한 달에 한 번, 자산 목표를 점검하자 — 월간 리뷰 아젠다·On-Track 점수·결정 3개·자동 PDF

목표는 세웠고 자동이체도 돌고 있습니다. 그런데도 ‘제대로 가고 있나?’가 불안하다면, 답은 월간 리뷰입니다. 오늘은 30분 아젠다와 On-Track 점수, 유지/축소/증액 3가지 결정, PDF 자동 메일까지 한 번에 세팅합니다. 핵심은 간단합니다. 한 달에 한 번, 숫자로 정렬.

1) 월 30분 리뷰 아젠다(템플릿)

시간	주제	지표/자료	결과물
5분	현황 요약	대시보드: 잔고, PMT 달성률, 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%	상태 🟢/🟡/🔴
10분	지출 리뷰	필수/선택/감정 지출표	절감·유지·증액 각 1개
10분	목표 & 적립	진행률, 목표선 대비 오차	PMT/기간/비용 중 조정안
5분	리스크	드리프트MAX, MDD, 보험·예비자금	보강 일정(금 21:00 집행)

2) On-Track 점수(0~5) — 한 줄 판단

#	지표	수식/판정	기준
1	PMT 달성률	=실제입금/필요PMT	≥ 1.00 = 1점
2	진행률 오차	=ABS(현재잔고/이번달목표 - 1)	≤ 0.05 = 1점
3	드리프트MAX	=MAX(ABS(현재비중-목표비중)/목표비중)	≤ 0.20 = 1점
4	총비용률	보수+거래비용(연환산)	≤ 0.6%p = 1점
5	변동성/MDD	20일 변동성 ≤ 동급지수 또는 MDD 개선	충족 시 1점

해석: 4~5점 🟢 정상 / 3점 🟡 경고 / 0~2점 🔴 즉시 수정

3) 구글 시트 블록(복붙용)

셀	라벨	값/수식
A2	필요 PMT	예: 1500000
A3	실제 입금	연동/합계
A4	PMT 달성률	=A3/A2
A5	이번달 목표잔고	=FV((1+연순)^(1/12)-1, 개월, -A2, 0)
A6	현재 잔고	연동/합계
A7	진행률 오차	=ABS(A6/A5-1)
A8	드리프트MAX	=MAX(ABS(현재비중-목표비중)/목표비중)
A9	총비용률(연)	보수+거래비용 합(연환산)
A10	20일 변동성	=STDEV.P(최근20일수익률)*SQRT(252)
A11	MDD	=MIN(누적고점대비낙폭)

조건부 서식 권장: PMT < 100% 빨강, 진행률오차 > 5% 노랑, 드리프트MAX > 20% 빨강.

4) 이번 달 “결정 3개” — 유지/축소/증액

유지: 기준선이 지켜졌다면 변경 금지가 최선입니다.
축소: 과노출 자산 -1~3%p, 불필요 구독 -1, 변동성↑면 보수 모드 1주.
증액: PMT +10% (보너스/환급 50% 자동 편성), 비용은 0.6%p 이하 상품 우선.

5) 리밸런싱 규칙(가드레일 기반)

트리거	행동	제한
드리프트MAX > 20%	이탈 자산만 1~3%p 조정	1회 이동 ≤ 3%p, 장 마감 후
주식 합산 > 55%	채권/현금으로 이동	현금 10~15% 유지
현금 < 10%	신규 납입으로 우선 보강	목표 달성 후 정상화

6) 월말 자동 스냅샷 & PDF 메일(앱스 스크립트)

대시보드 시트를 PDF로 저장하고, 스냅샷 시트를 복사 보관합니다. 트리거: 매월 마지막 금요일 21:00.

// 확장 프로그램 > 앱스 스크립트
function monthlyClose(){
  const ss=SpreadsheetApp.getActive();
  const dash=ss.getSheetByName('Dashboard');
  const snap=ss.copy('Snapshot_'+Utilities.formatDate(new Date(), Session.getScriptTimeZone(),'yyyyMM'));
  const url=ss.getUrl().replace(/edit$/,'');
  const gid=dash.getSheetId();
  const pdf=UrlFetchApp.fetch(
    url+'export?format=pdf&gid='+gid+'&size=A4&portrait=true&fitw=true&top_margin=0.5&bottom_margin=0.5'
  ).getBlob().setName('Dashboard_'+Utilities.formatDate(new Date(),Session.getScriptTimeZone(),'yyyyMM')+'.pdf');
  MailApp.sendEmail({
    to: Session.getActiveUser().getEmail(),
    subject: '월말 자산 대시보드',
    body: '이번 달 대시보드 PDF와 스냅샷이 준비되었습니다.',
    attachments: [pdf]
  });
}

7) 결정 로그(한 줄 기록 템플릿)

열	라벨	예시
A	날짜	2025-09-30
B	결정	PMT +10%
C	이유	진행률 -7%p
D	담당	본인/배우자
E	집행일	금 21:00
F	상태	완료/보류

8) 인쇄용 한 장(월간 점검 체크리스트)

[현황] PMT ____% / 진행률오차 ____% / 드리프트MAX ____% / 비용 ____%p / 변동성 ____% / 현금 ____%
[판정] On-Track ____/5  →  🟢/🟡/🔴
[결정 3개] ①유지 ______ ②축소 ______ ③증액 ______
[리밸런싱] 이탈 자산만 1~3%p, 1회 이동 ≤3%p, 주식 ≤55%, 현금 10~15%
[자동화] 월말 스냅샷/메일 ON  |  금 21:00 집행

9) 자주 묻는 질문

Q. 수치가 부족하면 매달 바꿔야 하나요?
A. 실행(입금/비용/리스크)은 월간에, 전략(목표·기간·수익률 가정)은 분기에만 수정하세요.
Q. 소액 투자도 월간 리뷰가 의미 있나요?
A. 예. 퍼센트 기반 지표라 금액과 무관하게 행동을 정렬합니다.

마무리 — 한 달에 한 번, 숫자와 규칙으로 삶을 정렬하세요. 오늘 아젠다와 점수표를 복사해 다음 월말 달력에 고정하고, “결정 3개”만 실행해 보세요. 작은 정렬이 장기 성과를 만듭니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 금융상품·세율·수수료·계좌 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.

🔜 다음 글 예고 | 목표는 언제, 어떻게 바꿔야 할까?

변경 트리거: 소득 구조 변화, 생활비 10%+ 상향, 생애 이벤트(주거/교육/은퇴).
주기: 분기에만 조정(월간 변경 금지), 데이터 스냅샷 후 비교.
방법: PMT·기간·비용·위험 중 하나씩만 바꾸기(동시 다발 금지).
기록: 변경 사유·가정·영향을 결정 로그와 PDF로 보관.

다음 편에서 ‘목표 변경 체크리스트’와 시트 자동화 스크립트를 제공합니다.

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