무너진 계획보다 유연한 조정이 낫다 — 7일 복구 프로토콜·단일 레버·리셋 체크리스트
계획은 종종 무너집니다. 급한 지출, 시장 급락, 의욕 저하…. 중요한 건 완벽이 아니라 복구 속도입니다. 오늘은 실패를 중단이 아니라 조정으로 전환하는 방법—7일 복구 프로토콜, 단일 레버 조정, 리셋 체크리스트를 제공합니다.
1) 계획이 어긋나는 전형적 패턴 4가지
| 패턴 | 증상 | 가드레일 위반 | 권장 대응 |
|---|---|---|---|
| PMT 누락 | 월 납입 미달(연속 2회) | PMT 달성률 < 80% | 보완 이체 + 고정비 -10% 2주 |
| 과노출 | 주식 비중 급증 | 주식 합산 > 55% | 이탈 자산만 1~3%p 축소 |
| 현금 고갈 | 비상금 이하 | 현금 < 10% | 신규 납입 우선 현금 보강 |
| 변동성 과다 | MDD 확대 | 드리프트 |편차| > 20% | 보수 모드 1주 + 리밸런싱 |
기본 가드레일: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20%.
2) 미니 케이스: “PMT 2개월 누락 → 6주 내 회복”
| 주차 | 상태 | 조정 레버 | 액션 | 지표 변화 |
|---|---|---|---|---|
| Week 0 | PMT 달성률 62% | PMT | 보완 이체 +10%, 구독 -1 | 잔고 진행률 -7%p |
| Week 2 | 현금 9% | 위험 | 신규 납입분 현금 우선 | 현금 11% 회복 |
| Week 4 | 드리프트 23% | 위험 | 이탈 자산 -2%p(1회 이동) | 드리프트 18% |
| Week 6 | PMT 101% | — | 유지 | 진행률 오차 ≤ 5% |
원칙: 한 번에 하나의 레버만 바꾸기(영향 명확화).
3) 7일 복구 프로토콜(바로 실행)
- D1: 진단(10분) — PMT 달성률, 진행률 오차, 현금%, 주식 비중, 드리프트MAX 확인.
- D2: 레버 선택 — PMT/기간/비용/위험 중 1개만.
- D3: 비용 리셋 — 불필요 구독 -1, 통신/보험 재견적 캘린더 예약.
- D4: 현금 보강 — 신규 납입분을 현금성으로(10~15% 회복 전까지).
- D5: 리밸런싱 — 이탈 자산만 1~3%p, 1회 이동 ≤ 3%p, 장 마감 후.
- D6: 자동화 재가동 — 급여일+1 보완 이체, 알림·위젯 점검.
- D7: 로그 기록 — 전→후, 사유, 종료 조건, 집행일(금 21:00).
4) 어떤 레버를 돌릴까? (결정 트리)
- PMT 달성률 < 0.8 → PMT +10% 3개월 한시.
- 현금 < 10% → 현금 보강(신규 납입 우선).
- 주식 합산 > 55% → 위험 축소(-1~3%p).
- 총비용률 > 0.6%p → 저비용 대체(동일 노출).
- 그 외 → 기간 +6~12개월.
5) 리셋용 구글 시트 미니 키트(복붙)
| 셀 | 라벨 | 값/수식 | 설명 |
|---|---|---|---|
| A2 | 필요 PMT | 예: 1500000 | 월 목표 납입 |
| A3 | 실제 입금 | 연동/합계 | 이번 달 입금 |
| A4 | PMT 달성률 | =A3/A2 | ≥1.00 권장 |
| A5 | 진행률 오차 | =ABS(현재잔고/이번달목표 - 1) | ≤5% 목표 |
| B2 | 보완 이체액 | =MAX(A2-A3,0) | 즉시 이체 |
| B3 | PMT+10% 제안 | =ROUNDUP(A2*1.1,-3) | 3개월 한시 |
| B4 | 기간+6m 필요 PMT | =ABS(PMT((1+연순)^(1/12)-1,개월+6,-현재적립,목표자본,0)) | 기간 레버 |
| C2 | 드리프트MAX | =MAX(ABS(현재비중-목표비중)/목표비중) | ≤20% |
| C3 | 주식 합산 | =주식자산/총자산 | ≤55% |
| C4 | 현금 비중 | =현금성/총자산 | 10~15% |
6) 행동 리부트(실행문 3가지)
① IF 금요일 21:00 THEN 이번 주 집행(이체·리밸런싱·로그). ② IF 카드 결제 > 50,000원 THEN 대시보드 열기(진행률 확인). ③ IF PMT달성률 < 0.8 THEN 외식 -1회 · 구독 -1 · 보완 이체.
7) 7일 복구 알림(앱스 스크립트)
확장 프로그램 > 앱스 스크립트에서 붙여넣고 ‘일별 오전 7:30’ 트리거를 7일만 켜세요.
// 시트 'Reset'에 핵심 셀: A4(PMT%), B2(보완이체), C2(드리프트MAX), C3(주식합산), C4(현금)
function resetReminder(){
const s=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Reset');
const v=a=>s.getRange(a).getValue();
const msg=[
'🧭 7일 복구 체크',
'PMT 달성률: '+Math.round(v('A4')*100)+'%',
'보완 이체 권장: '+v('B2').toLocaleString()+'원',
'드리프트MAX: '+Math.round(v('C2')*100)+'% / 주식합산: '+Math.round(v('C3')*100)+'% / 현금: '+Math.round(v('C4')*100)+'%',
'오늘 액션: 레버 1개만 조정 · 금 21:00 집행'
].join('\n');
MailApp.sendEmail(Session.getActiveUser().getEmail(),'7일 복구 알림',msg);
}
8) 인쇄용 한 장(리셋 체크리스트)
[진단] PMT ____% / 진행률오차 ____% / 주식 ____% / 현금 ____% / 드리프트MAX ____% [레버] (택1) PMT +10% / 기간 +__개월 / 비용 0.6%p 이하 / 위험 -__%p [집행] 보완 이체 ____원 / 리밸런싱 1회 이동 ≤3%p / 자동이체·알림 재가동 [가드레일] 현금 10~15% · 주식 ≤55% · 드리프트 ≤20% [로그] 전→후 / 사유 / 종료조건 / 금 21:00 집행
9) 자주 묻는 질문
- Q. 계획이 여러 번 무너지면 처음부터 다시 세워야 하나요?
A. 아니요. 단일 레버 조정과 7일 복구를 반복해 연속성(복리)을 지키세요. - Q. 소액이라 효과가 있을까요?
A. 지표는 % 기준입니다. 실행의 일관성이 장기 결과를 만듭니다.
마무리 — 계획은 종이에, 복구는 습관에 있습니다. 오늘 7일 프로토콜을 달력에 배치하고, 한 번에 하나만 조정하세요. 무너짐보다 유연한 조정이 언제나 더 멀리 갑니다.
※ 교육용 일반 정보입니다. 상품·세율·수수료·약관은 각 기관의 최신 공지를 확인하세요.
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