새롭게 설정할 나의 재테크 전략은? — 레버 선택·목표 재설정·배분·자동화·12주 로드맵
전략은 한 번 세우고 끝이 아닙니다. 데이터로 점검하고 한 레버만 바꾸며, 12주 단위로 다시 달립니다. 오늘은 ①레버 선택 ②목표 재설정 ③배분/가드레일 ④자동화 ⑤12주 로드맵까지, 바로 실행 가능한 전략 캔버스를 제공합니다.
1) 한 장 전략 캔버스(작성용 표)
| 섹션 | 항목 | 기입 예시/가이드 |
|---|---|---|
| 목표 | 단기(12주) | PMT 달성률 ≥ 100%, 현금 10~15%, 드리프트 |편차| ≤ 20% |
| 중기(1~3년) | 비상자금 6개월치, 목표 계좌 잔고 _____원 | |
| 장기(5~10년) | 목표자본 _____원(연수익률 가정은 보수적) | |
| 레버 | Primary(택1) | PMT / 기간 / 비용 / 위험 중 하나만 선택 |
| Secondary(옵션) | Primary가 안정화될 때까지 비활성 | |
| 배분 | 목표 비중 | 주식 __% · 채권 __% · 현금 __%(10~15%) |
| 밴드 | 각 자산군 ±3%p(1회 이동 ≤ 3%p) | |
| 총비용률 | ≤ 0.6%p(동일 노출 저비용 우선) | |
| 가드레일 | 위험 한도 | 현금 10~15% · 주식 합산 ≤ 55% · 드리프트 |편차| ≤ 20% |
| 자동화 | 입금 | 급여일+1 자동이체 / PMT+보완 이체 룰 |
| 알림 | 금 21:00 “결정 3개(유지/축소/증액)” 메일 | |
| 보고 | 월말 PDF · 분기 스냅샷(사본 저장) |
2) 핵심 수치 재계산(구글 시트 수식)
| 목표/지표 | 수식 | 메모 |
|---|---|---|
| 필요 PMT | =ABS(PMT((1+연수익률)^(1/12)-1, 개월, -현재적립, 목표자본, 0)) | Primary가 PMT일 때 사용 |
| 필요 기간(년) | =NPER((1+연수익률)^(1/12)-1, -월납입, -현재적립, 목표자본, 0)/12 | Primary가 기간일 때 |
| 총비용률 점검 | =가중평균(펀드보수+거래비용) | ≤ 0.6%p 유지 |
| 위험(드리프트MAX) | =MAX(ABS(현재비중-목표비중)/목표비중) | ≤ 20% 유지 |
가정은 보수적으로. 상품·세율·수수료는 기관 공지로 확인하세요.
3) 포트폴리오 맵 & 리밸런싱 룰
| 자산군 | 목표 | 밴드 | 대표 수단(예시) | 점검 |
|---|---|---|---|---|
| 주식 | __% | ±3%p | 국내/해외 주식지수 | 주식 합산 ≤ 55% |
| 채권 | __% | ±3%p | 단기/중장기 인덱스 | 완충·수익 균형 |
| 현금 | 10~15% | — | MMF/예금 | 버퍼 유지 |
- 월간: 집행(입금·리밸런싱), 목표 수정 금지.
- 분기: 전략 수정(레버 1개), 데이터 동결 후 비교.
- 1회 이동 ≤ 3%p, 이탈 자산만 ±1~3%p.
4) 레버 선택 결정 트리(IF–THEN)
- PMT 달성률 < 0.8 → PMT +10% 3개월 한시.
- 현금 < 10% → 현금 보강(신규 납입 우선).
- 주식 합산 > 55% 또는 드리프트 > 20% → 위험 축소(±1~3%p).
- 총비용률 > 0.6%p → 비용 레버(저비용 동일 노출로 교체).
- 그 외 진행률 오차 > 10% → 기간 +6~12개월.
5) 자동화 플랜(달력에 배치)
- 급여일+1: PMT 자동이체 · 부족 시 보완 이체.
- 매주 금 21:00: “결정 3개” 집행 & 로그 기록.
- 월말: 대시보드 PDF 메일, 지출/비용 점검.
- 분기말: 스냅샷 사본 생성 & 레버 1개만 수정.
