예상치 못한 위기에 대비하는 재무 전략 — 3층 비상금·현금화 계획·90일 회복 로드맵
위기는 늘 “갑자기” 옵니다. 몇 년 전, 뜻밖의 병원비와 소득 공백이 겹치면서 저는 처음으로 돈의 방어력이 무엇인지 절실히 배웠습니다. 그날 이후로 만든 것이 오늘 공유하는 위기 대응 플레이북입니다. 길지 않습니다. 단지, 준비된 한 장이면 충분합니다.
1) 먼저 ‘어떤 위기’를 상정할까?
- 💼 소득 공백: 퇴직·휴직·거래처 지연 등으로 1~6개월 수입 감소
- 🧾 의료·돌발 지출: 수술·수리·이사 등 고액 일시 지출
- 📉 시장 급락: 보유 자산 가치 10~20% 이상 단기 하락
세 가지 중 두 개가 동시에 오는 경우가 많습니다. 그래서 방어 장치는 겹겹이 준비합니다.
2) 3층 비상금 시스템(겹겹이 방어)
| 층 | 규모(권장) | 수단 | 인출 규칙 |
|---|---|---|---|
| ① 생활비 버퍼 | 3~6개월 생활비 | 보통예금/입출금 자유, 고위험 상품 금지 | 월 고정비 커버 전용, 투자 전용 금지 |
| ② 돌발 지출 쿠션 | 1~2개월 생활비 | 단기 안전자산(단기채·MMF 등) | 수리·의료비·이사 등 일시비만 |
| ③ 기회 비축 | 1~2개월 생활비 | 현금/예금(분할 매수 대기) | 시장 급락 시 분할 매수(사전 규칙 내) |
팁: 세 계좌로 분리하면 심리적 혼동이 줄어듭니다. 특히 ①은 절대 투자로 전용하지 않습니다.
3) 현금화 계획(유동성 사다리) — “무엇을 먼저 팔까?”
| 우선순위 | 자산 | 주의사항 |
|---|---|---|
| 1 | 현금성(예금·CMA) | 수수료·세금 없음, 즉시 |
| 2 | 단기 안전자산 | 환매·해지 시점 확인 |
| 3 | 수익 구간 자산 | 세금 발생값 고려(필요시 분할) |
| 4 | 손실 구간 고위험 자산 | 손실 고착화 위험, 규칙 내에서 최소한 |
목표는 빠르고 싸게 현금화를 하는 것입니다. 위 순서는 일반적 가이드이며, 각자 세율·수수료·상품 규정을 반드시 확인하세요.
4) 보험·보장 점검(중복 컷리스트)
- ✅ 필수 보장: 큰 사고·질병의 고액 의료비 중심
- 🚫 중복/과보장: 동일 보장 다건 가입, 필요 이상 특약
- ⏱️ 갱신 주기: 연 1회 증권 요약표 업데이트, 납입/해지 조건 확인
체크리스트: “가족 총비용(보험료 합계)/월수입 ≤ 10~12%”, “보장 범위에 가장 취약한 리스크가 커버되는가?”
5) 위기 ‘보수 모드’ 스위치(행동 규칙)
- 📉 시장 변동성 스위치: 20일 포트 변동성 > 12% → 주식 -3%p · 현금 +3%p(1주 유지)
- 🔻 손실 중단선: 누적손익 ≤ -3R → 신규 매수 중단, 현금 버퍼 +5%p
- 🧊 쿨다운: 일손실 -1.5% 또는 -1R 발생 → 24시간 신규거래 금지
규칙은 장 마감 후 실행, 1회 비중 이동은 ≤ 3%p로 제한합니다.
6) 위기 예산 ‘프리즈 모드’(30·60·90일)
| 기간 | 핵심 조치 | 목표 |
|---|---|---|
| D+30 | 구독·취미·외식 동결, 보험/통신 요금 재협상 | 지출 -15%p |
| D+60 | 차량·가전 대체(수리 우선), 일시불 지출 이연 | 현금버퍼 10% 회복 |
| D+90 | 우선순위 재배치(목표 축소/유예), 자동이체 재설계 | 정상 루틴 복귀 |
예산 감축은 금액 큰 고정비부터 시작하면 체감 스트레스가 낮습니다.
7) 가족 커뮤니케이션 & 문서 보관
- 👨👩👧 연락망: 보호자·배우자·자녀 연락처 3곳, 비상 연락 순서
- 🗂️ 문서: 보험증권 요약, 대출 상환 스케줄, 계좌 목록(마스킹), 비상금 위치
- 🔐 접근: 클라우드 공유는 보기 전용, 2단계 인증 활성화
8) 한 장 요약(시트 구조)
[시트: 위기대응] 항목 | 기준 | 현재 | 상태 비상금(개월) | ≥ 6 | =현금/월평균지출 | 🟢/🟡/🔴 주식합산 | ≤ 55% | =SUMIF(자산,"*주식*",현재w) | 🟢/🟡/🔴 드리프트MAX | ≤ 20% | =MAX(ABS(드리프트열)) | 정상/조정 보험료/수입 | ≤ 12% | =보험료합계/월수입 | 정상/주의 [시트: 현금화계획] 우선순위 | 자산 | 예상수수료 | 납세이슈 | 실행창구 | 담당 [시트: 90일 로드맵] 날짜 | 조치 | 금액 | 담당 | 상태
조건부 서식으로 “주의/조정/경보”에 색을 주면 회의가 빨라집니다.
💬 마무리
위기는 피할 수 없지만, 손실의 크기와 회복의 속도는 설계할 수 있습니다. 오늘 3층 비상금과 현금화 순서표, 보수 모드 스위치, 90일 로드맵을 한 장으로 고정해 두세요. 불안은 줄고, 선택은 쉬워집니다.
※ 본 글은 교육용 일반 정보입니다. 상품 가입·해지 전 각 기관의 수수료·세율·약관을 확인하세요.
- 🧭 유지 vs 변경: 핵심 규칙은 유지, 밴드·주기·노출은 데이터로 조정
- 📈 롤링 12개월 KPI로 성과 진단 → 개선 레버 4가지
- 🧪 분기 A/B 테스트 설계(8~12주)
- 📅 분기 체크리스트 & 회의 안건 템플릿 제공
“작게 자주” 바꾸는 것이 장기 성과를 지키는 지름길입니다.