돈 이야기는 어렵습니다. 그러나 가족과는 피할 수 없습니다. 위기 때 병원비·대출 만기·자녀 학자금은
한 사람의 책임이 아니라 가족 시스템의 문제이기 때문이죠. 오늘은 “왜 공유해야 하는가”를
신뢰·안전·목표의 세 축으로 정리하고, 단계별 공유 모델과 바로 복붙 가능한
가족 재무 헌장 템플릿을 드립니다.
1) 왜 가족과 돈을 공유해야 할까?
- 안전: 긴급 상황에서 누가/무엇을/어떻게 결제·인출할지 명확
- 효율: 중복 지출·숨은 구독 제거 → 현금흐름 개선
- 목표: 집·교육·은퇴 같은 장기 목표를 공동 의사결정으로 앞당김
- 교육: 자녀에게 실전 금융 문해력(목표-예산-기록)을 보여줌
- 평정: “몰래 쓴 돈” 오해 축소 → 갈등 비용 감소
2) 공유 전·후 비교(현실 체크)
| 항목 | 공유하지 않을 때 | 공유할 때 |
|---|
| 위기 대응 |
담당 불명확, 카드·계좌 접근 지연 |
연락·결제·현금화 순서표로 즉시 처리 |
| 지출 관리 |
중복 구독·감정 소비 파악 지연 |
월 30분 미팅으로 상시 정리 |
| 목표 진행 |
각자 저축, 목표 규모·기한 불일치 |
공동 목표 금액/기한 고정, 진행률 공유 |
| 심리 |
불신·추측 |
예측 가능성·심리적 안전감 |
3) 단계별 공유 모델(선택형)
| 모델 | 범위 | 장점 | 주의점 |
|---|
| A. 정보 공유 |
보기 전용 대시보드(수입·지출·자산 비중·목표 진행) |
갈등 최소, 시작이 쉬움 |
결정·실행은 여전히 느릴 수 있음 |
| B. 예산·목표 공유 |
공동 예산(고정/변동)·목표 자금(집/교육/은퇴) 합의 |
우선순위 정렬, 중복 비용 제거 |
초기 합의 시간 필요 |
| C. 운영 공유 |
공동 계좌/카드, 알림·리밸런싱 규칙 공유, 대체 결재자 지정 |
실행 속도↑, 위기 대응 강함 |
권한·로그 관리 필수 |
4) ‘공유’와 ‘사생활’의 경계 설정
- 개인 용돈 계정: 월 정액, 잔액 이월. 사용 내역 비공개.
- 공동 계정: 주거·식비·교육·보험·교통·저축/투자 등 필수 카테고리만.
- 권한 등급:
보기 (대시보드) / 승인 (예산·목표 변경) /
집행 (이체·투자 실행, 로그 필수)
- 보안: 2단계 인증, 계정 마스킹(예: “국민***123”), 공유는 보기 전용.
5) 공유 전 준비 체크리스트(30분)
| 항목 | 기준 | 완료 |
|---|
| 현금흐름 | 지난 3개월 지출 요약(고정/변동/감정) | □ |
| 부채 | 잔액·금리·만기 표 1장 | □ |
| 목표 | 집/교육/은퇴 금액·기한·월 납입 | □ |
| 비상금 | 생활비 3~6개월(자영업 9~12) | □ |
| 보안 | 2단계 인증·비상 연락망 3곳 | □ |
6) 가족 재무 헌장(복붙 템플릿)
[가족 재무 헌장 v1.0] (작성일: ____ / 다음 점검: ____)
1) 목표: 집(____만원/____년), 교육(____만원/____년), 은퇴(____만원/____년)
2) 예산 원칙: 고정비 ____만원, 변동비 ____만원, 감정 소비 한도 ____만원
3) 투자 가드레일: 주식≤55%, 현금 10~15%, 드리프트|편차|≤20%, 1회 이동≤3%p
4) 비상금: 생활비 ____개월, 현금화 순서 [현금→단기→수익구간→손실고위험(최소)]
5) 권한 등급: 보기(____), 승인(____), 집행(____) — 로그 보관
6) 미팅 주기: 월말 금요일 21:00(30분), 분기 리뷰(90분)
7) 보안: 2단계 인증, 공유 문서=보기 전용, 계정 마스킹
[서명] 본 헌장은 가족 구성원 ____와 ____가 합의하였으며 분기 리뷰에서만 변경한다.
7) 대화가 막힐 때 쓰는 3문장 스크립트
| 상황 | 말문 여는 법 |
|---|
| 비용 지적에 민감 |
“책임을 찾기보다, 다음 달을 더 좋게 만드는 방법을 찾자.” |
| 투자 성향 충돌 |
“주식합산≤55%, 현금 10~15%만 합의하고, 나머지는 개인 계정에서 자유롭게.” |
| 과거 실수 재소환 |
“분기 리뷰 때만 과거를 보고, 오늘은 한 가지 개선만 정하자.” |
8) 신뢰가 흔들렸을 때 ‘회복 프로토콜’
- D+0: 사실 기록(금액/날짜/사유), 변명 금지
- D+1: 공동 미팅(15분) — 예산 한도·가드레일 재확인
- D+7: 실행 보고(한 줄): “무엇을 줄였고, 무엇을 지켰는가”
- D+30: 분기 전 중간 리뷰 — 재발 방지 한 문장 규칙 추가
9) 가족 재무 KPI(분기 6종)
| 지표 | 목표 | 체크 |
|---|
| 저축률 | 가처분의 ≥ 20% | □ |
| 비상금 | 생활비 3~6개월(자영업 9~12) | □ |
| 고정비 비중 | 수입의 ≤ 50% | □ |
| 부채 비용률 | 가처분 대비 이자 ≤ 25% | □ |
| 투자 가드레일 | 주식≤55%·현금 10~15%·드리프트≤20% | □ |
| 미팅 준수율 | 월 1회·분기 1회 100% | □ |
10) 인쇄용 한 장(문 앞/냉장고용)
[가족 재무 한 장]
□ 월말 21:00 미팅(30분) □ 분기 리뷰(90분)
□ 고정비 ≤50% □ 저축률 ≥20% □ 비상금 ____개월
□ 주식≤55% □ 현금 10~15% □ 드리프트≤20%
□ 공유 문서=보기 전용 □ 2단계 인증 ON
마무리 — 돈을 공유한다는 것은 통장 비밀번호를 주는 일이 아니라
같은 숫자·같은 규칙으로 살겠다는 약속입니다. 오늘 템플릿을 복사해
가족과 첫 대화를 시작해 보세요. 불안은 줄고, 합의는 선명해집니다.
※ 교육용 일반 정보이며 특정 상품 권유가 아닙니다. 수수료·세율·계약 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.
- 🗓️ 30분 아젠다: 신호등(10') → 결론 3개(10') → 기록·공유(10')
- 📄 자료: 예산표·부채표·목표표 ‘보기 전용’ 링크
- 🧭 규칙: 장중 거래 금지, 장 마감 후 금 21:00 실행
- 🧩 역할: 결정자/기록자/점검자 체크리스트 제공
다음 편에서 첫 미팅 진행표·대화 스크립트·분쟁 예방 규칙을 드립니다.
