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전략은 한 가지가 정답이 아닙니다. 소득의 안정성 , 나의 성향 , 현재 자산 규모 에 따라 달라집니다. 오늘은 세 가지 축으로 나에게 맞는 전략을 고르는 결정 트리 와, 바로 적용 가능한 모델 포트 · 운용 규칙 을 정리합니다. 1) 3축 결정 트리(요약) 소득 : 안정/변동 여부와 비중 → 비상금·현금버퍼 규모 결정 성향 : 보수형/중립형/성장형 → 주식·채권·현금 목표 비중 자산 규모 : 총자산·월 납입액 → 종목 수·비용 한도·리밸런싱 주기 세 축을 통과하면, 목표 비중·밴드·노출 캡·주기 가 숫자로 고정됩니다. 2) 소득 구조별 원칙(현금·비상금) 소득 타입 권장 비상금 현금 버퍼(상시) 메모 안정(급여형) 3~6개월 생활비 10~12% 자동이체로 적립, 투자 전용 금지 부분 변동(성과/프리랜스) 6~9개월 12~15% 불규칙 월엔 납입 축소 고변동(자영업/프로젝트) 9~12개월 15~20% 리스크 스위치(보수 모드) 적극 활용 3) 성향별 모델 포트(목표 비중) 모델 국내주식 해외주식 채권 현금 보수형 15% 15% 50% 20% 중립형 25% 25% 30% 20% 성장형 30% 35% 20% 15% 공통 가드레일 : 주식 합산 ≤ 55% , 섹터 상한 ≤ 20% , 고상관(0.8↑) 쌍 합산 ≤ 25% . 4) 자산 규모별 운용 가이드 총자산(투자자금) 권장 종목수 비용 한도 리밸런싱 주기 ≤ 3천만 원 ETF 중심 4~8 연 0.6%p 이하 월 1회(밴드 ±20%) 3천만~1억 ETF+우량 8~15 연 0.6%p 이하 월 1회 + 분기 리뷰 ≥ 1억 ETF+섹터 12~20 연 0.5%p 이하...

9주 전의 저는 ‘언젠가 정리해야지’라는 마음만 컸습니다. 숫자는 흩어져 있었고, 결정을 미뤘죠. 그 사이 시장은 늘 바빴고요. 9주가 지난 지금, 제 계좌에는 습관·도구·규칙 이 자리 잡았습니다. 수익은 시장이 주지만, 안정과 일관성 은 습관이 주더군요. 1) 무엇이 달라졌나 — 5가지 습관 🗓️ 주간 15분 점검 : 수요일 21:00, 드리프트·현금버퍼·주식합산만 확인 🔄 월 1회 리밸런싱 : 밴드(±20%) 이탈 자산만, 1회 이동 ≤ 3%p 🧭 분기 90분 리뷰 : KPI 6종(수익·변동성·MDD·비용·회전율·TWR)으로 한 가지 레버만 조정 📝 3문장 코멘트 : “무슨 일→원인→다음 액션”으로 기록 👨‍👩‍👧 가족 10분 미팅 : 신호등(🟢/🟡/🔴) 중심으로 결정 3개 이내 2) 무엇을 만들었나 — 4가지 도구 📊 대시보드(도넛·드리프트·순자산·월수익률) : 쏠림과 편차를 그림으로 확인 📈 XIRR/TWR 시트 : 내 돈의 실제 수익률과 전략의 성과를 분리 평가 🔔 알림 스크립트 : 월 1회 리밸런싱 메일, 조건 위반 경보(주식≤55%, 밴드±20%) 📄 1페이지 리포트 : KPI 카드 6개 + 차트 4개 + 3문장 코멘트 → PDF 발송 3) 숫자로 본 변화(예시 포맷) 개인별 결과는 다릅니다. 아래는 템플릿 적용 시 관찰 포인트 를 보여주는 예시 포맷 입니다. 지표 시작 시(예) 9주 후(예) 변화의 원인 주식 합산 비중 60% 54~55% 노출 캡 준수 & 리밸런싱 현금 버퍼 7% 11~12% 보...

