간 리포트 시트 & 수식 번들

다음 편에서 주간 추적 템플릿과 앱스 스크립트를 제공합니다.