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같은 1,000만원이라도 목적과 시점 이 다르면 놓일 자리가 달라집니다. 오늘은 자산을 현금성(0~3년) · 중기(3~7년) · 장기(7년+) 의 3버킷 으로 나누고, 자동이체 라우팅과 리밸런싱 규칙까지 한 번에 세팅하는 방법을 정리합니다. 핵심은 간단합니다. 쓰일 돈은 가까이, 불릴 돈은 멀리 . 1) 3버킷 개요: 기간·목적·권장 운용 버킷 기간 주요 목적 권장 비중 예시 운용 범위(예시) 현금성 0~3년 비상금, 3년 내 지출(차·이사·교육 초기) 총자산의 10~15% 현금 유지 입출금/파킹형 계좌, CMA, MMF, 단기 국채·단기채 펀드(만기 1년↓) 중기 3~7년 내 집 마련 중도금, 교육·유학, 사업 준비 목표 시점에 맞춰 채권 40~60% · 주식 0~40% 중기 국채/회사채, 혼합형(밸런스드), 목표일 펀드 등 장기 7년+ 은퇴·장기 증식, 장기 교육자금 주식 35~55% · 채권 45~65% (가드레일) 광범위 분산 주식(국내·해외) + 투자등급 채권, 연금저축/ISA 등 가드레일(권장 기준선): 현금 10~15% , 주식 합산 ≤ 55% , 드리프트 |편차| ≤ 20% . 2) 목표를 버킷에 매핑하는 법(체크리스트) ① 언제 쓸 돈인가? → 0~3/3~7/7년+ ② 반드시 필요한가( M...

계획은 세웠습니다. 이제 중요한 건 점검 입니다. 오늘은 월별 PMT 달성률 , 목표 진행률 , 자동이체 체크 에 TWR·변동성·MDD·총비용률 을 더해 ‘계획 vs 실제’를 단 한 페이지에서 확인하는 방법을 정리합니다. 핵심은 단순합니다. 지표는 적게, 신호는 선명하게, 수정은 즉시 . 1) 무엇을 볼 것인가 — 3계층 신호 계층 지표 목표선 판정 현금흐름 PMT 달성률 = 실제입금 / 필요 PMT ≥ 100% 🟢 100% / 🟡 80~99% / 🔴 <80% 목표 진행 진행률 = 현재적립 / 미래목표(명목) 계획선 ±5% 🟢 범위내 / 🟡 ±5~10% / 🔴 >10% 성과 TWR(월)·20일 변동성·MDD·총비용률 동급 지수 ≤(변동성) / ≤ 0.6%p(비용) 지속적 일탈 시 원인·레버 재점검 가드레일: 현금 10~15% , 주식 합산 ≤ 55% , 드리프트 |편차| ≤ 20% (이탈 자산만 1~3%p 조정, 장 마감 후). 2) 한 페이지 대시보드(구글 시트 템플릿 구조) 섹션 항목 수식/방법(구글 시트) 표시 입력 필요 PMT =ABS(PMT(월r,개월,-현재적립,미래목표,0)) 숫자 현금흐름 ...

시장과 금리는 바뀝니다. 그래서 더더욱 목표는 흔들리지 않아야 합니다. 오늘은 3층 목표(안전·성장·꿈)로 구조화하고, 물가까지 반영한 금액 을 계산한 뒤, 월 저축액과 배분 규칙을 정해 오토파일럿 에 연결하는 방법을 정리합니다. 1) 3층 목표로 구조부터 잡기 층 내용 예시 권장 운용 안전 생활 안정·위기 대응 비상금 3~6개월(자영업 9~12), 보험 공백 보완 현금·CMA·단기채(만기 1년↓) 성장 중장기 필수 목표 은퇴·교육·내 집 마련 중도금 등 목표 시계열에 맞춘 채권/혼합/주식, 주식합산 ≤55% 꿈 선택·라이프스타일 세계여행, 취미 설비, 리모델링 기간·리스크 허용 범위 내 적립식 기준선: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤55%, 드리프트 |편차| ≤20%(이탈 자산만 1~3%p 조정, 장 마감 후). 2) 목표를 ‘문장 → 숫자’로 바꾸는 3단계 이름 : “은퇴 생활비 보전”, “자녀 대학 등록금”, “5년 내 보금자리” 금액(오늘 가치) : 현재 가격 기준으로 적기(예: 4,000만원) 기한 : 시작·달성 날짜(예: 2030-12-31) 3) 물가 연동과 월 저축액 계산(구글 시트 수식) 셀 라벨 값/수식 A2 목표 금액(오늘가치) A3 기간(년) A...