6) 다음 12주 로드맵(주차별 포커스)
| 주차 | 핵심 과제 | KPI | 완료 조건 |
|---|---|---|---|
| 1~2 | PMT 보완/증액 | PMT% ≥ 100% | 자동이체/보완 이체 완료 |
| 3~4 | 현금 버퍼 보강 | 현금 10~15% | 전용 계좌 라벨링 |
| 5~6 | 비용 절감 | 총비용률 ≤ 0.6%p | 저비용 대체 집행 |
| 7~8 | 리밸런싱 | 드리프트 ≤ 20% | 이탈 자산만 ±1~3%p |
| 9~10 | 대시보드 개선 | 시그널 6칸 가시화 | 조건부 서식 적용 |
| 11~12 | 분기 점검 리허설 | On-Track ≥ 4/5 | 스냅샷 & 로그 완료 |
7) 전략 트래커(시트 블록 복붙)
| 셀 | 라벨 | 값/수식 | 설명 |
|---|---|---|---|
| A2 | 필요PMT | =ABS(PMT((1+연)^(1/12)-1,개월,-현재,-목표,0)) | 월 납입 |
| A3 | 실제입금 | 연동 | 이번 달 |
| A4 | PMT% | =A3/A2 | ≥ 1.00 |
| B2 | 현금% | =현금성/총자산 | 10~15% |
| B3 | 주식% | =주식/총자산 | ≤ 55% |
| B4 | 드리프트MAX | =MAX(ABS(현-목)/목) | ≤ 20% |
| C2 | 총비용률 | 연환산 | ≤ 0.006 |
| C3 | On-Track | =(A4>=1)+(B2>=0.1)*(B2<=0.15)+(B3<=0.55)+(B4<=0.2) | 0~4점 |
8) 자동 메일 & 분기 스냅샷(앱스 스크립트)
// 매주 금 21:00 - "결정 3개" 리마인더
function weeklyDecisions(){
const s=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Dashboard');
const v=r=>s.getRange(r).getValue();
const msg=[
'🧭 금요일 결정을 집행하세요.',
'PMT%: '+Math.round(v('A4')*100)+'%',
'현금/주식/드리프트: '+Math.round(v('B2')*100)+'% / '+Math.round(v('B3')*100)+'% / '+Math.round(v('B4')*100)+'%',
'총비용률: '+(v('C2')*100).toFixed(2)+'%p',
'오늘 액션: 유지/축소/증액 각 1개 · 1회 이동 ≤3%p'
].join('\n');
MailApp.sendEmail(Session.getActiveUser().getEmail(),'[금 21:00] 결정 3개',msg);
}
// 분기 마지막 금요일 20:50 - 스냅샷 사본 생성
function quarterlySnapshot(){
const ss=SpreadsheetApp.getActive();
const tag=Utilities.formatDate(new Date(),Session.getScriptTimeZone(),'yyyyQQ');
ss.copy('Snapshot_'+tag);
}
9) 인쇄용 한 장(전략 체크리스트)
[레버] (택1) PMT / 기간 / 비용 / 위험 [배분] 주식 __% · 채권 __% · 현금 10~15% | 밴드 ±3%p | 총비용률 ≤0.6%p [가드레일] 현금 10~15% · 주식 ≤55% · 드리프트 ≤20% · 1회 이동 ≤3%p [자동화] 급여일+1 입금 · 금 21:00 결정 3개 · 월말 PDF · 분기 스냅샷 [로드맵] 1~2 PMT / 3~4 현금 / 5~6 비용 / 7~8 리밸런싱 / 9~10 대시보드 / 11~12 리허설
FAQ
- Q. 레버를 두 개 이상 동시에 바꾸면 빨리 좋아지지 않나요?
A. 단기에는 그럴 수 있지만, 원인-결과가 흐려집니다. 분기당 1개 원칙이 장기 성과를 만듭니다. - Q. 소액 투자라 전략이 과한가요?
A. 지표가 %·규칙 기반이라 금액과 무관하게 적용됩니다. PMT·비용·위험만 지키면 충분합니다.
마무리 — 전략은 목표가 아니라 습관의 설계도입니다. 오늘 캔버스를 채우고 달력에 알림을 올려 두세요. 단순한 규칙과 자동화가 다음 12주를 바꿉니다.
※ 교육용 일반 정보입니다. 특정 상품 권유가 아니며, 수수료·세율·약관은 각 기관 최신 공지를 확인하세요.
🔜 다음 글 예고 | 루틴을 꾸준히 지켰는가?
- 데일리 2지표(PMT%·진행률)만 보는 저마찰 루틴
- 주간 금 21:00 결정 3개 실행 로그 & 증거 누적
- 월말 PDF/분기 스냅샷 기반 연속성 점수 산정
- 루틴이 흔들릴 때 7일 복구 프로토콜
다음 편에서 루틴 점수표와 자동 리마인더 스크립트를 제공합니다.