성공과 실패의 분기점은 어디였을까? — 꺾임·위험·실행이탈 감지와 사전 경고 시스템

성과가 갈리는 순간은 의외로 짧은 찰나에 일어납니다. 수익곡선이 꺾였을 때, 변동성이 솟구쳤을 때, 혹은 자동이체 한 번이 누락됐을 때. 오늘은 지난 12주 데이터를 바탕으로 분기점(Inflection Point)을 찾아내고, 그 직전에 울리는 사전 경고와 복구 루틴까지 연결합니다.

1) 분기점 3종 정의 — 꺾임 · 위험 급등 · 실행 이탈

유형	신호	임계 기준(권장)	의미
수익곡선 꺾임	최근 N기간 기울기 < 0	N=4~6주, SLOPE(잔고, 기간) < 0	추세 둔화/역전
위험 급등	드로다운·변동성 급증	DD ≤ -15% 또는 20일 변동성 ↑ 50%+	리스크 관리 필요
실행 이탈	PMT/리밸런싱/현금 가드레일 위반	PMT < 0.8, 현금 < 10%, 주식 > 55%, 드리프트 > 20%	규칙 미준수

가드레일: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20%, 1회 이동 ≤ 3%p.

2) 수익곡선 × 행동 로그 겹쳐 보기(무엇이 원인이었나)

Equity 라인: 월/주 잔고(End Balance) 라인 차트.
행동 마커: PMT 보완, 리밸런싱, 구독 해지 등 이벤트를 세로선·아이콘으로 표시.
분기점 음영: 임계치 충족 시 해당 구간 배경을 회색/빨강으로 음영 처리.
코멘트: 각 음영 구간 상단에 “원인→조치→결과(Δ)” 한 줄 메모.

3) 구글 시트 계산 블록(복붙 수식)

지표	수식(예시)	설명
기울기(최근 6주)	=SLOPE(OFFSET(H2,COUNTA(H:H)-6,0,6,1), SEQUENCE(6))	H=End Balance. < 0 이면 꺾임
고점	=MAX($H$2:H2)	누적 고점
드로다운%	=IF(I2=0,0,H2/I2-1)	언더워터 곡선
20일 변동성(연환산)	=STDEV.P(최근20일수익률)*SQRT(252)	일/주 데이터에 맞춰 252/52 사용
PMT 달성률	=실제입금/필요PMT	≥ 1.00 권장
드리프트MAX	=MAX(ABS(현-목)/목)	자산군별 비중 편차
분기점 플래그	=OR(Slope<0, Drawdown<=-0.15, VolJump>=0.5, PMT<0.8, Drift>0.2, Cash<0.1)	조건부 서식 트리거

4) 분기점 라벨링 템플릿(행동 로그와 연결)

열	라벨	예시
A	Date	2025-08-23
B	Type	꺾임/위험/실행이탈
C	Signal	Slope<0, DD -12%
D	Cause	주식 과노출, 뉴스 추격매수
E	Action	이탈자산 -2%p, 보완이체
F	Result Δ(2~4주)	DD -7%p 개선
G	Next Rule	쿨다운 24h

5) 분기점별 대응 플레북(IF–THEN)

IF Slope < 0 THEN PMT +10% 3개월 한시, 비용 0.6%p 이하로 교체 검토.
IF Drawdown ≤ -15% THEN 신규 매수 24h 쿨다운, 리밸런싱은 장 마감 후 1회 이동 ≤ 3%p.
IF PMT < 0.8 THEN 보완 이체 + 불필요 구독 -1, 생활비 바스켓 재배치.
IF 현금 < 10% THEN 신규 납입은 현금성 우선(10~15% 회복까지).
IF 드리프트 > 20% THEN 이탈 자산만 ±1~3%p 조정.

6) 사전 경고 자동화(앱스 스크립트)

핵심 셀: Slope(B2), Drawdown(B3), PMT(B4), Cash%(B5), Drift(B6), VolJump(B7)

// 트리거: 평일 07:30
function earlyWarnings(){
  const s=SpreadsheetApp.getActive().getSheetByName('Dashboard');
  const v=r=>s.getRange(r).getValue();
  const warn=[];
  if(v('B2')<0) warn.push('수익곡선 꺾임: Slope<0');
  if(v('B3')<=-0.15) warn.push('드로다운 -15% 이하');
  if(v('B4')<0.8) warn.push('PMT 미달 80%');
  if(v('B5')<0.10) warn.push('현금 <10%');
  if(v('B6')>0.20) warn.push('드리프트 >20%');
  if(v('B7')>=0.5) warn.push('변동성 급등');
  if(!warn.length) return;
  MailApp.sendEmail(Session.getActiveUser().getEmail(),
    '분기점 경고', '⚠️ 다음 신호 확인:\n- '+warn.join('\n- ')+
    '\n\n금 21:00 “결정 3개(유지/축소/증액)”를 집행하세요.');
}

7) 사후 분석 — ‘그때’ 무엇을 했고, 다음엔 어떻게 할까

이벤트 정렬: 분기점 주간 ±2주 이벤트만 필터.
원인 매핑: 외부(시장·금리) vs 내부(PMT·감정소비·리밸런싱 미집행) 구분.
A/B 비교: 조치 전 4주 vs 후 4주, 진행률·DD·드리프트 개선폭 비교.
규칙 업데이트: 월간=집행, 분기=전략 수정(단일 레버만).

8) 인쇄용 한 장(분기점 체크리스트)

[신호] Slope ____ | DD ____% | VolJump ____ | PMT ____% | Cash ____% | Drift ____%
[원인] 외부 ______ / 내부 ______
[조치] ① ______ ② ______ ③ ______  (금 21:00 집행 · 1회 이동 ≤3%p)
[결과] 2~4주 후 Δ  잔고 ______  DD ______  Drift ______  PMT ______
[업데이트] (분기) 레버 택1: PMT / 기간 / 비용 / 위험

FAQ

Q. 분기점이 잦으면 어떻게 하나요?
A. 임계치를 낮추지 말고 행동 단순화(결정 3개)와 관측 주기(주간→월간) 조정으로 피로를 줄이세요.
Q. 소액 투자도 의미 있나요?
A. 예. 모든 지표가 %·기울기 기준이므로 금액과 무관하게 통찰을 줍니다.

마무리 — 성공과 실패는 ‘운’이 아니라 분기점 전후의 선택에서 갈립니다. 오늘 수식과 자동 경고를 세팅하고, 로그로 원인–조치–결과를 연결해 보세요. 다음 분기엔 같은 함정 앞에서 더 빠르고 정확하게 움직일 수 있습니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 상품·세율·수수료·약관은 각 기관의 최신 공지를 확인하세요.

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레버 선택: PMT·기간·비용·위험 중 무엇을 바꿀지
자산군 리밸런싱: 주식/채권/현금 목표선 재설정
자동화 세팅: 알림·보완이체·월말 PDF·분기 스냅샷
12주 로드맵: 주차별 KPI와 “결정 3개” 체크리스트

다음 편에서 전략 캔버스(한 장 설계도)와 구글 시트 템플릿을 제공합니다.

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