월 50만 원 투자로 10년 후 얼마가 될까? — 3시나리오·물가 반영·민감도 표
“월 50만 원, 10년이면 얼마나 모일까?” 답은 시나리오와 수수료, 물가를 함께 넣어야 정확합니다. 오늘은 구글 시트 수식으로 명목과 실질(오늘 가치) 금액을 계산하고, 보수/중립/공격 3가지 순수익률 가정과 민감도 표까지 한 번에 세팅합니다.
1) 입력값(기본 가정 6가지)
| 항목 | 설명 | 기본값(수정 가능) |
|---|---|---|
| 월 납입액 | 매월 말 적립 | ₩500,000 |
| 기간 | 총 개월 수 = 120 | 10년 |
| 연 기대수익률(총) | 보수/중립/공격 | 3.0% / 5.0% / 7.0% |
| 연 총비용률 | 펀드보수·거래비용 | 0.4%p / 0.3%p / 0.4%p |
| 연 순수익률 | 수익률 − 비용률 | 2.6% / 4.7% / 6.6% |
| 연 물가상승률 | 실질가치 환산 | 2.0% |
※ 상품·세금·수수료는 개인별로 다릅니다. 본 글의 수치는 계산 예시이며, 실제 조건은 해당 기관 공지를 확인하세요.
2) 구글 시트 수식(복붙)
- 연 순수익률 = 연 기대수익률 − 연 총비용률
- 월 납입은 pmt에 음수로 넣으면 결과가 양수로 표시됩니다.
| 셀 | 라벨 | 값/수식 |
|---|---|---|
| A2 | 월 납입액 | 500000 |
| A3 | 기간(년) | 10 |
| A4 | 연 순수익률(보수/중립/공격) | 0.026 / 0.047 / 0.066 |
| A5 | 연 물가상승률 | 0.02 |
| B2 | 월 순수익률(r) | =(1+선택한연순수익률)^(1/12)-1 |
| B3 | 전체 개월(n) | =12*A3 |
| B4 | 미래가치(명목) | =FV(B2,B3,-A2,0) |
| B5 | 실질가치(오늘 기준) | =B4/((1+A5)^A3) |
함수 설명: FV(rate, nper, pmt, pv) — 월말 납입 기준, pmt는 음수로 입력.
3) 결과 요약 — 3가지 시나리오(예시 계산)
| 시나리오 | 연 순수익률 | 10년 후 명목 | 10년 후 실질(물가 2.0%) | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 보수 | 2.6% | ≈ ₩68,350,000 | ≈ ₩56,100,000 | 이자 포함 효과로 원금 6천만 → 6.8억 아님, 6.8천만입니다 |
| 중립 | 4.7% | ≈ ₩76,050,000 | ≈ ₩62,400,000 | 수수료·물가 반영 기준 |
| 공격 | 6.6% | ≈ ₩84,250,000 | ≈ ₩69,100,000 | 변동성↑, 가드레일 필수 |
계산 메모: 월리 2.6/4.7/6.6% 연환산을 12제곱근으로 나눠 적용, FV로 명목 구한 뒤 /((1+물가)^기간)으로 실질 환산.
4) 민감도 표 — 월 납입 ±10만, 순수익률 ±1%p
월 10만 원 증감이 10년 뒤 얼마를 바꾸는지, 그리고 순수익률이 1%p 달라질 때의 차이를 동시에 봅니다.
| 월 납입 ↓ / 연 순수익률 → | 2.6% | 3.6% | 4.7% | 5.7% | 6.6% |
|---|---|---|---|---|---|
| ₩400,000 | =FV((1+0.026)^(1/12)-1,120,-400000,0) | =FV((1+0.036)^(1/12)-1,120,-400000,0) | =FV((1+0.047)^(1/12)-1,120,-400000,0) | =FV((1+0.057)^(1/12)-1,120,-400000,0) | =FV((1+0.066)^(1/12)-1,120,-400000,0) |
| ₩500,000 | =FV((1+0.026)^(1/12)-1,120,-500000,0) | =FV((1+0.036)^(1/12)-1,120,-500000,0) | =FV((1+0.047)^(1/12)-1,120,-500000,0) | =FV((1+0.057)^(1/12)-1,120,-500000,0) | =FV((1+0.066)^(1/12)-1,120,-500000,0) |
| ₩600,000 | =FV((1+0.026)^(1/12)-1,120,-600000,0) | =FV((1+0.036)^(1/12)-1,120,-600000,0) | =FV((1+0.047)^(1/12)-1,120,-600000,0) | =FV((1+0.057)^(1/12)-1,120,-600000,0) | =FV((1+0.066)^(1/12)-1,120,-600000,0) |
실질가치 열이 필요하면 각 셀 끝에 /((1+0.02)^10)을 곱해 주세요.
5) 한 줄 결론 — 월 10만 원을 더 넣으면?
| 시나리오(연 순) | 10년 후 명목 증분(₩) | 10년 후 실질 증분(₩, 물가 2.0%) |
|---|---|---|
| 보수 2.6% | ≈ 13,670,000 | ≈ 11,210,000 |
| 중립 4.7% | ≈ 15,210,000 | ≈ 12,480,000 |
| 공격 6.6% | ≈ 16,850,000 | ≈ 13,830,000 |
즉, 월 10만 원의 추가 납입이 10년 뒤 실질 가치로 약 1,100만~1,380만 원 차이를 만듭니다.
6) 안전 가드레일(구조가 먼저)
- 현금 10~15% 유지 — 소득·시장 충격 대비
- 주식 합산 ≤ 55% — 과노출 방지
- 드리프트 |편차| ≤ 20% — 이탈 자산만 1~3%p 조정(장 마감 후)
- 총비용률 ≤ 0.6%p/년 — 비용은 확정 손실
7) 인쇄용 한 장(요약)
[입력] 월 50만 · 10년 · 연순 2.6/4.7/6.6% · 물가 2.0% [명목] 보수 ≈ 6,835만 / 중립 ≈ 7,605만 / 공격 ≈ 8,425만 [실질] 보수 ≈ 5,610만 / 중립 ≈ 6,240만 / 공격 ≈ 6,910만 [민감도] 월 +10만 → 실질 +1,100만~1,380만(시나리오별) [가드레일] 현금 10~15% · 주식 ≤55% · 드리프트 ≤20% · 비용 ≤0.6%p
8) 자주 묻는 질문
- Q. 월 초와 월 말 납입 차이가 큰가요?
A. 월 초 납입은 이자 적용 기간이 길어져 조금 더 큽니다. 시트에서 type=1(기말)과 type=1 생략 차이를 비교해 보세요. - Q. 세금은 반영했나요?
A. 본 표는 순수익률에서 수수료만 반영한 예시입니다. 세금은 상품/계좌별로 달라 별도 가정이 필요합니다(보수적으로 순수익률을 -0.3~0.5%p 낮춰 보정).
마무리 — 숫자는 기대를 현실로 바꿉니다. 오늘 시트로 내 수치(수익률·비용·물가)를 넣어 명목과 실질을 모두 확인하고, 월 10만 원 추가의 효과까지 비교해 보세요.
※ 교육용 일반 정보입니다. 금융상품·세율·수수료·계약 조건은 각 기관 공지를 확인하세요.
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다음 편에서 장기 복리의 변동성과 보수적 가정의 중요성을 함께 다룹니다.