목표 금액에서 거꾸로 계산하는 재무 계획 — PMT·RATE·NPER 역산 템플릿
“얼마를 모을 수 있을까?”보다 먼저 해야 할 질문이 있습니다. “언제까지 얼마가 필요하죠?” 오늘은 목표 금액·기한·물가·비용을 넣고 월 납입액·필요 수익률·필요 기간을 거꾸로 계산하는 방법을 정리합니다. 구글 시트의 PMT, RATE, NPER만 알면 됩니다.
1) 입력값(필수 6가지)
| 항목 | 설명 | 입력 예시 |
|---|---|---|
| 목표 금액(오늘 가치) | 물가 반영 전 목표 | 예: ₩100,000,000 |
| 기한(년) | 목표 달성까지 남은 시간 | 예: 10 |
| 연 기대수익률 | 자산배분 기준 명목 기대치 | 예: 5.0% |
| 연 총비용률 | 보수·거래·기타 비용 | 예: 0.4%p |
| 연 물가상승률 | 실질가치 환산 | 예: 2.0% |
| 현재 적립금 | 해당 목표에 이미 쌓인 금액 | 예: ₩10,000,000 |
※ 상품·세금·수수료는 개인별로 다릅니다. 본 글의 수치는 계산 예시이며, 실제 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.
2) 역산 루트 3가지(무엇을 모를 때인가?)
- 월 납입액이 궁금하면 → PMT
- 필요 수익률이 궁금하면 → RATE
- 필요 기간이 궁금하면 → NPER
3) 구글 시트 템플릿(복붙)
| 셀 | 라벨 | 값/수식 |
|---|---|---|
| A2 | 목표 금액(오늘) | 예: 100000000 |
| A3 | 기간(년) | 예: 10 |
| A4 | 연 기대수익률 | 예: 0.05 |
| A5 | 연 총비용률 | 예: 0.004 |
| A6 | 연 물가 | 예: 0.02 |
| A7 | 현재 적립금 | 예: 10000000 |
| 아래 수식을 정확히 해당 셀에 입력하세요. | ||
| B2 | 연 순수익률 | =A4-A5 |
| B3 | 월 순수익률 r | =(1+B2)^(1/12)-1 |
| B4 | 개월 n | =12*A3 |
| B5 | 미래 목표(명목) | =A2*(1+A6)^A3 |
| B6 | 월 납입액(역산) | =ABS(PMT(B3,B4,-A7,B5,0)) |
| B7 | 필요 수익률(월) | =RATE(B4,-B6,-A7,B5,0) |
| B8 | 필요 수익률(연) | =POWER(1+B7,12)-1 |
| B9 | 필요 기간(개월) | =NPER(B3,-B6,-A7,B5,0) |
| B10 | 필요 기간(년) | =B9/12 |
팁: PMT·RATE·NPER에서 납입액은 음수로 넣으면 결과가 양수로 표시됩니다.
4) 현실화 레버: 무엇을 바꿀까?
- 납입액↑: 가장 확실. 월 +10%는 수익률 +1%p 가정보다 재현성이 높음.
- 기간↑: 10년→12년만 늘려도 PMT가 크게 완화.
- 비용↓: 총비용률 0.6%p≤ 유지. 저비용 상품 우선.
- 위험↓: 주식 합산 ≤55%, 현금 10~15%, 드리프트 |편차| ≤20% 가드레일 내에서 조정.
5) 민감도 그리드(한눈에 비교)
| 변수 | -10% | 기준 | +10% | 계산 방법 |
|---|---|---|---|---|
| 월 납입액 | =기준*0.9 | =B6 | =기준*1.1 | PMT 재계산 |
| 연 순수익률 | =B2-0.01 | =B2 | =B2+0.01 | r 재계산→PMT |
| 기간(년) | =A3-2 | =A3 | =A3+2 | n 재계산→PMT |
6) 안전 가드레일(장기 생존 규칙)
- 현금 10~15% 유지 — 소득/시장 충격 흡수
- 주식 합산 ≤ 55% — 과노출 방지
- 드리프트 |편차| ≤ 20% — 이탈 자산만 1~3%p 조정(장 마감 후)
- 총비용률 ≤ 0.6%p/년 — 비용은 확정 손실
7) 예시(수식 내장형, 시트에서 즉시 계산)
[예시 가정] 목표(오늘): 1억원, 기한: 10년, 연 기대: 5.0%, 비용: 0.4%p, 물가: 2.0%, 현재적립: 1,000만원 1) 연순 = 5.0%-0.4%p = 4.6% 2) 명목 목표 = 1억원*(1+0.02)^10 3) PMT로 월 납입액 역산: =ABS(PMT((1+0.046)^(1/12)-1, 120, -10000000, 명목목표, 0)) 4) RATE로 필요 수익률 역산: =RATE(120, -월납입, -10000000, 명목목표, 0) → 연환산 = POWER(1+월,12)-1 5) NPER로 필요 기간 역산: =NPER((1+0.046)^(1/12)-1, -월납입, -10000000, 명목목표, 0)/12
8) 인쇄용 한 장(역산 체크리스트)
[입력] 목표(오늘) ____원 / 기한 ____년 / 기대 ____% / 비용 ____%p / 물가 ____% / 현재 ____원 [계산] 연순 ____% / 월 r ____% / 개월 n ____ / 명목목표 ____원 [역산] 월 납입(=PMT) ____원 / 필요 연수익률(=RATE) ____% / 필요 기간(=NPER) ____년 [레버] 납입↑ · 기간↑ · 비용↓ · 위험↓ / 가드레일: 현금 10~15% · 주식 ≤55% · 드리프트 ≤20%
9) 자주 묻는 질문
- Q. 수익률 가정이 불안합니다.
A. 보수/중립/공격 3가지를 두고 모두 계산하세요. 월 납입액 +10%과 기간 +2년이 가장 확실한 보정입니다. - Q. 월 초·말 납입 차이가 있나요?
A. 월 초 납입이 약간 유리합니다. 필요하면 FV/PMT에서 type=1(기초) 옵션을 사용해 비교해 보세요.
마무리 — 역산은 막연함을 구체로 바꿉니다. 오늘 템플릿을 복사해 자신의 숫자를 넣고, 월 납입/기간/비용 중 무엇을 바꿀지 바로 결정해 보세요.
※ 교육용 일반 정보입니다. 금융상품·세율·수수료·계좌 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.
🔜 다음 글 예고 | 매달 얼마씩 투자해야 2억이 될까?
- 타깃: 2억원 / 7·10·15년 / 보수·중립·공격 3시나리오
- 구글 시트 표: PMT로 월 납입액 자동 계산(물가·비용 반영)
- 민감도: 월 납입 ±10%, 연순 ±1%p, 기한 ±2년
- 가드레일: 주식 ≤55% · 현금 10~15% · 드리프트 ≤20% 내에서 실행
다음 편에서 실제 표와 템플릿을 제공해 바로 금액을 확인할 수 있게 해드립니다.