이제는 자동으로 굴러가는 자산 시스템 만들기 — 오토파일럿 설계·자동 이체·리마인더·PDF 리포트

바쁠수록 재무는 자동으로 굴러가야 합니다. 핵심은 두 가지입니다: 현금흐름의 자동 분배와 리스크 신호에 대한 자동 알림. 오늘은 급여일 분배 이체, 리밸런싱 신호등(주식≤55%·현금 10~15%·드리프트≤20%) 알림, 월간 KPI 스냅샷 PDF, 보수 모드 트리거까지 한 번에 세팅하는 오토파일럿 설계를 안내합니다.

1) 오토파일럿 4원칙

단순: 규칙은 1페이지, 숫자는 5개 이하(주식·현금·드리프트·비용·회전율)
안전 우선: 자동화는 알림·기록까지, 주문 실행은 장 마감 후 수동 승인
한 곳에서 변경: 목표 비중·한도는 “설정” 시트 1곳에서만 수정
로그: 결정·실행은 항상 날짜·수치·책임자로 기록

2) 월·주·분기 자동화 지도

주기	자동화 내용	도구	산출물
월 1회(급여일+1)	분배 이체: 비상금/고정비/투자/목표통장	은행 자동이체(금액·날짜 고정)	이체 확인 알림
주 1회(금 21:00)	신호등 점검(주식·현금·드리프트), 이탈 알림	구글 시트+앱스 스크립트	메일/메신저 알림(수동 승인 대기)
월 1회(말일)	KPI 스냅샷 PDF 자동 발송	시트 PDF 내보내기 스크립트	1페이지 리포트
분기 1회	데이터 동결→분기 리뷰→OKR 갱신	캘린더 리마인더	결정 카드 3개

3) 현금흐름 오토파일럿 — 급여일 분배 파이프라인

타이밍: 급여일 다음 날 오전 자동이체(출금 실패 방지)
분배 예시: 비상금 5% → 고정비 45% → 투자·목표 40% → 생활·여가 10%
불규칙 소득: 분기 정산 시 가변 이체로 추가(정률 20% 투자·목표)

[은행 자동이체 메모 예시]
계좌A→비상금: 급여일+1, 금액 = 월급의 5%
계좌A→고정비: 급여일+1, 금액 = 예상 고정비 합계
계좌A→투자:   급여일+1, 금액 = 월급의 30% (ISA/연금저축 우선)
계좌A→목표:   급여일+1, 금액 = 월급의 10% (교육/여행/대체차량 등)

4) 신호등 & 드리프트 계산(시트 수식)

지표	판정	수식/팁
주식 합산	≤ 55%	=주식자산합계/총자산
현금 버퍼	10~15%	=현금성자산/총자산
드리프트MAX	\|편차\| ≤ 20%	=MAX( ABS(현재비중-목표비중) / 목표비중 )

※ “드리프트”는 목표비중 대비 비율 편차입니다. 이탈 시 해당 자산만 1~3%p 조정(장 마감 후).

5) 리밸런싱·보수 모드 알림(메일)

Signals 시트 가정: B2=주식합산, B3=현금, B4=드리프트MAX, B5=20일 변동성, B6=누적손익(R)

// 확장 기능 > 앱스크립트에 붙여넣기. "시간 기반 트리거(주 1회 금 20:55)" 권장.
function sendSignals(){
  const ss = SpreadsheetApp.getActive();
  const sh = ss.getSheetByName('Signals');
  const v = (r) => sh.getRange(r,2).getValue();
  const equity = v(2), cash = v(3), drift = v(4), vol = v(5), cumR = v(6);
  let msgs = [];
  if (equity > 0.55) msgs.push(`주식합산 ${pct(equity)} (>55%) → 금 21:00 -2~3%p`);
  if (cash < 0.10 || cash > 0.15) msgs.push(`현금 ${pct(cash)} (목표 10~15%) → ±2~3%p`);
  if (drift > 0.20) msgs.push(`드리프트MAX ${pct(drift)} (>20%) → 이탈 자산만 1~3%p`);
  if (vol > 0.12 || cumR <= -3) msgs.push(`보수 모드 후보: 변동성>${pct(0.12)} or 누적≤-3R`);
  if (msgs.length){
    MailApp.sendEmail(
      Session.getActiveUser().getEmail(),
      '리밸런싱/보수 모드 신호',
      msgs.join('\n') + '\n(실행은 장 마감 후 수동 승인)'
    );
  }
  function pct(x){ return (x*100).toFixed(1)+'%'; }
}

