현금성 자산, 중기 자산, 장기 자산 분리하기 — 3버킷 전략·자동이체 라우팅·리밸런싱 규칙
같은 1,000만원이라도 목적과 시점이 다르면 놓일 자리가 달라집니다. 오늘은 자산을 현금성(0~3년) · 중기(3~7년) · 장기(7년+)의 3버킷으로 나누고, 자동이체 라우팅과 리밸런싱 규칙까지 한 번에 세팅하는 방법을 정리합니다. 핵심은 간단합니다. 쓰일 돈은 가까이, 불릴 돈은 멀리.
1) 3버킷 개요: 기간·목적·권장 운용
| 버킷 | 기간 | 주요 목적 | 권장 비중 예시 | 운용 범위(예시) |
|---|---|---|---|---|
| 현금성 | 0~3년 | 비상금, 3년 내 지출(차·이사·교육 초기) | 총자산의 10~15% 현금 유지 | 입출금/파킹형 계좌, CMA, MMF, 단기 국채·단기채 펀드(만기 1년↓) |
| 중기 | 3~7년 | 내 집 마련 중도금, 교육·유학, 사업 준비 | 목표 시점에 맞춰 채권 40~60% · 주식 0~40% | 중기 국채/회사채, 혼합형(밸런스드), 목표일 펀드 등 |
| 장기 | 7년+ | 은퇴·장기 증식, 장기 교육자금 | 주식 35~55% · 채권 45~65% (가드레일) | 광범위 분산 주식(국내·해외) + 투자등급 채권, 연금저축/ISA 등 |
가드레일(권장 기준선): 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20%.
2) 목표를 버킷에 매핑하는 법(체크리스트)
- ① 언제 쓸 돈인가? → 0~3/3~7/7년+
- ② 반드시 필요한가(Must) vs 선택(Could)인가?
- ③ 금액을 오늘 가치로 쓰고, 물가로 명목 환산한 뒤 저장할 버킷 결정
| 목표 | 기간 | 버킷 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 비상금 | 즉시 | 현금성 | 생활비 3~6개월, 다음 편에서 상세 |
| 주택 중도금 | 4~5년 | 중기 | 채권 비중 높이고, 만기 분산 |
| 은퇴 적립 | 15~25년 | 장기 | 주식 35~55% 범위에서 분산 |
3) 버킷별 상품 범위(예시)
| 버킷 | 우선 고려 | 회피/유의 | 메모 |
|---|---|---|---|
| 현금성 | 파킹형 예·적금, CMA/MMF, 단기 국채 | 장기 락업, 고수수료·복잡상품 | 유동성·원금안정 우선 |
| 중기 | 중기채, 혼합형(주식 0~40%), 목표일 펀드 | 과도한 주식 비중 | 목표 시점 가까울수록 위험 낮춤 |
| 장기 | 광범위 분산 주식 + 투자등급 채권 | 단일 섹터/국가 집중 | 비용 ≤ 0.6%p/년 권장 |
4) 급여일 자동이체 라우팅(오토파일럿)
[급여일+1 자동 분배 예시] 현금성: 생활비/비상금 10~15% 유지(상한 도달 시 중기·장기로 넘김) 중기: 주택/교육 등 Must 목표 정액 우선 장기: 나머지 정률(예: 은퇴 50% · 교육 30% · 기타 20%) 메모: 불규칙 소득은 분기 정산 때 정률(예: 20%)로 추가
5) 드리프트와 리밸런싱 규칙
| 지표 | 목표선 | 판정/행동 |
|---|---|---|
| 드리프트MAX | |편차| ≤ 20% | 이탈 버킷만 1~3%p 조정(장 마감 후 1회) |
| 주식 합산 | ≤ 55% | 초과 시 장기→채권 또는 현금성으로 이동 |
| 현금 버퍼 | 10~15% | 하회 시 신규 납입분에서 우선 보강 |
드리프트MAX 수식: =MAX( ABS(현재비중-목표비중) / 목표비중 )
6) 구글 시트 미니 템플릿(복붙)
| 셀 | 라벨 | 값/수식 |
|---|---|---|
| A2 | 현금성(원) | |
| A3 | 중기(원) | |
| A4 | 장기(원) | |
| A5 | 총자산 | =SUM(A2:A4) |
| B2 | 현금성 비중 | =A2/$A$5 |
| B3 | 중기 비중 | =A3/$A$5 |
| B4 | 장기 비중 | =A4/$A$5 |
| C2 | 현금성 목표 | 0.10~0.15 |
| C3 | 중기 목표 | 개인 설정 |
| C4 | 장기 목표 | 개인 설정(주식 ≤0.55) |
| D2 | 편차 | =B2-C2 |
| D3 | 편차 | =B3-C3 |
| D4 | 편차 | =B4-C4 |
| E2 | 드리프트% | =ABS(D2)/C2 |
| E3 | 드리프트% | =ABS(D3)/C3 |
| E4 | 드리프트% | =ABS(D4)/C4 |
| E5 | 드리프트MAX | =MAX(E2:E4) |
조건부 서식: 현금성 비중 < 10% → 빨강, > 15% → 노랑. 드리프트MAX > 20% → 경고.
7) 안전장치와 역할 분담
- 자동화는 알림·기록까지, 이체·주문은 사람이 주 1회(금 21:00) 승인
- 일손실 -1.5% 또는 -1R 발생 시 24h 신규 중단(쿨다운)
- 공동 운영 시 보기/승인/집행 권한 분리, 금액·시간 로그 필수
8) 인쇄용 한 장(3버킷 체크리스트)
[현금성] 총자산의 10~15% 유지(비상금+3년 내 지출). 부족 시 신규 납입 우선. [중 기] 3~7년 목표. 채권 40~60% · 주식 0~40%. 시점 가까울수록 위험↓. [장 기] 7년+. 주식 35~55% · 채권 45~65%. 비용 ≤0.6%p. 과노출 주의. [라우팅] 급여일+1: 현금성 상한 → Must 목표(정액) → 나머지 정률. [리밸런싱] 드리프트MAX ≤20%, 이탈 버킷만 1~3%p. 주식합산 ≤55%.
9) 자주 묻는 질문
- Q. 소액이면 3버킷이 과한가요?
A. 아닙니다. 퍼센트 규칙이므로 금액과 무관하게 의사결정이 쉬워집니다. - Q. 어떤 상품을 꼭 사야 하나요?
A. 아닙니다. 오늘은 구조에 대한 가이드입니다. 실제 상품·세율·수수료는 각 기관 공지를 확인하세요.
마무리 — 돈은 쓰임새에 따라 자리를 바꿔야 합니다. 오늘 3버킷 표를 복사해 자신의 숫자를 채우고, 급여일 라우팅과 드리프트 규칙을 바로 적용해 보세요. 불확실성은 남아도, 흔들림은 줄어듭니다.
※ 교육용 일반 정보입니다. 금융상품·세율·수수료·계약 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.
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다음 편에서 계산표와 구글 시트 템플릿을 제공합니다.