주식, 예금, 자동화 전략, 무엇이 통했나? — 자산군 기여·위험

12주 동안 무엇이 실제 잔고에 기여했을까요? 주식의 성장, 예금의 안정, 채권의 완충, 그리고 자동화(PMT·리밸런싱·알림)가 만든 차이를 숫자로 확인합니다. 오늘은 자산군별 기여, 위험–수익, 자동화 효과를 구글 시트로 분해해 다음 분기의 증액/유지/축소 결정을 내립니다.

1) 자산군 기여도 워터폴 — 잔고 변화는 누가 만들었나

자산군	시작잔고	순유입(납입-인출)	평가손익	끝잔고	잔고 기여
주식	_____원	_____원	_____원	_____원	=C2+D2
예금/현금성	_____원	_____원	이자 _____원	_____원	=C3+D3
채권/대체	_____원	_____원	_____원	_____원	=C4+D4
합계	—	—	—	—	=SUM(F2:F4)

워터폴 차트: 시작잔고 → 자산군별 순유입 → 자산군별 평가손익 → 끝잔고.

2) 위험–수익 스캐터 — 수익률만 보지 말고 진동도 보자

기간: 최근 12주. 수익률: (끝잔고-시작잔고-순유입)/시작잔고. 변동성: 주간 수익률 표준편차(연환산).

자산군	12주 수익률	주간 변동성(연환산)	샤프 근사(= (수익률-무위험)/변동성)	코멘트
주식	__%	__%	__	큰 파동 허용 시
예금/현금성	__%	~0%	↑	심리·현금버퍼 기여
채권/대체	__%	__%	__	완충 역할

무위험수익률은 시트 상단 변수(B2=rf)로 두고 조정하세요.

3) 자동화의 효과 — PMT · 리밸런싱 · 알림

PMT(월 납입) 효과: PMT 달성률이 ≥100%인 달의 초과 적립액 총합.
리밸런싱 효과(보수적): ‘무리밸 가정’과 실제의 잔고 차이 ≒ NoRebal_End - Actual_End.
알림 효과: 알림 직후 24h 내 집행된 보완이체/구독해지/리밸런싱의 절감·손실회피 금액 합.

항목	시트 셀/수식(예)	설명
PMT 초과 적립	=SUMIF(Months,조건, MAX(0,실제입금-필요PMT))	목표 초과분 누적
NoRebal 잔고	=SUM(시작가중치×자산별수익률적용)+순유입	초기 비중 고정 가정
리밸런싱 효과	=Actual_End - NoRebal_End	보수적 추정(세금·수수료 제외 또는 별도열)
알림 절감	=SUM(구독해지절감 + 보완이체액 + 리스크완충효과)	결정 로그에 링크

4) 증액/유지/축소 의사결정 매트릭스

조건	주식	예금/현금성	채권/대체	자동화(룰)
수익 ↑ AND 변동성 ↓ or 동급	증액 +1~3%p	유지	유지	현행 유지
수익 보통 AND 변동성 ↑	축소 -1~3%p	유지/보강	유지	쿨다운 강화
가드레일 위반(현금 <10% 또는 주식 >55% 또는 드리프트 >20%)	이탈 자산만 -1~3%p	증액→10~15%	유지	리밸런싱 트리거 ↑
총비용률 > 0.6%p	동일 노출 저비용으로 교체(세금/수수료 확인)			비용 점검 자동화

가드레일: 현금 10~15%, 주식 합산 ≤ 55%, 드리프트 |편차| ≤ 20%, 1회 이동 ≤ 3%p.

5) 구글 시트 블록 — 바로 복붙해서 계산

데이터는 Transactions(A:Date, B:Type=IN/OUT/RETURN, C:Amount, D:Asset, E:Month) → Summary 피벗 → ByAsset 요약.

