소득, 성향, 자산에 맞는 전략 선택하기 — 결정 트리 & 모델 포트 가이드
전략은 한 가지가 정답이 아닙니다. 소득의 안정성, 나의 성향, 현재 자산 규모에 따라 달라집니다. 오늘은 세 가지 축으로 나에게 맞는 전략을 고르는 결정 트리와, 바로 적용 가능한 모델 포트·운용 규칙을 정리합니다.
1) 3축 결정 트리(요약)
- 소득: 안정/변동 여부와 비중 → 비상금·현금버퍼 규모 결정
- 성향: 보수형/중립형/성장형 → 주식·채권·현금 목표 비중
- 자산 규모: 총자산·월 납입액 → 종목 수·비용 한도·리밸런싱 주기
세 축을 통과하면, 목표 비중·밴드·노출 캡·주기가 숫자로 고정됩니다.
2) 소득 구조별 원칙(현금·비상금)
| 소득 타입 | 권장 비상금 | 현금 버퍼(상시) | 메모 |
|---|---|---|---|
| 안정(급여형) | 3~6개월 생활비 | 10~12% | 자동이체로 적립, 투자 전용 금지 |
| 부분 변동(성과/프리랜스) | 6~9개월 | 12~15% | 불규칙 월엔 납입 축소 |
| 고변동(자영업/프로젝트) | 9~12개월 | 15~20% | 리스크 스위치(보수 모드) 적극 활용 |
3) 성향별 모델 포트(목표 비중)
| 모델 | 국내주식 | 해외주식 | 채권 | 현금 |
|---|---|---|---|---|
| 보수형 | 15% | 15% | 50% | 20% |
| 중립형 | 25% | 25% | 30% | 20% |
| 성장형 | 30% | 35% | 20% | 15% |
공통 가드레일: 주식 합산 ≤ 55%, 섹터 상한 ≤ 20%, 고상관(0.8↑) 쌍 합산 ≤ 25%.
4) 자산 규모별 운용 가이드
| 총자산(투자자금) | 권장 종목수 | 비용 한도 | 리밸런싱 주기 |
|---|---|---|---|
| ≤ 3천만 원 | ETF 중심 4~8 | 연 0.6%p 이하 | 월 1회(밴드 ±20%) |
| 3천만~1억 | ETF+우량 8~15 | 연 0.6%p 이하 | 월 1회 + 분기 리뷰 |
| ≥ 1억 | ETF+섹터 12~20 | 연 0.5%p 이하 | 격주 또는 조건부 |
종목을 늘리는 목적은 분산이지, 복잡화가 아닙니다. 관리 가능한 수에서 멈추세요.
5) 운용 규칙(숫자로 고정)
- 밴드: 상대 편차율 ±20% (과다 알림 → ±25%, 과소 → ±15%)
- 1회 이동: ≤ 3%p, 장 마감 후 슬롯(예: 화/금 21:00)만 실행
- 보수 모드: 20일 변동성 > 12% 또는 누적손익 ≤ -3R → 주식 -3%p·현금 +3%p(1주)
- 비용 체크: 예상 비용 > 기대 이익 → 조정 보류
6) 전략 선택 매트릭스(체크하면 끝)
| 조건 | 추천 모델 | 특이사항 |
|---|---|---|
| 소득 안정 + 손실 민감 | 보수형 | 현금 12% 유지, 채권 50% |
| 소득 안정 + 중립 성향 | 중립형 | 주식 50%(국내/해외 25/25) |
| 소득 변동 + 성장 지향 | 성장형(완화) | 현금 15% 유지, 밴드 ±15% |
| 자산 < 3천만 + 초보 | 중립형(ETF 4~6) | 수수료 낮은 상품 우선 |
7) 바로 시작하기(3단계)
- 비상금·현금버퍼 결정: 표에 따라 개월 수·% 확정
- 모델 포트 선택: 보수/중립/성장 중 하나를 고르고 목표w 입력
- 규칙 고정: 밴드·노출 캡·주기·1회 이동 한도를 시트에 기록
이후에는 알림→확인→필요 자산만 소폭 조정을 반복합니다.
8) 시트 구조(복붙 템플릿 요약)
[시트: 자산입력] 자산 | 목표w | 현재금액 | 현재w | 드리프트 → 현재w = 현재금액 / SUM(현재금액) → 드리프트 = (현재w-목표w)/목표w [시트: 규칙] 현금버퍼% | 주식합산상한(≤0.55) | 밴드(기본 0.20) | 1회이동(≤0.03) | 실행시간(화/금 21:00) [시트: 리밸런싱] 자산 | 목표w | 현재w | 편차율 | 밴드 | 조정액(원) → =IF(ABS(편차율)>밴드,(목표-현재)*계좌가치,0)
9) 자주 묻는 질문
Q. 보수형과 중립형 사이가 고민입니다.
현금버퍼를 2%p 올리고 주식 2%p 낮춘 중립-완화로 8주 테스트해 보세요.
Q. 소액이라 복잡한 분산이 어렵습니다.
ETF 4~6종으로도 충분합니다. 비용과 실행력을 우선하세요.
마무리
전략 선택은 취향이 아니라 조건의 문제입니다. 오늘 제시한 3축(소득·성향·자산)으로 당신의 조건을 숫자로 고정하고, 그 숫자에 맞춰 행동을 자동화해 보세요. 갈팡질팡이 줄고, 실행이 빨라집니다.
※ 교육용 정보이며 특정 상품 권유가 아닙니다. 수수료·세율·상품 규정은 기관 공지를 확인하세요.
- 📘 전략서 목차: 목표·모델 포트·규칙·알림·리뷰 주기
- 🧭 숫자 고정: 밴드 ±20%, 주식 ≤55%, 1회 이동 ≤3%p
- 🔔 실행 도구: 시트 템플릿 + Apps Script 알림
- 🛡️ 위기 부록: 3층 비상금·현금화 순서표·보수 모드
“생각”을 벗어나 문서화된 행동 규칙으로 완성해 보겠습니다.