전략을 바꾸기엔 한 달은 너무 짧고, 1년은 너무 깁니다. 저는 분기마다 90분 을 정해 성과(KPI)와 리스크, 비용을 점검하고 딱 한 가지 만 조정합니다. 그 결과, 충동적인 변경은 줄고 성과의 일관성이 높아졌습니다. 1) 왜 ‘분기’인가? — 데이터·비용·심리의 균형점 📈 데이터 충분성 : 3개월은 월별 노이즈를 평균화해 신뢰도↑ 💸 비용 관리 : 잦은 변경으로 인한 수수료·세금·오류↓ 🧠 심리 안정 : 계획된 시간에만 변경 → 감정 개입 최소화 결론: 매주는 관찰 , 매월은 기록 , 분기는 결정 의 주기를 권장합니다. 2) 90분 분기 리뷰 플로우(권장) 준비(10') : 계정원장·월별스냅샷 최신화, 벤치마크 수익률 수집 KPI 진단(25') : CAGR, TWR, 변동성, MDD, 비용률, 회전율 원인분석(20') : 시장(베타)·선정(알파)·비용/체결·규모·주기 조정결정(20') : 밴드/노출/주기/룰 A·B 중 하나 만 선택 문서화(15') : 변경 수치·근거·중단선·검토일 입력 3) KPI 대시보드(롤링 12개월) 예시 지표 목표 현재 판정 CAGR ≥ 4~6% =계산값 🟢/🟡/🔴 총 TWR 벤치마크 ±2%p =계산값 🟢/🟡/🔴 변동성(연) 8~12% =STDEV(월수익률)*SQRT(12) 🟢/🟡/🔴 MDD ≥ -12% 이내 =MIN(드로우다운) 🟢/🟡/🔴 비용률 ≤ 0.6%p/년 =(수수료+세금)/평균자산 🟢/🟡/🔴 회전율(월) ≤ 100% =매수+매도/평균자산 🟢/🟡/🔴 팁: KPI 2개 이상이 ‘주의/경보’면 조정 사이클을 가동합니다. 4) 무엇을 바꾸고, 무엇은 유지할까? ...

위기는 늘 “갑자기” 옵니다. 몇 년 전, 뜻밖의 병원비와 소득 공백이 겹치면서 저는 처음으로 돈의 방어력 이 무엇인지 절실히 배웠습니다. 그날 이후로 만든 것이 오늘 공유하는 위기 대응 플레이북 입니다. 길지 않습니다. 단지, 준비된 한 장 이면 충분합니다. 1) 먼저 ‘어떤 위기’를 상정할까? 💼 소득 공백 : 퇴직·휴직·거래처 지연 등으로 1~6개월 수입 감소 🧾 의료·돌발 지출 : 수술·수리·이사 등 고액 일시 지출 📉 시장 급락 : 보유 자산 가치 10~20% 이상 단기 하락 세 가지 중 두 개가 동시에 오는 경우가 많습니다. 그래서 방어 장치는 겹겹이 준비합니다. 2) 3층 비상금 시스템(겹겹이 방어) 층 규모(권장) 수단 인출 규칙 ① 생활비 버퍼 3~6개월 생활비 보통예금/입출금 자유, 고위험 상품 금지 월 고정비 커버 전용, 투자 전용 금지 ② 돌발 지출 쿠션 1~2개월 생활비 단기 안전자산(단기채·MMF 등) 수리·의료비·이사 등 일시비만 ③ 기회 비축 1~2개월 생활비 현금/예금(분할 매수 대기) 시장 급락 시 분할 매수(사전 규칙 내) 팁: 세 계좌로 분리하면 심리적 혼동이 줄어듭니다. 특히 ①은 절대 투자로 전용하지 않습니다. 3) 현금화 계획(유동성 사다리) — “무엇을 먼저 팔까?” 우선순위 자산 주의사항 1 현금성(예금·CMA) 수수료·세금 없음, 즉시 2 단기 안전자산 환매·해지 시점 확인 3 수익 구간 자산 세금 발생값 고려(필요시 분할) ...

