내가 계획대로 가고 있는지 확인하는 방법 — 대시보드·경고등·오차 수정 루틴

계획은 세웠습니다. 이제 중요한 건 점검입니다. 오늘은 월별 PMT 달성률, 목표 진행률, 자동이체 체크에 TWR·변동성·MDD·총비용률을 더해 ‘계획 vs 실제’를 단 한 페이지에서 확인하는 방법을 정리합니다. 핵심은 단순합니다. 지표는 적게, 신호는 선명하게, 수정은 즉시.

1) 무엇을 볼 것인가 — 3계층 신호

계층	지표	목표선	판정
현금흐름	PMT 달성률 = 실제입금 / 필요 PMT	≥ 100%	🟢 100% / 🟡 80~99% / 🔴 <80%
목표 진행	진행률 = 현재적립 / 미래목표(명목)	계획선 ±5%	🟢 범위내 / 🟡 ±5~10% / 🔴 >10%
성과	TWR(월)·20일 변동성·MDD·총비용률	동급 지수 ≤(변동성) / ≤ 0.6%p(비용)	지속적 일탈 시 원인·레버 재점검

가드레일: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20% (이탈 자산만 1~3%p 조정, 장 마감 후).

2) 한 페이지 대시보드(구글 시트 템플릿 구조)

섹션	항목	수식/방법(구글 시트)	표시
입력	필요 PMT	=ABS(PMT(월r,개월,-현재적립,미래목표,0))	숫자
현금흐름	PMT 달성률	=실제입금/필요PMT	🟢/🟡/🔴 배지
목표	진행률	=현재적립/미래목표	진행 바(조건부 서식)
성과	TWR(월)	=PRODUCT(1+일수익률범위)-1 일수익률 = (종가−순유입)/전일자산	%
	20일 변동성	=STDEV.P(최근20일수익률)*SQRT(252)	%
	MDD	=MIN(누적고점대비낙폭)	%
	총비용률	보수+거래비용(연환산)	≤ 0.6%p
자동이체	체크/타임스탬프	체크박스 + =IF(체크, NOW(), "")	날짜

3) On-Track 점수(0~5) — 한 줄 판단

= (PMT달성률>=1) +
  (진행률오차<=0.05) +
  (20일변동성<=동급지수) +
  (총비용률<=0.006) +
  (드리프트MAX<=0.20)

해석: 4~5점 🟢 정상 / 3점 🟡 경고 / 0~2점 🔴 수정 필요

4) 경고등(Alerts) — 자동 알림 트리거

PMT 달성률 < 80% → 비목 조정 알림
진행률 오차 > 10% → 목표 재산정 또는 기간 +6~12개월
드리프트MAX > 20% → 이탈 자산만 1~3%p 조정
20일 변동성 > 12% or 누적 ≤ -3R → 보수 모드(주식 -3%p·현금 +3%p, 1주)

5) IF–THEN 오차 수정 규칙(복붙)

IF PMT달성률 < 0.8 THEN 다음달 고정비 -10% · 구독 -1 · PMT +10%
IF 진행률오차 > 0.1 THEN 기간 +6~12개월 OR PMT +10%
IF 주식합산 > 55% THEN 금 21:00에 -2~3%p(1회 이동 ≤ 3%p)
IF 현금 < 10% OR > 15% THEN 입금분에서 ±2~3%p 조정
IF 일손실 ≤ -1.5% OR ≤ -1R THEN 24h 신규 중단(쿨다운)

6) 월말 10분 점검 루틴

자동이체 체크박스 확인 → 누락 시 즉시 재이체
PMT 달성률·진행률 색상 확인(🟢/🟡/🔴)
드리프트MAX·주식합산·현금 버퍼 확인(가드레일 준수 여부)
TWR·변동성·MDD·총비용률 한 줄 기록
필요 시 IF–THEN 규칙 실행(결정 카드 1장 작성)

7) 분기 리뷰 — 데이터 동결 & 결정 3개

데이터 동결(복사) → 지난 분기 KPI 스냅샷 보관
결정 3개: 유지/축소/증액 중 하나씩만
목표·기준선은 분기 때만 변경(월중 변경 금지)

8) 메일 알림 스크립트(선택)

Signals 시트: B2=PMT달성률, B3=진행률오차, B4=드리프트MAX, B5=20일변동성, B6=누적R 가정.

// 확장 기능 > 앱스 스크립트. 시간 기반 트리거(월말 20:55)로 실행.
function monthlyCheck(){
  const s=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Signals');
  const v=r=>s.getRange(r,2).getValue();
  const p=v(2), err=v(3), drift=v(4), vol=v(5), cumR=v(6);
  let m=[];
  if(p<0.8) m.push('PMT 달성률 <80% → 비목 조정·PMT +10%');
  if(Math.abs(err)>0.1) m.push('진행률 오차 >10% → 기간 +6~12개월 or PMT +10%');
  if(drift>0.2) m.push('드리프트MAX >20% → 이탈 자산만 1~3%p');
  if(vol>0.12 || cumR<=-3) m.push('보수 모드 후보: 주식 -3%p·현금 +3%p');
  if(m.length) MailApp.sendEmail(Session.getActiveUser().getEmail(),'월말 자산 점검',m.join('\n'));
}

9) 인쇄용 한 장(체크리스트)

[현금흐름] PMT 달성률 ____% (목표 100% 이상)
[목표] 진행률 ____% (계획선 ±5% 이내)
[가드레일] 주식 ≤55% · 현금 10~15% · 드리프트 ≤20%
[성과] TWR ____% / 변동성 ____% / MDD ____% / 비용 ____%p
[판정] On-Track 점수 ____/5 (4~5 🟢 / 3 🟡 / 0~2 🔴)
[수정] 실행 카드: ________________________________

10) 자주 묻는 질문

Q. 지표가 많으면 더 정밀해지나요?
A. 아닙니다. 핵심 5개(PMT, 진행률, 드리프트, 변동성, 비용)면 충분합니다.
Q. 소액 투자도 대시보드가 필요할까요?
A. 예. 지표는 % 기준이므로 금액과 무관하게 의사결정을 단순하게 만듭니다.

마무리 — 점검은 완벽함이 아니라 일관성입니다. 오늘 대시보드를 만들고 월말 10분 점검을 달력에 고정하세요. 숫자가 방향을 잡아주고, 습관이 속도를 만듭니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 금융상품·세율·수수료·계좌 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.

🔜 다음 글 예고 | 현금성 자산, 중기 자산, 장기 자산 분리하기

3버킷 구조: 현금성(0~3년) / 중기(3~7년) / 장기(7년+)
각 버킷의 권장 비중·상품 범위·리밸런싱 규칙
생활비·비상금·목표자금과의 연결(자동이체 라우팅)
드리프트·가드레일 적용으로 과노출 방지

다음 편에서 3버킷 자산표와 시트 템플릿을 제공합니다.

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