계획과 실제의 차이를 점검하는 법 — 오차 표준화·원인 매핑·갭 리포트·자동화

계획은 가정이고, 실제는 데이터입니다. 둘의 차이를 감정이 아니라 표준화된 숫자로 비교하면, 다음 행동이 또렷해집니다. 오늘은 오차를 %·금액·일수로 표준화하고, PMT·기간·비용·위험 네 가지 레버로 원인을 매핑한 뒤, 갭 리포트와 자동 메일까지 세팅합니다.

1) 오차를 먼저 표준화하자(같은 언어로 비교)

오차 종류	정의	시트 수식(예)	권장 기준선
진행률 오차(%)	현재 잔고 vs 이번달 목표잔고	=ABS(현재잔고/이번달목표-1)	≤ 5%
PMT 오차(금액)	필요 PMT 대비 실제 입금 부족분	=MAX(필요PMT-실제입금,0)	0원(보완 이체)
일정 오차(일)	계획일 vs 집행일 차이	=DATEDIF(계획일,집행일,"D")	≤ 3일
비용 오차(%p)	목표 총비용률 대비 실제	=실제비용률-목표비용률	≤ 0.0%p(목표 0.6%p 이하)
위험 오차	가드레일 위반 정도	=MAX(0,주식합산-0.55,0.10-현금,드리프트MAX-0.20)	0(무위반)

가드레일: 현금 10~15% · 주식 합산 ≤ 55% · 드리프트 |편차| ≤ 20%.

2) 원인-결과 매핑(갭 → 레버 → 행동)

PMT 갭 → 레버: PMT — 보완 이체, 월 납입 +10% 3개월 한시.
진행률 갭 → 레버: 기간 — 목표 시점 +6~12개월 조정.
비용 갭 → 레버: 비용 — 동일 노출 저비용으로 교체, 총비용률 ≤ 0.6%p.
위험 갭 → 레버: 위험 — 이탈 자산만 1~3%p 리밸런싱, 현금 10~15% 회복.

3) 구글 시트 갭 리포트(복붙 템플릿)

셀	라벨	값/수식	설명
A2	필요 PMT	예: 1,500,000	월 목표 납입
A3	실제 입금	연동/합계	현재 월 입금
A4	PMT 오차	=MAX(A2-A3,0)	보완 이체액
A5	목표 잔고	=FV((1+연순)^(1/12)-1,개월,-A2,0)	이번달 목표
A6	현재 잔고	연동/합계	대시보드 값
A7	진행률 오차	=ABS(A6/A5-1)	≤ 5% 권장
B2	총비용률	연환산	보수+거래비용
B3	비용 오차	=B2-0.006	목표 0.6%p 기준
B4	현금 비중	=현금성/총자산	10~15%
B5	주식 합산	=주식/총자산	≤ 55%
B6	드리프트MAX	=MAX(ABS(현재비중-목표비중)/목표비중)	≤ 20%
B7	위험 오차	=MAX(0,B5-0.55,0.10-B4,B6-0.20)	0이면 정상
C2	판정(🟢/🟡/🔴)	=IFS(A7<=0.05,"🟢",A7<=0.10,"🟡",TRUE,"🔴")	진행률 기준
C3	추천 레버	=IF(A4>0,"PMT",IF(B7>0,"위험",IF(B3>0,"비용","기간")))	우선순위

조건부 서식 권장: 진행률오차 > 5% 노랑, > 10% 빨강 / PMT오차 > 0원 빨강.

4) 주기: 월간은 집행, 분기는 수정

월간: PMT 보완·리밸런싱·비용 점검(집행). 목표·기간·수익률 가정은 변경 금지.
분기: 데이터 동결 → 갭 리포트 비교 → 레버 1개만 수정(단일 변경 규칙).

