미래가 불확실할수록 목표는 분명해야 한다 — 3층 목표·물가 연동·자금 배분 지도
시장과 금리는 바뀝니다. 그래서 더더욱 목표는 흔들리지 않아야 합니다. 오늘은 3층 목표(안전·성장·꿈)로 구조화하고, 물가까지 반영한 금액을 계산한 뒤, 월 저축액과 배분 규칙을 정해 오토파일럿에 연결하는 방법을 정리합니다.
1) 3층 목표로 구조부터 잡기
| 층 | 내용 | 예시 | 권장 운용 |
|---|---|---|---|
| 안전 | 생활 안정·위기 대응 | 비상금 3~6개월(자영업 9~12), 보험 공백 보완 | 현금·CMA·단기채(만기 1년↓) |
| 성장 | 중장기 필수 목표 | 은퇴·교육·내 집 마련 중도금 등 | 목표 시계열에 맞춘 채권/혼합/주식, 주식합산 ≤55% |
| 꿈 | 선택·라이프스타일 | 세계여행, 취미 설비, 리모델링 | 기간·리스크 허용 범위 내 적립식 |
기준선: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤55%, 드리프트 |편차| ≤20%(이탈 자산만 1~3%p 조정, 장 마감 후).
2) 목표를 ‘문장 → 숫자’로 바꾸는 3단계
- 이름: “은퇴 생활비 보전”, “자녀 대학 등록금”, “5년 내 보금자리”
- 금액(오늘 가치): 현재 가격 기준으로 적기(예: 4,000만원)
- 기한: 시작·달성 날짜(예: 2030-12-31)
3) 물가 연동과 월 저축액 계산(구글 시트 수식)
| 셀 | 라벨 | 값/수식 |
|---|---|---|
| A2 | 목표 금액(오늘가치) | |
| A3 | 기간(년) | |
| A4 | 연 기대수익률 | |
| A5 | 연 총비용률 | |
| A6 | 연 물가상승률 | |
| A7 | 현재 적립금(해당 목표) | |
| 아래를 해당 셀에 그대로 붙여넣기 | ||
| B8 | 연 명목 순수익률 | =B4-B5 |
| B9 | 월 순수익률 | =(1+B8)^(1/12)-1 |
| B10 | 전체 개월 수 | =12*B3 |
| B11 | 미래 목표금액(명목) | =B2*(1+B6)^B3 |
| B12 | 필요 월 저축액 | =ABS(PMT(B9,B10,-B7,B11,0)) |
설명: 목표는 물가로 늘린 뒤 명목 순수익률로 적립액을 계산합니다. PMT는 지출 방향이 음수이므로 ABS로 양수 표기.
4) 월 저축액을 목표별로 나누는 3가지 방식
| 방식 | 설명 | 언제 적합? | 예시 |
|---|---|---|---|
| 정률 | 월 저축액을 비율로 분배 | 목표가 여럿이고 규모 차가 클 때 | 은퇴 50% · 교육 30% · 주택 20% |
| 정액 | 목표별 고정 금액 할당 | 특정 마감일이 임박할 때 | 주택 80만원 · 교육 20만원 |
| 혼합 | 핵심은 정액, 나머지는 정률 | 필수/선택 목표가 함께 있을 때 | 주택 80만(정액) + 은퇴/교육 정률 |
[권장 기본 배분 예시] 월 저축 100% = 비상금 보강(최대 10~15%) → 핵심 목표(정액) → 나머지 목표(정률)
5) 시간지평에 맞춘 자산 배치(보수적 가이드)
| 남은 기간 | 권장 비중 예시 | 포인트 |
|---|---|---|
| 0~3년 | 현금/단기채 80~100% | 원금보전·유동성 최우선 |
| 3~7년 | 채권 40~60% · 주식 0~40% | 변동성 관리, 분할 납입 |
| 7년+ | 주식 35~55% · 채권 45~65% | 가드레일: 주식합산 ≤55% |
6) 우선순위 정하기(영향×시급×가용자원)
- 필수(Must): 생계·주거·교육·은퇴처럼 미루기 어려운 항목
- 중요(Should): 미뤄도 되지만 빨리 할수록 이익인 항목
- 선택(Could): 꿈·취미·여행 등
[3문장 우선순위 선언 예시] Must: 주택 자금(목표 5년, 월 120만), 은퇴 적립(월 80만) Should: 교육 적립(월 40만) Could: 해외여행 적립(월 10만, 목표 달성률 60% 넘을 때만 집행)
7) 목표 진행률 대시보드(시트 팁)
| 항목 | 수식/방법 | 표시 |
|---|---|---|
| 목표 진행률 | =현재적립금 / 미래목표금액(명목) | 진행 바(조건부 서식: 0~100%) |
| 월 저축 달성률 | =실제입금 / 필요 월 저축액 | 🟢 100% / 🟡 80~99% / 🔴 <80% |
| 자동이체 확인 | 체크박스 + 날짜 스탬프 | “급여일+1” 검증 |
8) 오토파일럿에 연결(알림·이체·가드레일)
- 은행 자동이체: 급여일+1, 목표별 정액/정률에 따라 분배
- 시트 알림: 월말 KPI·목표 진행률 스냅샷 PDF 자동 발송
- 가드레일: 주식≤55%·현금 10~15%·드리프트≤20% — 분기 리뷰 외 수정 금지
9) 인쇄용 한 장(목표 선언서)
[목표 선언서 v1.0] (작성일: ____ / 다음 점검: ____) 안전: 비상금 ____개월 / 보험 공백: ____ 보완 성장-주택: 오늘가치 ____원 / 기한 ____년 / 필요 월 저축 ____원 성장-은퇴: 오늘가치 ____원 / 기한 ____년 / 필요 월 저축 ____원 꿈-여행: 오늘가치 ____원 / 기한 ____년 / 필요 월 저축 ____원 배분: 정액(주택 ____원) + 정률(은퇴 ____%, 교육 ____%) 가드레일: 주식≤55% · 현금 10~15% · 드리프트≤20% · 1회 이동≤3%p 달력: 급여일+1 자동이체 / 월말 PDF 스냅샷 / 분기 동결·OKR
10) 자주 묻는 질문
- Q. 수익률 가정이 불안합니다.
A. 보수·중립·공격 3가지를 두고 모두 계산하세요. 실패 확률을 줄이려면 월 저축 +10%가 가장 확실합니다. - Q. 목표가 너무 많습니다.
A. Must 2개, Should 1개까지만 동시에 운영하세요. 나머지는 대기열로 이동.
마무리 — 불확실성은 통제할 수 없지만, 목표·금액·기한은 우리가 정할 수 있습니다. 오늘 3층 목표를 숫자로 고정하고, 자동이체와 알림에 연결하세요. 다음 달의 흔들림이 줄어듭니다.
※ 본 글은 교육용 일반 정보입니다. 상품·세율·수수료·계정 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.
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다음 편에서 이벤트별 예산표·자금 흐름도·오토파일럿 연결 방법을 제공합니다.