시트/셀	라벨	수식(예)	설명
ByAsset!A2	자산군	UNIQUE(Transactions!D:D)	리스트
ByAsset!B2	시작잔고	=XLOOKUP(시작월, Summary!A:A, FILTER(Summary!H:H,Summary!Asset= A2))	없다면 0
ByAsset!C2	순유입	=SUMIFS(Transactions!C:C,Transactions!D:D,A2,Transactions!E:E,">="&시작월,Transactions!E:E,"<="&끝월,Transactions!B:B,"IN")-SUMIFS(...,"OUT")	기간 합
ByAsset!D2	평가손익	=SUMIFS(Transactions!C:C,Transactions!D:D,A2,Transactions!B:B,"RETURN",Transactions!E:E,기간)
ByAsset!E2	끝잔고	=B2+C2+D2
ByAsset!F2	12주 수익률	=IF(B2=0,0,(E2-B2-C2)/B2)
ByAsset!G2	주간 변동성	=STDEV.P(주간수익률범위)*SQRT(52)	주간 데이터가 있을 때

6) 차트 만들기 — 4가지 핵심

워터폴: 자산군별 순유입/평가손익 막대로 잔고 변화를 분해.
스캐터: X축 변동성, Y축 수익률. 색: 자산군, 크기: 끝잔고 비중.
도넛: 현재 자산군 비중 및 목표선 비교 라벨.
드리프트 막대: 현재비중-목표비중, 임계선 ±20% 표시.

7) 월말 ‘자산군 성과’ PDF 자동 메일

대시보드(AssetReport) 시트를 PDF로 내보내 금 21:00에 전송합니다.

// 트리거: 매월 마지막 금요일 21:00
function sendAssetReport(){
  const ss=SpreadsheetApp.getActive();
  const sh=ss.getSheetByName('AssetReport');
  const url=ss.getUrl().replace(/edit$/,'');
  const gid=sh.getSheetId();
  const ym=Utilities.formatDate(new Date(),Session.getScriptTimeZone(),'yyyyMM');
  const pdf=UrlFetchApp.fetch(
    url+'export?format=pdf&gid='+gid+'&size=A4&portrait=true&fitw=true&sheetnames=false'
  ).getBlob().setName('AssetReport_'+ym+'.pdf');
  MailApp.sendEmail({
    to: Session.getActiveUser().getEmail(),
    subject:'[월말] 자산군 성과 리포트',
    body:'자산군 기여·위험–수익·자동화 효과를 첨부 PDF로 확인하세요. 금 21:00에 “증액/유지/축소”를 집행합니다.',
    attachments:[pdf]
  });
}

8) 인쇄용 한 장(무엇이 통했는가 체크리스트)

[기여] 주식 ____원 / 예금 ____원 / 채권 ____원  → 합계 ____원
[위험–수익] 주식 r=__% σ=__% | 예금 r=__% σ≈0% | 채권 r=__% σ=__%
[자동화] PMT 초과적립 ____원 | 리밸런싱 효과 ____원 | 알림 절감 ____원
[가드레일] 현금 10~15% · 주식 ≤55% · 드리프트 ≤20% · 1회 이동 ≤3%p
[결정 3개] ① 증액 ______ ② 유지 ______ ③ 축소 ______

FAQ

Q. 리밸런싱 효과를 정확히 측정할 수 있나요?
A. 본 글의 방법은 보수적 추정입니다. 세금·수수료·스프레드는 별도 열로 분리해 기록하세요.
Q. 변동성 데이터가 부족합니다.
A. 월간만 있다면 12개월 이동표준편차(×√12)를 사용하거나, 주간 스냅샷 열을 추가하세요.

마무리 — ‘무엇이 통했는가’는 감상이 아니라 구조와 규칙의 문제입니다. 오늘 워터폴과 스캐터, 자동화 효과 분해를 세팅해 분기마다 같은 언어로 비교하세요. 통했던 것은 증액, 애매한 것은 유지, 통하지 않은 것은 축소. 단순한 원칙이 성과를 만듭니다.

※ 교육용 일반 정보입니다. 상품·세율·수수료·약관은 각 기관의 최신 공지를 확인하세요.

🔜 다음 글 예고 | 성공과 실패의 분기점은 어디였을까?

분기점 찾기: 드로다운 구간·드리프트 이탈·PMT 미달의 공통패턴
행동 로그와 수익곡선을 겹쳐 보는 방법
사전 경고 규칙: 임계치 도달 전 자동 알림 & 쿨다운
리스타트 세트: 7일 복구 프로토콜로 빠르게 제자리 찾기

다음 편에서 분기점 분석 시트와 자동 경고 스크립트를 제공합니다.

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