자산 관리는 “큰 결심”보다 작은 습관 이 더 중요합니다. 저도 예전엔 월말에 한꺼번에 보려다 놓치기 일쑤였어요. 그래서 만든 게 주 1회 15분 루틴 입니다. 숫자를 간단히 확인하고, 필요한 것만 움직이는 방식이죠. 왜 ‘주간’ 루틴일까? 📆 속도 : 한 달을 기다리면 작은 편차가 큰 문제로 커집니다. 🧠 심리 : 자주 보되, 조정은 최소화 하면 충동을 줄입니다. 💸 비용 : 주간은 일간 대비 거래·세금 비용을 낮추는 균형점입니다. 원칙은 하나: “필요한 때에만, 필요한 만큼” . 15분 루틴(수요일 21:00 권장) 5분 — 데이터 업데이트 자산 시트에 현재 평가금액 만 갱신 → 비중·드리프트·도넛 차트가 자동 갱신. 5분 — KPI 확인 XIRR(내 돈), TWR(전략), 주식합산, 현금 버퍼(10~15%) , 드리프트(±20% 밴드), 경보 색상. 5분 — 액션 결정 밴드 이탈 자산만 최대 3%p 내에서 조정. 기록은 3문장 코멘트로. ※ 실행 시간은 장 마감 후로 고정(화/수/금 21:00 등). 장중 대응은 금지. 주간 점검 체크리스트(복붙) 항목 기준 확인 방법 / 수식(예) 상태 주식 합산 비중 ≤ 55% =SUMIF(자산열,"*주식*",현재w열) 🟢/🟡/🔴 현금 버퍼 10~15% =현금비중 🟢/🟡/🔴 드리프트(편차) |편차| ≤ 20% =(현재w-목표w)/목표w 조정 후보 표시 ...

가족 재무 미팅이 길어지는 가장 큰 이유는 정보가 흩어져 있고, 결론이 보이지 않기 때문 입니다. 그래서 저는 A4 한 장 에 핵심만 담는 공유용 리포트 를 만들었습니다. 숫자는 최소화, 신호등 색상, 그리고 3문장 결론. 10분이면 합의가 끝납니다. 1) 보고서 원칙(가족 친화) 📄 한 장 : 차트 2 + KPI 카드 4 + 지출/결정 섹션 🔴🟡🟢 신호등 : 기준 충족 여부를 색으로 표시 ✍️ 3문장 코멘트 : 무엇이 있었나 → 원인 → 다음 행동 🔐 개인정보 최소화 : 계좌명/뒷자리만, 총액 단위만(만원/백만원) 2) 레이아웃(권장 배치) 영역 내용 신호등 기준(예) 상단 KPI 카드(4) ① 순자산 ② 비상금(개월수) ③ 저축률 ④ 부채비율 비상금 ≥ 6개월=🟢 / 3~6개월=🟡 / <3개월=🔴 좌상 차트 도넛: 자산 비중(주식/채권/현금/기타) 주식합산 ≤ 55%=🟢 / 55~60%=🟡 / >60%=🔴 우상 차트 막대: 목표 대비 드리프트(±20% 밴드) |편차| ≤ 20%=🟢 / ≤ 30%=🟡 / >30%=🔴 좌하 표 월 예산 요약(수입/고정비/변동비/저축액) 저축률 ≥ 20%=🟢 / 10~20%=🟡 / <10%=🔴 우하 메모 3문장 코멘트 & 이번 달 결정사항 결정 3개 이하(실행가능)면 🟢 3) 복붙 템플릿(구글 시트용 구조) 아...

투자 기록을 해도 행동으로 이어지지 않는 이유는 간단합니다. 보고서가 길고 복잡하기 때문 이죠. 저는 한 장짜리 1페이지 투자 보고서 로 바꿔서, 매월 10분 만에 점검을 끝냅니다. 오늘 그 구조와 제작법을 통째로 드립니다. 1) 원칙: 숫자를 ‘행동’으로 바꾸는 1페이지 📌 길이 : A4 한 장(차트 4 + KPI 카드 + 경보 + 3문장 코멘트) 🎯 목적 : “이번 달 무엇을 바꿀지”를 1분에 결정 🧱 가드레일 : 주식합산 ≤ 55%, 리밸런싱 밴드 ±20%, 현금 10~15% 2) 레이아웃(권장 배치) 영역 내용 자료 원천 상단 KPI 카드 순자산, XIRR, TWR, MDD, 변동성, 비용률 월별 스냅샷·계정원장 좌상 차트 도넛: 자산 비중(현재w) 자산입력 시트 우상 차트 막대: 드리프트(목표 대비 편차) 자산입력 시트 좌하 차트 콤보: 순자산 라인 + MDD 영역 월별 스냅샷 우하 차트 막대: 월 수익률(TWR) 월별 스냅샷 3) KPI 카드 수식(구글 시트 예시) 지표 수식(예시) 설명 순자산 =LOOKUP(2,1/(LEN(평가열)),평가열) 월말 평가금액 XIRR =XIRR(현금흐름열, 날짜열) 내 돈의 실제 수익률 총 TWR =PRODUCT(1+월TWR...