5) 갭별 권장 액션(결정 트리)

갭	트리거	행동	제한
PMT	PMT 오차 > 0원	보완 이체 + 월 납입 +10% 3개월	생활비 바스켓 재배치
기간	진행률 오차 > 10%	목표 시점 +6~12개월	분기 조정에서만
비용	총비용률 > 0.6%p	저비용 동일 노출로 교체	세금/수수료 확인
위험	현금 <10% 또는 주식 >55% 또는 드리프트 >20%	이탈 자산만 1~3%p 조정	1회 이동 ≤ 3%p

6) 갭 리포트 PDF 자동 메일(앱스 스크립트)

대시보드(또는 GapReport) 시트를 PDF로 내보내 월말에 메일 전송합니다.

// 트리거: 매월 마지막 금요일 21:00
function sendGapReport(){
  const ss=SpreadsheetApp.getActive();
  const sheet=ss.getSheetByName('GapReport') || ss.getSheetByName('Dashboard');
  const url=ss.getUrl().replace(/edit$/,'');
  const gid=sheet.getSheetId();
  const yyyymm=Utilities.formatDate(new Date(),Session.getScriptTimeZone(),'yyyyMM');
  const pdf=UrlFetchApp.fetch(
    url+'export?format=pdf&gid='+gid+'&size=A4&portrait=true&fitw=true&sheetnames=false&gridlines=false'
  ).getBlob().setName('GapReport_'+yyyymm+'.pdf');
  MailApp.sendEmail({
    to: Session.getActiveUser().getEmail(),
    subject: '[월말] 계획 vs 실제 갭 리포트',
    body: '첨부된 PDF로 이달의 갭을 확인하고, 금 21:00에 “결정 3개”를 집행하세요.',
    attachments: [pdf]
  });
}

7) 시각화: 오차가 ‘보이는’ 대시보드

진행률 오차 히트맵: 월별 오차% 색상 단계(초록 ≤5%, 노랑 ≤10%, 빨강 >10%).
워터폴: 잔고 변화 → PMT/수익/비용/리밸런싱 기여분 분해.
언더워터(드로다운): 스트레스 구간과 리밸런싱 포인트 표시.

8) 인쇄용 한 장(갭 점검 체크리스트)

[표준화] 진행률 ____% / PMT오차 ____원 / 일정오차 ____일 / 비용오차 ____%p / 위험오차 ____ (0=정상)
[판정] 🟢 ≤5% / 🟡 ≤10% / 🔴 >10%
[레버] (택1) PMT / 기간 / 비용 / 위험
[행동] 보완 이체 ____원 / 목표시점 +__개월 / 저비용 교체 / 이탈 자산 ±__%p
[규칙] 월간=집행 · 분기=수정 / 1회 이동 ≤3%p / 가드레일 유지(현금 10~15%, 주식 ≤55%, 드리프트 ≤20%)

9) 자주 묻는 질문

Q. 계획이 과했는지, 실행이 부족했는지 어떻게 구분하죠?
A. PMT오차·일정오차는 실행 문제, 비용·위험오차는 설계 문제일 가능성이 큽니다.
Q. 큰 하락장에서는 목표를 바꿔야 하나요?
A. 먼저 위험 레버로 가드레일을 회복하세요. 목표·기간 수정은 분기 리뷰에서만.

마무리 — 계획과 실제의 차이는 실패가 아니라 피드백입니다. 오늘 갭 리포트를 세팅하고, 월말 30분 동안 “표준화 → 매핑 → 결정 3개” 루틴을 실행하세요. 숫자가 말해 주는 방향으로, 습관을 조금씩 수정하면 충분합니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 상품·세율·수수료·약관은 각 기관의 최신 공지를 확인하세요.

🔜 다음 글 예고 | 돈과의 관계, 어떻게 달라졌는가?

불안→통제감: 현금 버퍼·가드레일이 주는 심리 자본
욕망→규칙: “결정 3개”와 쿨다운의 행동 변화
수치→이야기: 숫자를 가족 대화와 목표 스토리로 연결
리추얼: 월말 30분·분기 스냅샷·12주 리뷰의 정체감 효과

다음 편에서 심리 지표(불안/통제/만족) 체크리스트와 기록 템플릿을 제공합니다.

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