6) 월간 KPI 스냅샷 PDF 자동 발송

Dashboard 시트를 1페이지 요약으로 구성하고, 월말 시간 트리거로 발송하세요.

function sendMonthlyPDF(){
  const ss = SpreadsheetApp.getActive();
  const sh = ss.getSheetByName('Dashboard');
  const url = `https://docs.google.com/spreadsheets/d/${ss.getId()}/export?format=pdf&size=A4&portrait=true&fitw=true&gridlines=false&sheetnames=false&pagenum=DISABLED&gid=${sh.getSheetId()}`;
  const blob = UrlFetchApp.fetch(url, {
    headers: { Authorization: `Bearer ${ScriptApp.getOAuthToken()}` }
  }).getBlob().setName('Monthly_Snapshot_'+Utilities.formatDate(new Date(),'Asia/Seoul','yyyy-MM')+'.pdf');
  MailApp.sendEmail(
    Session.getActiveUser().getEmail(),
    '월간 자산 스냅샷',
    '첨부 PDF를 확인하세요.',
    { attachments:[blob] }
  );
}

7) 보호장치(자동화의 안전 벨트)

자동화는 알림·기록까지. 주문·이체 승인은 사람이 금 21:00에 1회 수행
일손실 -1.5% 또는 -1R → 24h 신규 중단 알림
20일 변동성 > 12% 또는 누적손익 ≤ -3R → 보수 모드 ON(주식 -3%p·현금 +3%p, 1주)
현금 10~15%, 주식 ≤55%, 드리프트 ≤20% 기준선 고정(분기 리뷰 외 변경 금지)

8) 역할·권한(보기/승인/집행)

역할	책임	권한	로그
결정자	신호 해석·결정 3개	승인	결정 카드 기록
기록자	KPI·PDF 보관	보기	폴더/파일명 규칙
집행자	이체·리밸런싱 실행	집행	금액·비중·시간 로그

※ 가족과 공동 운영 시, 공유 문서는 보기 전용, 계정·번호는 “***” 마스킹.

9) 인쇄용 한 장(오토파일럿 체크리스트)

[현금흐름] 급여일+1 분배: 비상 5% / 고정 45% / 투자 30% / 목표 10% / 생활 10%
[신호등] 주식≤55% · 현금 10~15% · 드리프트≤20% (금 21:00만 실행)
[보수 모드] 20일 변동성>12% 또는 누적≤-3R → 주식-3%p·현금+3%p(1주)
[리포트] 월말 KPI PDF 자동 발송 / 분기 데이터 동결·OKR 갱신
[권한] 보기(기록자) / 승인(결정자) / 집행(집행자) — 로그 필수

10) 자주 묻는 질문

Q. 소액도 자동화가 의미 있나요?
A. 예. 규칙은 % 기준이므로 금액과 무관하게 낭비·과노출을 줄입니다.
Q. 자동 리밸런싱 주문까지 할까요?
A. 권하지 않습니다. 알림·기록은 자동화하고, 주문은 사람이 확인하는 설계를 권장합니다.

마무리 — 좋은 시스템은 바쁠 때도 같은 방식으로 작동합니다. 오늘 오토파일럿을 세팅하고, 금 21:00 한 번의 창구에서만 실행해 보세요. 투자와 가계는 더 예측 가능해지고, 마음은 가벼워집니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 상품·세율·수수료·계좌 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.

🔜 다음 글 예고 | 미래가 불확실할수록 목표는 분명해야 한다

목표 구조화: 3층 목표(안전·성장·꿈)와 금액·기한·우선순위
물가 연동: 목표금액을 실질가치로 환산하는 간단 수식
자금 배정: 월 저축액을 목표별 정률/정액 혼합으로 배분
연동: 오토파일럿의 자동 이체 → 목표 달성률 진행 바 연결

다음 편에서 목표 설계 템플릿과 진행률 대시보드(1페이지)를 제공합니다.

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