작은 습관이 큰 자산을 만든다 — 3·10·90 규칙과 체크리스트
자산을 바꾸는 건 ‘한 번의 대박’이 아니라 작고 반복 가능한 습관입니다. 오늘은 복잡한 전략 대신, 누구나 바로 따라 할 수 있는 3·10·90 규칙과 체크리스트를 공유합니다. 원칙은 간단합니다. 아침에는 점검만, 저녁에 필요한 것만, 분기엔 한 가지만 바꾸기.
1) 왜 작은 습관인가 — 복리의 속도는 ‘지속’에서 나온다
- 📈 데이터 축적: 매일 3분 기록이 모여 월간·분기 KPI로 이어집니다.
- 🧠 심리 안정: 정해진 시간·정해진 절차는 충동을 줄입니다.
- 💸 비용 절감: 흔들릴 때마다 거래하지 않으니 수수료·세금이 줄어듭니다.
결론: “크게, 가끔”이 아니라 “작게, 자주”가 장기 성과를 지킵니다.
2) 3·10·90 규칙(핵심 루틴)
| 주기 | 시간 | 내용 | 산출물 |
|---|---|---|---|
| 매일 | 3분(아침) | 신호등 3개 확인(주식합산≤55%, 현금 10~15%, 드리프트MAX≤20%) | 3문장 모닝 코멘트 |
| 주 1~2회 | 10분(저녁) | 밴드 이탈 자산만 조정, 1회 이동 ≤ 3%p(화/금 21:00) | 거래 메모(예상 비용·액션) |
| 분기 | 90분 | KPI 6종(CAGR·TWR·변동성·MDD·비용·회전율) 리뷰 → 한 가지만 변경 | 전략서 v1.x 업데이트 |
3) ‘아침 3분’ & ‘저녁 10분’ 체크리스트(복붙)
| 상황 | 확인 | 기준 | 조치 |
|---|---|---|---|
| 아침 3분 | 주식합산/현금/드리프트MAX | ≤55% / 10~15% / ≤20% | 이탈 시 ‘저녁 실행 창구’에 메모만 |
| 저녁 10분(화/금 21:00) | 이탈 자산 존재 | 거래 비용 ≤ 기대이익 | 1회 ≤3%p 조정, 기록 후 종료 |
[모닝 코멘트 예시] 무슨 일: 채권 편차 +22%로 밴드 이탈, 주식합산 54.6% 정상. 원인: 금리 상승 뉴스 영향. 액션: 금요일 21:00 채권 +2%p / 주식 -2%p(비용 확인).
4) 습관은 의지 아닌 환경이 만든다(마찰 줄이기)
- 📱 바로가기 3개: 대시보드 시트, 체크리스트, 모닝 저널 탭을 홈 화면에 고정
- 🗂️ 첫 화면 고정: 시트 열면 “대시보드”가 바로 뜨도록 설정
- 🔕 유혹 차단: 장중 푸시 알림 최소화, 거래는 장 마감 후 슬롯만
5) IF–THEN 규칙(결심을 ‘행동 문장’으로)
| IF(조건) | THEN(행동) | 제한 |
|---|---|---|
| 드리프트 |편차| > 20% | 금요일 21:00에 2%p 조정 | 1회 이동 ≤ 3%p |
| 현금 < 10% | 다음 입금분에서 현금 2%p 보강 | 주식합산 ≤ 55% 유지 |
| 누적손익 ≤ -3R | 쿨다운 24h, 신규 중단 | 보수 모드 1주 |
6) ‘작심삼일’ 방지 — 실패 관리 규칙 4가지
- 📌 미스 카운트 0화: 빠뜨린 날이 있어도 다음 날 3분부터 재개
- 🧾 체크박스 효과: 체크 항목을 눈에 보이게, 완료표시 자체가 보상
- ⏳ 시간 고정: 아침 커피 직후, 저녁 뉴스 직후처럼 기존 습관에 붙이기
- 🎁 소보상: 월간 루틴 3회 이상 수행 시 작은 보상(산책·좋아하는 음료 등)
7) 30일 실행 계획(주차별 가이드)
| 주 | 목표 | 실행 |
|---|---|---|
| 1주차 | 모닝 3분 고정 | 신호등 3항목만 확인, 저널 한 줄 |
| 2주차 | 저녁 10분 추가 | 화/금 21:00에 후보만 조정 |
| 3주차 | 월간 체크 연습 | 3문장 코멘트 + PDF 저장 |
| 4주차 | 미세 조정 | IF–THEN 문장 보완, 경보 기준 점검 |
8) 시트/종이 체크리스트(인쇄용)
[모닝 3분] □ 주식합산 ≤55% □ 현금 10~15% □ 드리프트MAX ≤20% □ 3문장 코멘트 [저녁 10분(화/금 21:00)] □ 이탈만 ≤3%p 조정 □ 비용 확인 □ 기록 [월간 30분] □ KPI/비용/회전율 □ 코멘트 3문장 □ PDF 저장 [분기 90분] □ KPI 6종 진단 □ 한 가지 레버만 변경 □ 중단선·검토일 기록
※ 수치·주기는 개인 성향과 소득 변동성에 맞춰 전략서에 고정하세요.
마무리
큰 결심보다 짧은 반복이 결과를 만듭니다. 오늘 체크리스트를 복사해 달력에 붙이고, 아침 3분부터 시작해 보세요. 자산 관리가 쉽고 조용한 루틴으로 바뀝니다.
※ 교육용 일반 정보입니다. 상품·세금·수수료는 각 기관 공지를 확인하세요.
다음 글 예고
다음 글에서는 루틴을 끝까지 이어 주는 행동과 심리의 장치를 정리합니다. 의지 대신 시스템으로 가는 방법입니다.
- 🧱 환경 설계: 마찰 줄이기·유혹 차단·루틴 스택
- 🧭 IF–THEN·프리커밋: 실패를 막는 안전장치
- 🏁 피드백 루프: 신호등·주간 로그·미니 보상
- 👨👩👧 동반자 전략: 가족·동료와의 약속·공유 리포트
“의지 박스”가 아니라 “시스템 박스”를 채우는 법을 템플릿과 함께 소개하겠습니다.